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3.13 大数据时代:移动支付的优势与问题改进

已有 15016 次阅读 2022-1-22 10:57 |个人分类:生活2|系统分类:观点评述

我们每个人都体会移动支付的便利,不少自媒体报道过中国的二维码支付比美国的信用卡支付便利很多,一个手机就能出门,不必再携带占据空间的钱包。安全的移动支付的广泛使用,扒手等偷盗行为减少了,而电信诈骗等非法行为增加了。移动支付可以利用大数据等方式,在公共健康等领域提供辅助,也可以减少电信诈骗。

移动支付不仅节省了消费者的时间,也节省了商家与银行的时间。七八年前的主要支付方式是现金,早餐店等零售商积累了很多硬币。在银行硬币兑换需要很多人力,或许还需要设计自动零钱计数器,比如地铁口的自动贩售机。小微企业的商贩们要反复进出银行存取现金。如今移动支付流行以后,节省了很多这样的步骤,不必携带钱包,手机密保安全,拥挤公共交通中的扒手也减少了,人们体会便利的同时,也有了更多安全感。在其他哪些领域,移动支付还有哪些优势可以发掘呢?

食品与餐饮的安全可以与移动支付结合。我经历过两次美国餐馆的食物安全问题。一次是匹兹堡的学校附近发生的大肠杆菌突发(E. coli outbreak,当我再次去就餐的时候,才发现门上贴了个健康警告。另一次是安娜堡的印度餐馆后厨人员被诊断出甲肝,与朋友们聊天的时候,才了解到这个新闻,去打了暴露后(post-exposure)疫苗。虽然当地新闻有报道,但却没有精准地通知受影响的消费者。如今移动支付有商家与消费者的交易数据,当商家出现食品安全问题后,像汽车出现问题时的召回通知一样,可以很好地通知相关的消费者,积极进行预防与索赔。手机也有其他作用:比如地震灾害时,结合卫星遥感图像,与手机信号断网的数量,预估受灾人数[1];在波多黎各受到玛利亚飓风影响的时候,美国移动公司AT&T采用了无人机传输移动数据,以尽快回复通讯[2]。这些手机相关的科技在灾害救助时的使用非常重要,限于篇幅,本文主要关注移动支付与交易的一些问题与改进。

移动交易的数据,可以给经济与统计提供更好的参考。有一个经济学的笑话:有个外国人打赌,亚历克斯打赌1亿让鲍勃吃了一坨榴莲,鲍勃气不过,打赌1亿让亚历克斯也吃了一坨榴莲,笑话的结论是,这样的行为给GDP增加了2亿。其实不然,因为打赌的行为并没有支付增值税,所以不会被统计进入GDP;如果两人需要支付税金,那么他们的赌注额度将会急剧减少。税收使得资产(消费品)价格更加趋于理性。移动支付的交易数据,给税收提供证据,抑制了非法的刷单赚取好评的行为,帮助维持良好的市场秩序。

伴随着移动支付与交易的增加,电信诈骗的发生也在增多。分析电信诈骗之前,我们可以先看一下具有类似特征的信用卡盗刷的问题。美国的信用卡一般具有防盗刷(fraud protection)的保护机制:信用卡用户往往可以提前接到电话或短信确认是否是正常消费,如果有问题会直接注销旧卡,由银行承担损失,给用户寄送新卡;用户在对账单中,发现异常消费也可以直接网上质疑或驳斥(dispute),往往可以得到银行的退款。

信用卡中的防盗刷机制建立在大数据的基础上。由于银行拥有大量的交易数据,可以监控交易行为,并进行预测,比如异地、错误的收货地址,可疑的消费场所等等。“盗亦有道”一词源于《庄子》,表达强盗也遵守一定的规矩和准则。道并不是道义的意思,而是规则的意思;强盗不抢穷人,不是讲道义,而是因为抢富人可以获得更多不义之财。发行信用卡的银行具有两种优势:1)通过大数据,寻找正常与异常交易的特征与规律,降低风险;2)通过大量用户的正常交易,提高了营收,具有很强的风险的承受力,比如上亿的流水对比上万的异常交易。

信用卡盗刷的风险或损失应该由谁来承担呢?用户没有时间、财力,也没有数据去追查问题的起因,根本无从下手;银行拥有交易数据,具有调查与分析的便利。另一方面,即使信用卡用户故意诈骗银行,那么银行也很容易寻找证据举证用户的犯罪行为,通过法律途径寻求赔偿。从数据的角度来说,银行证明用户有罪,比用户自证无罪容易得多。无罪证明需要提供太多各方面证据,排除所有可能性。美国信用卡收取高额的利息,年化利率可达15%以上,银行享受了高额利润的权利,那么有义务为用户的正常交易行为提供保障。没有数据的证据去证明是用户过失,那么信用卡发卡行应该承担损失。

银行拥有交易数据,所以应该承担风险与损失,这个经济学的逻辑是什么?经济学中有一个称为外部性(externality)的概念。一家工厂排放的污染,对他人的生活造成负面影响,但是却没有给居民提供经济赔偿,这种行为便产生了外部性[3]。一个河流上游的污染源,对下游居民的生活造成影响;让个体的居民去阻止排污,个体去协商赔偿金额是不可行的,需要这些居民形成关厂或者索赔的共识才能解决问题[4p.30]。如果不同的问题逐一解决,理性的决定可能是牺牲小部分人的利益;但是当把这些不同的问题打包(bundle)的时候,这些小部分人的并集将不再是少数[4, p.52]。由于市场行为可能产生的外部性,所以需要法律监管。在美国,比如强生的爽身粉与孟山都的除草剂分别因为致癌的风险,遭遇了集体诉讼(class action lawsuit,为此支付了数亿美元的惩罚性赔偿[5]

相比信用卡盗刷,电信诈骗的交易行为有很大的不同:1)用户在银行的存款,并不向银行支付利息,这与信用卡消费的利息完全不同,银行的确赚取存贷款的利差,但也承担不良贷款的风险;2)用户的确被犯罪分子骗了,在异常的心理状态下,主动进行了转账等交易操作,因为涉及隐私,银行并不具有权利或义务去衡量用户的心理状态。虽然有很大的不同,但是银行依然拥有所有的交易数据,需要承担外部性的责任。在被警方认定为诈骗的交易中,将10%的涉案金额作为银行的责任,通过这样的外部性激励,督促银行进行金融创新,利用大数据判定可能的涉嫌诈骗的交易。费孝通在《乡土中国》中说,共同生活的人们,相互的行为、权利和义务都会遵循一定的规范,如果没有规律可循,那么人们不知道如何行动,会造成混乱无序的结果[6]美国电影中的黑帮(Organized crime,有组织犯罪),也遵循一定的规律,比如洗钱的方式;也正因为这些规律,可以借助税务与账务的数据,侦查有组织的违法行为。当银行通过大数据进行异常交易检测时,也可以辅助调查偷逃税款等其他违法犯罪行为,可以促进更好的经济秩序。

我们不知道,我们不知道的事情。这并不是一句废话,比如我不可能知道自己的身份是否被盗用。很少人有定期查询自己征信记录的习惯,如果遇上了冒名贷款,可能只有在自己贷款、申请信用卡的时候才会发现。电信诈骗中,被利用的银行账户也可能是户主不知情的情况下。所以当银行通过大数据发现发现异常行为,需要用户进行确认认证的同时,也应该提供用户查漏补缺的机会。年度体检,可以更加清楚地了解自己的身体状况,进行健康管理。这些账户认证的过程中,也可以促进用户对自己的经济安全的情况进行管理确认。

移动支付中为用户节省的几秒钟时间,的确很好,但用户往往在刷短视频的过程中,浪费了十几分钟了。食品安全与健康的监督,可以通过移动支付的方式,及时通知与预防。大数据在交易数据监测与预测的过程中,可以提供用户更多金融方面的安全保障。大数据与移动交易的结合还有更多的优势与好处,可以通过集思广益的方法去寻找和探索。

 

引用文献:

[1] Maxmen, Amy. "Can tracking people through phone-call data improve lives?." Nature vol. 569, (2019): p.614. 

[2] Alex Fitzpatrick., Drones Are Here to Stay. Get Used to It, Time, May 31, 2018, 

[3] Herbert A Simon, The sciences of the Artificial, MIT press, 1996.p.42

[4] Friedman, Milton. Capitalism and freedom. The University of Chicago press, 40th anniversary edition, 2002.

[5]美国孟山都已被德国拜耳收购,由于孟山都的法律诉讼问题与高昂的收购报价,拜耳的收购被视为非常糟糕的决策,股价也因此暴跌。

[6] 费孝通,乡土中国,人民出版社,2008年,p.58-59,礼治秩序。




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