前面讲过，当大多数消费者通过第三方评估机构有了信用记录之后，个人信贷就可以发展起来。银行开始发行信用卡。美国的银行家们在发行信用卡方面采取的是跟麦当劳类似的模式 -- 创立起品牌之后，搞连锁经营。银行和非银行的金融组织通过加盟获得免费的品牌以及接受该品牌信用卡作为支付的商家等等。很快，银行家们就发现，与其出钱出力做广告弄自己的信用卡品牌，不如合并或者加盟到比较大的信用卡品牌下面，利用大品牌现有的顾客网，远比自己从头开始要更有效益。目前，整个美国市场基本上只剩下了维萨，万事达，运通，和发现四种信用卡品牌。其中运通是最老的非银行卡。维萨和万事达是后来银行们为了跟运通等老字号抢市场而创立。发现卡是 80 年代中期美国最大的零售商希尔斯创立的品牌，能维持到今天确实也不容易，它在这四种卡里的市场份额也最小。 一个比较典型的网商支付网关页面，有四大信用卡的支付选择（PayPal以后会介绍） 放眼世界，美国在个人信用方面走得最前，所以在品牌上有先天优势，再加上接受商家的网络马太效应，在拓展世界市场方面也占尽先机。欧洲几乎全军覆没，被归拢到维萨或者万事达的旗帜之下。只有日本，大概是文化差异和政府的国家资本主义干预能力比较强，至今还维持着自己的民族品牌 JCB 。 在信用卡业务的发展过程中，很多银行由于信用卡业务量的增加，在技术处理上遇到瓶颈，于是越来越多的银行将业务处理外包给专门的公司来做。这些公司中最主要的一类被称为第三方业务处理商（ Third Party Processor ），主要负责信用卡的交易处理，有时也负责为信用卡获取新商家客户和安装支付终端等等。 80 年代，随着信用卡的国际化，这些处理商的业务也跟着蒸蒸日上。美国发展的最好的这类公司大概要数“第一资讯（ First Data ）”了。这个公司 1980 年被运通收购， 1992 年被运通剥离上市，在前后过程中包揽了众多银行的信用卡处理业务。 1995 年，与西联汇款公司的母公司合并。到了 1997 年，这个公司负责处理维萨卡和万事达卡全部业务量的 38% 。 1998 年，通过西联汇款的全球网络，该公司将业务扩展至全球。 2001 年，该公司收购了拥有 VisionPlus 信用卡处理软件系统的公司。该软件主要用于跨国银行的信用卡业务处理。我们国家包括工商银行在内的几个大银行在发行信用卡时就引进了这个软件作为信用卡系统软件（尽管我认为这东西应该自己尝试着开发，然后随着业务的增长，有机地升级）。 90 年代，随着电子商务的发展，象 First Data 这样的业务处理商的角色变得更为重要。它们担当起连接网商和信用卡公司的重要枢纽。我们目前所使用的网商的网上支付系统（或者称为支付网关）其实是一个网络刷卡机，它等同于我们去商场刷卡付款时使用的 POS 或其它付款终端。在美国，这类服务是由一类专门的公司负责。与 First Data 的业务专长在处理信用卡交易上不同，这类公司主要从拓展业务上赚钱，有点像保险代理。他们负责给信用卡公司找新客户，找到新客户后，负责安装终端，提供各种售后服务等等。而网络的支付网关是他们业务的一部分。 支付网关为网商提供一个专业化的支付页面模块，通过加密和防伪技术收集消费者的支付信息（主要是信用卡信息）。这些支付信息被传递给业务处理商（比如 First Data ）。业务处理商接到支付信息之后，就利用其软件系统来与消费者的发卡银行联系，确认支付要求可以满足。得到确认后，业务处理商将确认信息传回给支付网关，支付网关再根据确认信息来确认或拒绝消费者的支付要求。如果确认的话，消费者和网商就会看到订单被确认的信息。事后，消费者的发卡行将支付款额通过支付处理系统划拨给网商的所在银行。
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