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工商银行如意积存或保证金险被骗，特发此博文，望大家切勿受骗: 热度 19 cff61212 2015-8-20 17:25; 本人昨晚亲身经历了工行如意积存和保证金转入业务骗局，幸好反应及时，差点被骗一万多元，现将个人经历描述如下，望各位拥有工商银行网银业务的同学和老师及时查看资金变动信息，切勿上当受骗！（大家可以先自行百度，最近出现了超多“工行如意积存”的骗局！！！）事情经过如下： 1 、本人于 2015 年 8 月 19 日晚 20:20 收到 95588 工行资金余额变动的短信，短信提示：您尾号为 XXXX 的卡 19 日 20:19 手机银行支出（保证金入） 1XXXX 元，余额 28.73 元。妈呀，姐姐我根本没有进行这种操作啊！这个保证金又是个什么鬼？！我立马感觉不对，赶忙打电话给 95588 工行人工客服进行询问。 2 、向客服诉说了刚刚的情况，客服告知，你的银行卡和网银登录密码很有可能被骗子盗取了，而且你有几笔如意积存的业务从 8 月 6 日就开始交易了（这里需要重点指出，本人犯了一个重大错误，工行确实发短信提示有如意积存的业务转入转出，可是傻傻的我以为是工行帮我买的保险？！因为骗子后来没有骗成功，所以余额还是那么多，我就没有放在心上。稍后告诉大家骗子如何才可以行骗成功）。然后客服建议是否挂失此卡，然后明天去柜台办理解挂和资金转回，心慌意乱的我第一反应就是挂失，铁定不能让骗子把钱取走啊！（但是此时我并不明白保证金业务到底是怎么回事，就先挂失了，事后证明挂失也是正确的）然后我扎钉截铁的说，赶快给我挂失！一切后果我自己承担！ 3 、挂了客服的电话，我心有余悸，难道就这样一直干等着？会不会有别的解决办法？我这会多了个心眼儿，竟然想到去百度了！结果度娘告诉了我一个惊天大秘密：骗子给你办理了如意积存类似的业务，银行每天晚上 22:30 会自动进行交易，购买业务的过程不需要任何手机、口令卡、 U 盾等验证，如果你办理了挂失，第二天去银行撤回资金的话，资金会随着贵金属价值的变动而有所损失，这部分损失银行是不负责理赔的！ 4 、天啊！我抬头看了下时间，晚上 21:00 ！幸好还有时间！我赶忙第二次给工行客服打电话，向客服说明了遭遇并进行了卡挂失，客服提醒我：立即修改网银登录密码。对啊，骗子都破解了，是不是又会再次登录我的网银进行操作？！我立马挂了电话，又登录了网银，开始修改网银登录密码。 5 、此时，度娘又再次显现神威，有个同志在百度回帖提醒：可以通过网银查看骗子给你购买的如意积存业务，在 22:30 前可以在网上自己撤单，免受资金损失！天，我赶紧查看了下，果然在工行网银中，有一个网上贵金属！点击左侧账户贵金属，我的保证金账户，赫然写着人民币 1XXXX 元！骗子果然帮我办理了这个业务！可是我怎样才能撤回资金呢？ 6 、此时我第三次拨打了 95588 工行客服，我把前两次的遭遇统统讲述了一遍，客服小哥告诉我：您可以通过点击网上贵金属—我的保证金账户—人民币—明细—转账—资金撤出账户，来返回到借记卡的余额中！我立即按照客服的指示一步一步进行操作！果然撤回了保证金！现在钱已经返回到我的余额中了！谢天谢地啊！但是客服小哥又提醒我，可以修改安全中心的网银权限管理，来避免下次出现这种情况，具体操作如下： 1 ）登录网上银行，点击第三行倒数第三个“安全中心”，点击左侧“网银交易权限管理” 2 ）在业务名称中找到第四个“理财类交易开通 U 盾（口令卡、工银电子密码器）认证功能”，默认情况下，这个业务的当前状态是关闭的！点击右侧开通！如果网页有提示，阅读后点击确认即可！根据客服小哥的提示，我把这项业务开通了！此时我的心才落地！真是着实吓了本宝宝一场！ 7 、第二天早上我前往工行的网点对昨晚挂失的卡进行解挂并销卡，准备办一张新卡，之前的网银、手机银行等业务统统取消。到了网点，向大堂经理说了我昨晚的遭遇，她说幸好你昨晚把资金撤回了，她的家人没有撤回，损失惨重啊！天啊！工行的家属也遭遇了这种骗局！！真是汗颜。。。。后来办理过程中，柜员也说近期常常发生这种事情。。。。总结整个过程，我有几个疑点和注意事项想和大家分享下： 1 、骗子究竟是如何盗取我的网银登录密码的？这个我到现在都没有想清楚，工行的人员说可能是手机上中毒被盗取了，因为手机银行的登录密码和电脑上网银的登录密码是相同的，但是我仔细回想了下，自己最近没有点击奇怪的短信或者上什么乱七八糟的网页。。。只能说骗子的高科技实在是很猛！ 2 、骗子盗取了我的密码后，从 8 月 6 日就开始购买如意积存业务，可是我没有提高警惕！不过我仔细回想这半个月来，经常有异常号码给我打电话，其中有 170 开头的电话（这是工行的人员特意提醒的奇异号码，百度了一下， 170 号段属于虚拟运营商号段）、也有外地的移动、联通的号码，但是由于骗子一开口就说小姐，你是不是购买了我们公司的什么产品啊？我一听是骗子，就立马给挂掉了，这样骗子才没有得逞。否则，他们会告诉你一系列骗局，盗取你的手机验证码，然后如意积存业务就可以进行了，然后他们就骗走你的钱了！（这里发送两个知乎上帖子的链接，里面有详细解释如意积存业务和被骗子打电话骗取验证码的过程： http://www.zhihu.com/question/33866814 http://www.zhihu.com/question/19982167 ） 3 、请大家务必要开通“理财类交易开通 U 盾认证功能”这个业务，这是工行的一大漏洞！网上已经有不少人在质疑这点了！大家可以按照我上述的方法去做，也可以拨打工行人工客服在提示下进行操作！ 4 、遇到这种情况心慌是肯定有的，心慌的原因是我不懂这到底是怎样一个骗局？我的钱究竟还在不在我的卡上？这次的事件告诉我，不懂的一定要赶快度娘啊！！度娘在关键时刻救回了我好多钱！！！百度上还是有很多好心人的，大家可以在紧急时刻查看相关解决办法，避免坐以待毙，任由骗子和银行将你的钱骗走！总之一句话，现在网络和手机（尤其是手机是现在骗子骗取信息的新目标，很多人受骗后都去刷机了）都没有隐私可言了，大家要提高警惕，提高资金安全权限，遇到骗局及时百度或者向官方咨询，切记心慌后落入圈套！; 8997 次阅读|20 个评论

著名互联网金融培训师讲师刘杰克老师做客中国工商银行安徽分行讲: jackliupku 2015-6-30 16:35; 著名互联网金融培训师讲师刘杰克老师做客中国工商银行安徽分行讲授网络金融课程 2015 年6月11日，著名互联网专家及互联网金融讲师培训师刘杰克老师应邀做客中国工商银行安徽分行讲授《互联网金融与商业银行零售业务经营转型》培训课程，数十位来自安徽工商银行总部及各地区分行的主管行长们以饱满的热情参与了本次的课程培训学习。近年来，随着互联网技术日新月异的发展，中国各行各业的市场环境正在经历激烈的变迁，身处其中的金融业也概莫能外。互联网经济的高渗透性特征正使互联网企业以前所未有的速度迅速切入传统时代相对垄断的中国金融业。互联网金融在国内的发展正呈现出星火燎原之势，给传统的银行业带来巨大的压力。同时，新兴的互联网技术也为金融业更好的经营提供了巨大的机遇。做为中国最大的金融企业，在互联网时代，如何迎接互联网金融的挑战，又要如何把握互联网金融带来的机遇，实现工商银行在新时代更大的辉煌？带着这一疑问，全体学员以极大的热情投入到了本次的培训课程中，课程课间与老师就关心的热点问题频频互动，充分展现了安徽工行人转型求变的决心和远见卓识，受到刘杰克老师的高度称赞！中国工商银行股份有限公司通过持续努力和稳健发展，已经迈入世界领先大银行行列，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。业务跨越六大洲，境外网络扩展至41个国家和地区，通过17,122个境内机构、338个境外机构和2,007个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向509万公司客户和4.65亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，形成了以商业银行为主体，综合化、国际化、信息化的经营格局，继续保持国内市场领先地位。2014年，获评英国《银行家》“全球最佳银行”，蝉联《银行家》全球1000家大银行榜首及美国《福布斯》杂志全球企业2000强全球最大企业。2014年末，总资产206,099.53亿元，比上年末增加16,922.01亿元，增长8.9%；总负债190,726.49亿元，比上年末增加14,333.60亿元，增长8.1%；全年实现净利润2,762.86亿元，增长5.1%，平均总资产回报率(ROA)为1.4%，加权平均净资产收益率(ROE)为19.96%，核心一级资本充足率为11.92%，一级资本充足率为12.19%，资本充足率为14.53%。营业收入6,588.92亿元，增长11.7%，其中利息净收入4,935.22亿元，增长11.3%，非利息收入1,653.70亿元，增长13%；营业支出2,922.80亿元，增长18.5%，其中业务及管理费1,762.61亿元，增长6.6%，成本收入比下降1.28个百分点至26.75%。2014年末，本行公司客户509.4万户，比上年末增加35.9万户，有融资余额的公司客户14万户。根据人民银行数据，2014年末，本行公司类贷款和公司存款余额保持同业第一，市场份额分别为11.17%和11.64%。公司存贷款业务。2014年末，公司类贷款余额76,125.92亿元，比上年末增加5,660.77亿元，增长8%；公司存款余额80,371.33亿元，比上年末增加5,336.36亿元，增长7.1%。中小企业业务。优先配置信贷资源，加强对中小企业客户的服务。2014年末，中小（微）企业贷款余额45,254.44亿元，其中，中型企业贷款28,039.04亿元，小微企业贷款17,215.40亿元。网贷通业务。针对小微企业“短频急”融资需求特点开发的线上循环贷款产品“网贷通”，已累计为6.9万户小微企业提供贷款1.6万亿元，余额近3000亿元，是国内单体金额最大的网络融资产品。安徽，简称皖，省会合肥，位于中国东部，介于东经114°54′-119°37′，北纬29°41′-34°38′之间，公元1667年因江南布政使司东西分置而建省。省名为“安庆府”与“徽州府”合称之简称。安徽东西宽约450公里，南北长约570公里，土地面积13.94万平方公里，占全国的1.45%。地貌由淮北平原、江淮丘陵、皖南山区组成。巢湖是全国五大淡水湖之一，面积800平方公里。省域与江苏、浙江、湖北、河南、江西、山东接壤。安徽辖江通海，扼淮控湖，经济繁荣，教育发达，文化昌盛。地跨长江、淮河南北，是中国史前文明的重要发祥地，拥有淮河文化、新安文化、皖江文化三大文化圈。徽商是中国十大商帮之一，鼎盛时期徽商曾经占有全国总资产的4/7，亦儒亦商，辛勤力耕，赢得了“徽骆驼”的美称。安徽大地锦绣多姿，文化古迹甚多，是中国旅游资源最丰富的省份之一。安徽与江苏、上海、浙江共同构成的长江三角洲城市群已成为国际6大世界级城市群之一。2014年获得中国最幸福的省份荣誉，被列入中国首个新型城镇化试点省份、全国创新试点省份。安徽是中国重要的农产品生产、能源、原材料和加工制造业基地，汽车、机械、家电、化工、电子、农产品加工等行业在全国占有重要位置。2014年全省生产总值20848.8亿元，按可比价格计算，比上年增长9.2%。第一产业增加值2392.4亿元，增长4.6%；第二产业增加值11204亿元，增长10.3%；第三产业增加值7252.4亿元，增长8.8%。一二三次产业比例为11.5：53.7：34.8，人均GDP达34427元。全年固定资产投资21256.3亿元，增长16.5%，第一产业投资542亿元，增长39.2%；第二产业投资9417.8亿元，增长13.9%；第三产业投资11296.5亿元，增长17.7%。全省财政收入3663亿元，比上年增长8.9%，其中地方财政收入2218.4亿元，增长6.9%。相关介绍：刘杰克，著名互联网专家、实战市场营销专家、品牌营销策划与网络营销专家、微信微博新媒体与电子商务专家；品牌与网络营销顾问；北京大学及清华大学总裁班品牌与网络营销培训课程特聘教授；著名微营销讲师与移动互联网络营销讲师；《网络营销实战》、《微营销与社会化新媒体营销》、《互联网思维》、《互联网金融》、《大数据营销》等系列原创数字营销与品牌课程资深培训师讲师；刘杰克营销顾问机构首席顾问；衡济堂集团独立董事；曾在多家知名外资及民营企业任战略总监、营销总监及总裁；著有代表作《营销力》等，电话:010-51290609，刘杰克老师官网： http://www.liujieke.info/ ，电子邮件： jackliupku@163.com ，博客： http://blog.sina.com.cn/jackliupku ，微博： http://weibo.com/jackliupku ，微信：jackliupku; 625 次阅读|0 个评论

著名微信营销讲师培训师刘杰克老师应邀为清华大学云南工商银行班: 热度 1 jackliupku 2014-9-5 18:57; 著名微信营销讲师培训师刘杰克老师应邀为清华大学云南工商银行班讲授网络营销实战课程 2014 年9月3日，著名品牌与网络营销专家及互联网营销培训师讲师刘杰克老师应邀做客清华大学云南工商银行班讲授《高效网络营销系统建立与实践》培训课程，一百位来自中国工商银行云南分行的骨干管理人员积极参与了本次的课程培训学习。在互联网的推动下，今天中国的市场环境正发生巨大的变化，经营成本也在激速的上升，用过去取得成功的营销策略来应对今天的市场很可能导致企业走向失败。在互联网的时代，到底应该如何进行创新营销，以取得低投入高回报的效果？带着这一疑问，全体工商银行的学员以饱满的热情投入了本次课程的培训之中，课程课间频频与老师进行互动，观点精彩纷呈，受到刘杰克老师的高度称赞！ 2013 年，工商银行云南省分行牢牢抓住云南省“桥头堡”建设带来的历史机遇，积极开展“抓转型促发展”活动，大力拓展优质市场，加快经营转型，加大改革创新，完善服务管理，加强党建工作，全面推进各项业务发展，努力服务地方经济，履行社会责任，取得了可喜的成果。云南省委书记秦光荣、省长李纪恒对云南分行2013年工作作出重要批示，充分肯定了我行在服务地方经济发展中的“排头兵”作用。中国工商银行云南分行下辖1个省分行营业部和15个二级分行，350个对外营业网点，从业人员8794人。全行有1个网点保持中国银行业“百佳服务示范单位”，3个网点荣获中国银行业“文明规范服务千佳示范单位”称号，14个网点进入云南省银行业文明规范服务示范单位行列，4个单位荣获总行级文明和先进单位称号。2013年，云南分行荣获“云南省最佳商业银行服务奖、云南省银行业服务地方经济发展贡献奖、云南省银行业支持中小企业融资特别贡献奖”等8个奖项，得到了社会各界的广泛好评。2013年，面对复杂多变的经济金融环境和激烈的同业竞争，云南分行坚持以发展作为第一要务，以提高经营效益为中心，以提升竞争力为主线，大力推进经营转型，继续强化内部管理，各项业务保持了良好的发展势头,圆满完成了各项经营任务。2014年，云南分行将认真贯彻落实党的十八大、十八届二中、三中全会精神，紧紧围绕“转变发展方式、保持盈利增长、提高竞争能力”三大中心任务，坚持改革创新，着力增强发展动力；坚持转型发展，着力增强经营活力；坚持改进作风，着力增强工作能力，努力开创各项工作新局面，为云南经济社会实现科学发展、和谐发展、跨越发展作出新的更大的贡献。云南省，中国省级行政单位，位于中国西南的边陲，省会昆明。云南的简称是“滇”或“云”，是人类文明重要发祥地之一。生活在距今170万年前的云南元谋人，是截至2013年为止发现的中国和亚洲最早人类。与云南省相邻的省区有四川、贵州、广西、西藏。云南3个邻国是缅甸、老挝和越南。北回归线从该省南部横穿而过。主要景点有大理古城、和顺古镇、玉龙雪山、滇池、翠湖、异龙湖、抚仙湖等。战国时期，这里是滇族部落的生息之地。云南即“彩云之南”“七彩云南”，另一说法是因位于“云岭之南”而得名。面积39万平方千米，占全国面积4.11%，在全国各省级行政区中面积排名第8。总人口4596万（2010年），占全国人口3.35%，人口排名为第12名。下辖8个市、8个少数民族自治州。2013年，云南省生产总值（GDP）达11720.91亿元，比上年增长12.1%，高于全国4.4个百分点。其中，第一产业完成增加值1895.34亿元，增长6.8%；第二产业完成增加值4927.82亿元，增长13.3%，第三产业完成增加值4897.75亿元，增长12.4%。三次产业结构由上年的16.0:42.9:41.1调整为16.2:42.0:41.8。云南人均生产总值(GDP)达25083元（折合4050美元），比上年增长11.4%。非公经济增加值实现5397.48亿元，占云南生产总值的比重达46.1%，比上年提高2个百分点。 (相关介绍：刘杰克，著名互联网专家、实战市场营销专家、品牌营销策划与网络营销专家、微信微博新媒体与电子商务专家；品牌与网络营销顾问；北京大学及清华大学总裁班品牌与网络营销培训课程特聘教授；著名微营销讲师与移动互联网络营销讲师；《网络营销实战》、《微营销与社会化新媒体营销》、《互联网思维》、《互联网金融》、《大数据营销》等系列原创数字营销与品牌课程资深培训师讲师；刘杰克营销顾问机构首席顾问；衡济堂集团独立董事；曾在多家知名外资及民营企业任战略总监、营销总监及总裁；著有代表作《营销力》等，电话:010-51290609，刘杰克老师官网： http://www.liujieke.info/，电子邮件：jackliupku@163.com，博客：http://blog.sina.com.cn/jackliupku，微博：http://weibo.com/jackliupku，微信：jackliupku); 878 次阅读|1 个评论

[转载]国外汇款回中国的各种方法: linpandr 2012-2-5 00:38; 国外汇款回中国的各种方法我以前是在中国工商银行做国际业务的，对外汇汇款比较熟悉，来到加拿大后，也曾经汇过钱回去，一般来说，汇款回中国有以下几种方法：埃德蒙顿留学生网Edmonton Student6r LQn(kNc 1：电汇。就是你给钱银行（从你的银行帐户里扣减或给现金），银行通过同业间的电子划帐系统将你的钱划到你所指定的银行或帐户里。汇款时，你如果有了对方（收款方）的外汇帐号是最方便的，银行可以将你的钱直接放到对方的帐户里。如果收款方没有外汇帐户也没关系，只要你提供收款方的地址和名字（最好写上联系的电话号码，后面会解释），银行就会将钱汇到当地的银行，然后当地银行会根据你提供的资料通知收款方来取钱，如果你提供了电话号码的话，他们一般就会打电话通知，而不会写信通知了，但各间银行的做法不一样，可能他们有电话号码也不会打，而是写信。但一定要写准收款人的名字，要与户口簿或身份证的一致，因为在取钱时是要提供证明文件的，否则，当地银行不会将钱给他。切记！切记！另外，选择可以写中文字的银行也是有必要的，因为如果该银行不能写中文，你就只能提供收款人（地址和名字）的汉语拼音，当地银行只能按照你的拼音来分辨收款人，既麻烦又大风险。埃德蒙顿留学生网Edmonton StudenttEa0R6~ v)nW 2：信汇。与电汇原理和手续一样，不同的是，它是通过信件通知当地银行，而不是电子划帐，当然要慢得多了，大概要一个月左右（有长达三个月以上的），不过价钱就相对要便宜一点。 v0 补充--我的经验埃德蒙顿留学生网Edmonton StudentI:LmC^#Hu#f 1. 在Royalbank电汇(wire transfer)US$2000,大概要CAD16,很便宜.可以在任何一家branch汇.我一开始在Chinatown Royalbank办,答可能要收CAD30(但估计他们业务要熟练一些),就换了另一家. 1]2v)swmA0 电汇的好处是快(2-3天,其实当天就可以到帐),可以on notice(即不需要收款人的账号),而且到帐的是实资金,可以马上支用. 要注意的是:要尽可能提供收款人,收款行(mandatory)和中间行(optional)的信息,现在国内的银行都提供'境外汇入款路线',收款行和中间行的名称和SWIFT code,收款行在中间行的账号等必须提供,否则一个是慢,另外如果汇出行任意选择中间行,就可能有的中间行收'买路钱'($15-$30),收款人就收不到十足资金了. 电汇从任意一家加拿大银行汇到国内中行或建行/招行/etc的速度基本一样,建行主要分行都有一个境外收款账号,境外资金可以不通过建总行,中行的分行可以直接与境外中行清算,这两种方式较快. 收款行收到款项后,会通知收款人,然后核实身份,付款. 埃德蒙顿留学生网Edmonton StudentR"L7L}B s:W 埃德蒙顿留学生网Edmonton Student!S6},EPV5b 2.信汇好像没人用了.个人支票和汇票(money order/draft)只需要提供收款人的姓名,不需要对方账号和银行信息.持支票或汇票可到国内任一家银行兑现. 在toronto中行办理的汇票应该是最好,因为可以通过境内中行托收,速度快.在建行和其他行兑现,他们也要委托中行托收,等于多了一个环节. 在加拿大其他银行如Royalbank(每张约CAD6)办理汇票或签发个人支票,到国内(如建行)兑现时,国内银行托收的方式应该是:A.境内建行--境内中行--加拿大中行--加拿大签发行.或:B.境内建行--境外代理行(通常是美国 )--(加拿大清算行)--加拿大签发行. 托收的方式有时是电子的,有时是通过邮递(个人支票需要邮递),而且拿到的汇票只是一个付款承诺而非实资金,所以不奇怪国内银行采取3个月定期的方法控制资金.有的银行或采取托收到帐后才给客户付款的方式. 总之,汇票要慢一些(个人支票最慢),尤其是托收的过程慢,费用低一些,好处是,可以自己签发,随身携带,而且只需要对方姓名(当然也可以是你自己的)即可. 电汇极快,但你要提供足够信息,费用也可以接受. 6V7L P *l0 `!U#lcm e E0 另外1.汇美元要比加元好. 2. 汇到一级(省,直辖市,省会城市)分行的国际业务部比汇到支行和分理处要快,汇票同理. 3.可以要求有的银行,注明你汇入的资金是'现汇'而不是'现钞',这样再需要汇出的时候就节省2.5%的兑换损失. 4. 有的国内银行对电汇要收'无兑换手续费',对汇票要收'托收手续费',汇出时也要了解. INZY V_rr0 Thomas cook 和一些Credit Unoin 也对非客户和非居民办理类似业务,没有实际经验,就不讲了. 另外旅行支票和一些信用卡也可以转移资金,但一般只限于收款和付款都是一个人. (k5V)N:cDUeA8E0 ;e PWy0 收费参考：埃德蒙顿留学生网Edmonton Student*BXc 9r_7pn 埃德蒙顿留学生网Edmonton StudenteG!V$Ix%u] 埃德蒙顿留学生网Edmonton Student k/D+d8x]E5k 埃德蒙顿留学生网Edmonton Student3}9{#J TWD CIBC应该是可以的，因为国际汇款业务是每个银行一项很基本服务项目，没有必要特意跑到中国银行多伦多分行去办理，因为收费标准都是一样的。 7v1Dz(O%R"W!DU S?0 汇出汇款种类：埃德蒙顿留学生网Edmonton Student1s3f.k;s vt:_ 　（1）电汇 ,ANBN:A?cl(F0 　　电汇是汇出行接受汇款人的申请，以加押电报、电传或SWIFT方式（目前较多采用SWIFT方式），通知收款人所在地的分行或代理行，即汇入行（也称解付行），指示其解付一定金额给收款人的一种汇款方式。埃德蒙顿留学生网Edmonton StudentOH!O#@t!GT9 l0Q E ~;EO2^e(I WyO/d0 埃德蒙顿留学生网Edmonton StudentM*D.c4cL5cv0x9O7E 最划算的方法： _h#PkV ?5IU!zA0 （1）在你的开户行CIBC买一张money order(大额为bank draft),收款人是中国银行加拿大分行，费用约5加元。埃德蒙顿留学生网Edmonton Student.xM{ g6n*gh Q （2）把这张money order拿到中国银行加拿大分行，办理票汇，不用开户，直接填票汇单即可，费用为7.5加元/每张。埃德蒙顿留学生网Edmonton Student-@p+@3U6JM.}Ty （3）将这张票汇带回国，或寄回去，在当地的中国银行解汇即可，2天就可到，无任何费用。埃德蒙顿留学生网Edmonton Studentlvg)x,{4@N.B （4）解汇后新开一个中行存折，将外汇直接存入，不要取出，这样就还是现汇，再准备一张身份证复印件，将存折和身份证复印件一起卖给黄牛，价格一般比当日中行的现汇卖出价还要高， U|M`{2R#p8M0 埃德蒙顿留学生网Edmonton Student` b7w?(RB3_;Gc 埃德蒙顿留学生网Edmonton StudentE7Lm7?-l(F J|_ VR cX X}0 电汇 ( cable ) dp3a8BjVHOn0 可以直接汇入你国内的帐户, 2天后国内就可以贷入你的帐号. 国内没有任何手续费用什么的. 在这边的汇出行一次性收费35元(CIBC价), 好象没有什么金额限制, 可能汇个几十万什么估计还是有限制的. 汇钱最好先问问国内的汇入银行,是不是能能直接汇入你的活期户, 中国银行的活期是肯定没问题.另外, 我觉得用汇票啊, 旅行支票什么的最不好, 手续费不说, 时间还特长. 还要承担退票的风险. 埃德蒙顿留学生网Edmonton StudentqE i'D i y 0~F)F C!wN%Ck p\0 埃德蒙顿留学生网Edmonton Student9cSZ'@c~z |iF 埃德蒙顿留学生网Edmonton StudentpL*z P+aV 邮局的moneygram中文叫速汇金，优点是速度快，10分钟就到，手续费便宜，1－500块只要10块手续费，500－2500只要15块手续费。缺点是对方要到指定银行去拿，目前中国开通此业务的银行还不算特别多，广东福建以及一些大城市比较多银行可以拿，小城市就不一定有银行可以拿了。具体要到邮局去查list。贴有moneygram标志的邮局都可以做。 !a;@8`S2wD\I+F,b:s0 在加拿大寄加元，在中国那边拿美元或人民币。埃德蒙顿留学生网Edmonton Student8? jY8~p(H8WJH9D _F :us e^5gQ0^0 g9s$p4p}r)}jf0 我认为是从中国银行汇最省。理由如下: .w1~5} q2wnx F0 1. 电汇所有银行汇费用基本一样，但从其它银行汇入中国银行帐户，首先要汇到美国中国银行中转，可能会被扣除$10-20的中间费用。这个钱我问过银行多次，他们也都说不清，反正就常常会少那么$10-20. 埃德蒙顿留学生网Edmonton Student{ sXk3K 2. 支票要托收，时间大概要一个月，费用基本等同(略低于)电汇。 cQ7Dt:wz%I0D0 从加拿大中国银行（396 Dundas St W 416-971-8801) v{ARE6h,nw0 电汇，如果有账号在该行，最大限额为9990加元或等值美元，如果没有账号，汇款金额最高为2990加元或1800美元埃德蒙顿留学生网Edmonton StudentH']C!P8g 手续费：电汇：33加元或26美元 +imP/Ao0 信汇：25加元或20美元 Ym(s#|N;W0 埃德蒙顿留学生网Edmonton Student7dThp@(K 汇款证件要求： @(n2a;yK#L^0 汇款金额超过3000加元或2000美元的必须出示： Tq^'cT:vaRd?g0 ---驾驶执照埃德蒙顿留学生网Edmonton Student? UORY2I ---或公民证/护照/枫叶卡+ 银行账单/电话费单/水电费单 -_fpi }oW.RS/x0 埃德蒙顿留学生网Edmonton Student:ISC}:Y? 埃德蒙顿留学生网Edmonton StudentL_ zl:ag7W9MW ;R|O,Me.Svj0 那国内的亲人是否一定要在中国银行有帐号, 我们才能从多伦多中国银行往回汇钱? 埃德蒙顿留学生网Edmonton Student;S-s U e$Bu,s1m\R 还有,各位难道都是拎着现金去多伦多中国银行汇钱的吗? 埃德蒙顿留学生网Edmonton Student@ e c6h}-U8CW7v r 埃德蒙顿留学生网Edmonton Studentj{P.B.L"O)G? 1. 国内其它银行也可以，但你将付出大约$10-20的额外费用。由于其它银行在海外没有分支机构，必须借用其它银行中转。等于是收买路钱了。汇之前，和国内银行联系一下详细的汇款路线: 比如中间行的名称和帐号... ,gm"BD2 @0 3．费用：埃德蒙顿留学生网Edmonton StudentES-bzS7SB)H 我行按票据金额及解付地区收取1‰手续费（最低为人民币 10元，最高为人民币250元），邮费：港澳地区人民币5元，其它地区人民币10元；埃德蒙顿留学生网Edmonton StudentT*@a @|lCu9D+i 4．票据托收需要的时间：埃德蒙顿留学生网Edmonton Student:ft/F'N5DfQ 根据付款机构地理位置的远近、币种清算地点的不同，票据托收一般需要40天左右，有些地方时间更长，比如加拿大境内付款的美元票据因需要在美国清算，需要60天左右。 nj0Y_(J3\(x0 5．可直接办理存款的票据： #X"~su d N3I@0 美国境内银行承担付款责任，金额在1000美元以下（含1000美元的非私人票据。收款人可持本人身份证件，直接办理票据存款，最低存期为三个月。由于国外付款机构享有追索权，所以不得提前支取。我行先期垫付存款，需扣除7.5%的贴息，按票据面额货币支付。 )bQ1{8V~ W0 6．只能办理托收的票据：埃德蒙顿留学生网Edmonton Student\bao1lP2if 凡私人外币支票，无论金额大小，均需先按照客户委托，向国外付款银行收回实际款项后，再根据客户的要求办理相应的存取手续。; 13216 次阅读|0 个评论

[转载]吴英的生命和你我有关（转载）: 热度 1 nhtong 2012-1-29 22:48; 吴英的生命和你我有关作者：滕彪一 2003年夏天，我们在孙志刚案后呼吁废除收容遣送制度之后，开始营救身陷囹圄的农民企业家孙大午的时候，22岁的吴英在东阳市新开了“贵族美容美体沙龙”，展露出不凡的经营才华和交际能力。其实在15岁的时候，她就与别人合伙开了家美容店，生意逐渐做大。2005年又经营KTV、理发休闲店等，2006年注册两家公司，开始介入民间借贷、铜期货等交易。之后大手笔组建本色控股集团：本色商贸、本色洗业、本色广告、本色酒店、本色电脑网络、本色装饰材料、本色婚庆服务、本色物流……，吴英及本色集团开始闻名全国。多行业的同时运作需要大量流动资金，但年轻没背景的吴英和更年轻的本色集团几乎得不到银行贷款，只能借助于朋友熟人。材料显示，除了一笔1550万元的短期贷款来自工商银行东阳支行外，她的几乎所有资金都来自民间信贷。2006年12月，因债务纠纷，她被义乌市的杨志昂、杨卫陵的杨氏家族成员绑架，并被强迫签署空白文件三十余份，现金数万元、现金支票330万被抢走，被强迫交出数张银行卡密码。吴英报案后，当地公安一直没有立案，她却在两天后收到一封装有两颗子弹的信封。民营企业急需贷款银行不管，绑架抢夺属于刑事案件公安却不管，本属民事领域的民间金融活动，因为有利可图，政府的积极性来了。吴英报案似乎是她命运的转折点。报案后不久，2007年春节之前，资金链趋紧的吴英被刑事拘留，理由是“涉嫌非法吸收公众存款”。一审开庭时，给吴英做无罪辩护的律师认为，“吴英借来的钱只是朋友间的民间借贷行为，并没有使用欺诈手段，也没有要非法占有的想法，而且全部都用于公司经营上了，并承诺归还。所以我们认为吴英的行为不构成集资诈骗罪，只能算民事纠纷。”但一心要置吴英于死地的法院完全不理会这些意见。法院认定，从2005年至2007年，吴英以高额利息为诱饵，以投资、借款、资金周转等为名，先后从林卫平、杨卫陵等11人处非法集资人民币7.7亿元，用于偿还本金、支付高额利息、购买房产、汽车及个人挥霍等，实际集资诈骗人民币3.8亿元。吴英的罪名从被拘时的“非法吸收公众存款”变成了可怕的“集资诈骗”。2009年10月，吴英一审被判死刑。2012年1月18日，浙江省高级法院二审维持死刑原判。二吴英作为民间企业家，向朋友借款从事实业经营，既没有使用欺诈手段，也没有非法占有的企图，这只能算是民事纠纷。与公权力何干？受害者没有站出来（借贷金额7.7亿，11个债权人都否认自己被骗），公检法何以如此迫不及待地抓人杀人？如吴英集资是为“占有”，何必搞巨额的固定资产投资和众多的实业？在刑法上，没有社会危害性就没有犯罪，吴英行为的社会危害性在哪？ 2008年12月2日，浙江省高级法院、检察院、公安厅联合下发的“当前办理集资类刑事案件适用法律若干问题”会议纪要明确指出，“为生产经营所需，以承诺还本分红或者付息的方法，向相对固定的人员筹集资金，主要用于合法的生产经营活动”的情况，“应当作为民间借贷纠纷处理”，“不应认定为非法吸收公众存款犯罪或者集资诈骗犯罪”。2011年1月4日，最高法院公布施行的《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中明确规定，未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收公众存款。吴英与11位债权人均为朋友或固定合作伙伴，因此连“非法吸收公众存款罪”都够不上，判定“集资诈骗罪”乃是欲加之罪、司马昭之心了。吴英非但不存在“集资诈骗罪”，历史地看，她还是众多推动金融体制变革、打破金融垄断的行动者之一，尽管她未必明确地意识到这一点。吴英案的历史背景是，中国从导致国民奴役和经济崩溃的计划经济中挣扎出来，逐步建立市场经济，中国经济“腾飞”了、“大国崛起”了。但问题是，这个市场制度是非常不完善的，甚至是畸形的。一来政治体制没有跟上经济体制变革，缺少基本的政治自由和起码的司法独立，官商勾结，腐败蔓延，政治体制成为社会发展的瓶颈。二来关键的经济领域，石油、电信、电力、金融、石化、铁路等仍然被垄断（实际上被高干家族控制），行政扭曲价格，公权豪取利润，顽固对抗市场。“入世”这么多年，美、日、欧盟等仍不承认中国的市场经济地位，原因应该在此。金融垄断的弊病是显而易见的。经济学家茅于轼说，“你把金融业垄断起来了，老百姓的钱就没地方去，一方面钱很多，一方面借钱还借不到，这就说明我们的金融业有很大的问题。金融业干什么？就是把钱能够用到好地方去，现在老百姓有很多钱，而中小企业又很缺钱，就是你金融业有毛病。”吴英在法庭上说，她购置固定资产，目的就是想从银行借款，但却极难从银行系统融资。中小企业或个人要发展，只能转向地下钱庄借贷。另一方面，存款利率低，有钱人不愿把钱存银行，一定设法寻求更高的回报。民间借贷门槛低、有信用、效率高，因此是市场的必然。民营企业支撑着中国经济的发展。全国企业总数的99%以上都是中小企业，而且基本都是民营企业，创造的最终产品和服务价值相当于G D P的60%，近些年GDP增量的80%以上是民企创造的。但民营企业却难以得到银行的支持，只能靠处于灰色地带的民间借贷。数据表明，银行的短期贷款中，民营企业只占不到20%。据全国工商联一项调查，有90%以上的民营中小企业表示，无法从银行获得贷款。全国民营企业和家族企业在过去三年中有近62.3%通过民间借贷的形式进行融资。在温州，只有10%的企业能从正规金融系统获得融资，而有接近90%的企业需依赖民间借贷途径融资。温州有89%的家庭个人和60%的企业参与了民间借贷。民间借贷完全合法化势在必行。2011年11月，央行负责人称，民间借贷具有制度层面的合法性，应完善相关法律法规，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作。另有学者透露，两三年前就已经搞了一个关于民间借贷的法律草案，但全国人大法律工作委员会一直拒绝提交这个草案，无法进入讨论程序。解决问题之本，应在开放市场，建立自由金融制度。反市场、高腐败、低效率的金融垄断体制必须废除，断无靠重刑乃至死刑来维系垄断特权之道理。若干年后回头看，当中国自由金融体制得以建立，吴英们的行为是正当合法的、符合市场规律的、为国民经济做贡献的，——而今天这样的行为竟获死罪，这是何等的悲哀？吴英能亲眼看到那一天吗？以投机倒把罪为例，中国1997年刑法取消投机倒把罪，但《投机倒把行政处罚暂行条例》到2008年才被废除。此前，有太多同胞被定为投机倒把而入狱甚至被处死，而他们从事的交易行为今天看来是完全正常的。韩庆生等4名国企工程师转到乡镇企业，设计了两套生产污水净化器，却因“技术投机倒把罪”被判入狱。我听过一个案例，有个人把一些猪从一个省赶到另一个省去卖，竟被以投机倒把罪判无期徒刑。温州从事民间金融的郑乐芬以投机倒把罪判处死刑，1991年被执行死刑，她是中国死于投机倒把罪的最后一人。回头看，这些同胞难道不是市场经济的推动者吗？不正是他们的生存需要、才能和勇气，逼出了市场化改革吗？改革还远远没有完成，改革需要付出代价，但我们就不能长一点记性，避免这类悲剧吗？小岗村的18个立下生死状的村民如果被枪毙，后果将会如何？我们就不能稍微仁慈一些，在完全可以避免的情况下，非要流血不可？为了那不久的将来定会实现的自由金融体系，非要人头落地、扼杀一个又一个鲜活的生命？三中国古代长期以来刑民不分也体现在吴英案上。萧瀚评论到：“说穿了，就是伪公权可以肆意作恶，蹂躏民间私法关系，夫妻俩吵架吵到官府那儿，可能会被痛打一顿关牢里。现在也一样，吴英借人钱，生意没做好搞砸了，借钱的人只想要回钱，但官府说你只许管我借钱，借不借给你看我高兴，不许管那么多人借，你瞎借钱，我就要宰了你。”先是与民争利，继之残民以逞。只许州官放火、不许百姓点灯。窃钩者被诛，窃国者诛人。司法只是个表象而已，抢劫杀人工具而已。什么是法治精神？几个世纪以来，法理学的一个核心争论就是“恶法亦法还是恶法非法”？这不是一句两句能说清的。在一个政治经济体制迅速变迁的社会里，这个命题就更加复杂。可以说，人类社会的发展时刻伴随着恶法和对恶法的违反。改革就是对僵化法律制度的突破，这种突破基本上都是事实上的突破导致立法上的变更，而不是相反。农村改革、国企改制、证券制度、户籍制、宗教信仰、教育制度、新闻出版、信访制度、诉讼制度、城管制度、劳教制度、社团制度，哪一个领域没有经历过突破的尝试？哪一个领域没有过公民的血与泪的抗争和受难？哪一个领域彻底完成了改革？哪一个领域不需要继续改革或者说彻底变革？法治是人类的事业，因此也必须是符合人性的。但是在一个法律和人性被肆意践踏的年代结束之后，法律体系不完善、法治水平落后，社会上存在着太多僵化教条的理念，落后的、反人性的法律政策。很多情况下，法律“陷人于不仁不义”的境地。比如“亲属作证豁免权”制度建立之前，一个了解了母亲犯罪情况的孩子，就必须在亲情伦理和法律义务之间做出痛苦的选择。毫无疑问，法治、善治、普世价值、一切常识，都要谴责反人伦的法律，而不是自然的人性。中国公民苦于“非法化生存”久矣。孙大午案的时候，人们就热议“民营企业的非法化生存”；公盟被查抄的时候，大家又讨论“NGO的非法化生存”；崔英杰案、夏俊峰案，人们反思城管的非法化生存；当下的吴英案，民间信贷的非法化生存又进入人们的视野。目前的公权力制度的不完善还造成了“官员的非法化生存”，谁都不干净，所以只能听话不能站错队，否则贪污、受贿、巨额财产来源不明、生活作风问题，说你有你就有，真没有也可以有。有关系就没关系，没关系可就有关系了，为商为官，都是如此。本来就不应该被禁止的、自然的、自由的，生生地制造了一个非法化生存的法律环境，谁之过？本来健康的制度可以避免某些人性之恶，但一个激发人性之恶的制度迟迟得不到修正废除，谁之过？吴英就算有罪，也是社会变革大背景下不健全的融资制度之罪，是历史和社会之罪，让吴英一个毫无特权的弱女子来承担，这是极端残酷和不公正的。四吴英当然不是天使。她虽然有经济眼光和企业家本领，但她不幸没有生在一个健全的市场制度和政治制度下。为了生存，为了扩大财富，她被迫选择了适应这个体制，就像很多来中国做生意的老外也要适应中国的商业政治潜规则一样。吴英检举过她所行贿的多名官员，也当然意味着她有过行贿行为。（需要指出，在检察院没有指控吴英犯有行贿罪的情况下，律师和公众并不应该扮演指控者的角色。）假如从一开始就仅指控吴英行贿并且证据充分，在法律上似乎问题不大。但行贿罪没有死刑，在受贿者没有调查清楚的情况下，更不能匆忙认定行贿。何况还是吴英主动交代的，依法应“减轻处罚或者免除处罚”，何况是被索贿还是行贿还难说。但这都不是问题的根本。我们当然要谴责行贿。但假如吴英能够通过正常的渠道得到贷款，她还需要行贿吗？更应该谴责的是这个金融垄断体制和公权力不受约束的体制。我们生活在一个不道德的体制下。这个不道德的体制让每一个人都染上了不道德的病毒，极少有人能幸免。更进一步，这个体制经常置我们于于道德困境之中、甚至法律困境之中。稍有中国底层生活的经验，就不难理解这种非道德化或非法化生存状态。曾几何时，你收听美国之音，你非法了。你举办一个舞会，你非法了。你雇佣的工人超过8个，你非法了。你贱买贵卖，你非法了。你把自己的奥拓开上二环路，你非法了。现在情况变了，很多原来违法的事情变得不违法了。但另一个角度也可以说，情况没变。你在城市打工没办暂住证，你非法了。你没办准生证把孩子生了，你非法了。只能生一胎你却生了两胎，你非法了。阻拦强拆队伍毁坏你家房子，你非法了。发帖子批评官员，你非法了。为了讨薪你爬上立交桥，你非法了。在路边摆个摊儿卖烤白薯羊肉串，你非法了。没经过出版社自己印些书分发给朋友，你非法了。没经过公安登记而留宿外国人，你非法了。不放弃某一种气功，你非法了。你的孩子奶粉结石了，你站出来带头维权，你非法了。调查地震校舍质量问题，你非法了。越级上访，你非法了。自焚，你非法了。没死成活来下了，你非法了。在这片神奇的土地上，不非法你能活下来吗？你的亲人生病了要做手术，不给麻醉师和医生红包，手术质量就要下降——有多少人选择不给？不通过关系给领导好处，孩子就上不了稍好一点的学校——有多少人选择不给？你或者你的亲人酒后驾车被抓住，有多少人首先想到按规定接受处罚而不是托关系说情？在有摄像监控和没有摄像监控的情况下，你遵守交通规则的程度有没有不一样？你有没有购买过盗版软件、光碟和书籍？你有没有答应上级领导的不道德的或者不合法的要求？你有没有享受亲属的或多或少的特权利益而沾沾自喜、毫无愧疚？面对重大的非法行径，你有没有选择沉默而不是挺身而出？我的一个熟人花钱买了一个驾照，我的一个亲戚通过提交假体检报告而提前病退，我的另一个亲戚通过关系享受低保待遇，尽管他穷，但周围很多比他更穷的、显然符合条件的家庭却得不到低保。低保指标腐败是全国性的，我知道。至于我自己，以下省略2000字……。几乎我们每个人都曾得到“非道德或非法”的好处，同时更因这种普遍的“非道德化或非法化生存”而受害，但问题是，我们中有多少人接受甚至享受这种“非道德化或非法化生存状态”？抛开案件证据本身，吴英不是完全清白的。你我也不是。我们不能太过幼稚和势利，在吴英有钱的时候，我们仇富，在她落难的时候，不闻不问、幸灾乐祸。我们每一个人都可能成为吴英。不，我们每一个人都是吴英。我们都是从过去那个体制下的幸存者，我们都希望活到我们希望的那种体制实现的时候。我们都从他人的受难中获利，我们没有成为牺牲者，仅仅是出于偶然。 “总有人牺牲，只要别轮到我头上。”这些人往往话音未落，灾难就已降临。幸存者得到制度变迁的好处，但没有谁幸运到每一次都是幸存者。五吴英自己说，“也不知道多少人希望我死，多少人希望我活。”谁希望吴英死？吴英被刑拘后，为求立功免死，曾检举她所行贿的多名官员。其中荆门市人大常委会副主任李天贵、荆门市农业银行副行长周亮、中国农业银行丽水市灯塔支行行长梁骅均已经获刑。吴英的父亲透露，吴英在看守所中举报了另外7名官员。此外，一审前，东阳市政府十几名官员曾写联名信，要求一审法官判处吴英死刑。一审判决完后，这些官员又曾到浙江省高院，要求二审维持原判。有网友例举了吴英被抓后的资产被处理过程的可疑情况：本色概念酒店，至少5000万，450万拍卖；38辆汽车，2000多万，390万拍卖；法拉利，375万，去向不明；珠宝，7000多万，去向不明；博大新天地商品房买断销售权定金，500万，去向不明；希宝广场定金，500万，去向不明；本色集团财务没收现金，75万，去向不明；强行拍卖得款，500多万，去向不明……这里面有多少猫腻？吴英究竟检举了多少官员？姓甚名谁？多少金额？有无查处？哪些官员联名要求处死吴英？他们从吴英资产中获利多少？这些官员不正是做贼心虚吗？按图索骥有何困难？成功检举贪官属于重大立功表现，为何法院量刑时不予考虑？在这么多问题没有说法的情况下，匆匆忙忙判吴英死刑，不是杀人灭口又是什么呢？杀吴英或是一箭三雕：一杀鸡骇猴，恐吓民间资金流动，阻挠自由金融制度，维持垄断特权。二杀人灭口，埋葬吴英掌握的大量官员腐败的证据。三杀人夺财，重新上演屠杀资本家血腥一幕，不是化私为公，而是化私为官。六死刑是国家杀人。国家有权杀人吗？杀人杀错了，如何挽回？有哪一种司法制度能够100%避免判错死刑？死刑能威慑犯罪吗？统计数据表明，不能。杀人偿命？这种同态复仇观早已过时，以眼还眼，举世皆盲。犯罪是社会的，不能把全部责任放在犯罪者个体身上，枪毙了事。这也是废除死刑的重要原因之一。把吴英案放在中国金融制度面临改革、司法制度尚不健全的大背景下，尤显废除死刑之必要。全世界的大潮流是废除死刑。1977年，仅有15个国家完全废除了死刑，到2001年，在法律或事实上废除死刑的国家有108个，2010年则为139个。仍在执行死刑的国家在2009年仅有18个（2010年是22个）。全世界保留并且执行死刑的这一小撮儿国家里，绝大多数情况下死刑也仅仅适用于最严重的暴力犯罪。中国是死刑超级大国。2010年除中国外的其他国家至少有527例死刑被记录在案，中国执行死刑的数字属于国家绝密，但据学者和人权机构估计，每年大约有8000人被执行死刑。但中国也在减少死刑。2007年最高法院收回死刑复核权。最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于进一步严格依法办案确保办理死刑案件质量的意见》（2007年）中提到，我国现在应逐步减少适用死刑，“凡是可杀可不杀的，一律不杀。”2011年废除13项非暴力死刑罪名。这些都是限制死刑的努力。也许对暴力犯罪废除死刑，还有很长的路要走。但对所有非暴力犯罪，应该尽快废除死刑（目前中国仍有31项非暴力罪名可处死刑）。是以极刑维护畸形的金融垄断体制，还是以此为契机启动改革破除旧规？中国到底奉行慎杀还是滥杀，吴英案或成为一个检验。回首过去的司法实践，经不起时间检验的死刑案件太多太多了。确立杀人指标的“镇反”时代和抽疯式的“严打”期间，自不必说。近年见诸报端的就不胜枚举。无罪的聂树斌、滕兴善，杀了。正当防卫的好公民曹海鑫，杀了。发现尸体去报案的18岁小伙呼格吉勒图，杀了。基本上可以认定是精神病人的邱兴华，杀了。喊了几句话的荆中秀，杀了。受刑讯逼供被黑社会的樊奇航，杀了。现在又来杀吴英。甘锦华案，疑点重重，死刑；承德陈国清案，子虚乌有，死刑；夏俊峰案，正当防卫，死刑；吴英，被控罪名根本不成立，死刑。——中国司法像“镇反”和“严打”那样，杀红眼了吗？吴英案发生在不可阻挡的历史洪流之中。和我们一样，吴英是弊端重重的制度中的行动者。她听到死刑判决时的绝望和无助是我们每一个人的绝望和无助。我常常想象，在被押赴刑场的路上，与我同龄的聂树斌的内心世界。每一个人都有可能成为聂树斌。同样，吴英的生命也是和我们每一个人有关的。问题仅仅在于，这一次，我们有能力阻止司法成为谋杀机器吗？或者仅仅在于，我们的后代在回顾吴英案时，看到的是我们的呐喊呢，还是沉默？ 2012年1月23日，正月初一 !-- function showMiniAd(){ var vn = "tinfo"; var dataURL = "http://t.sohu.com/third/user.jsp?passport="+window._xpt+"&vn="+vn; new LinkFile(dataURL, { type: 'script', noCache: false, callBack: { variable: vn, onLoad: function(){ var data = eval("(" + vn + ")") if(data != null && data.status == 1){ var userLink = data.url; //var userLink = data.icon; $('miniAd').innerHTML = " 我正在玩搜狐微博，快来“关注”我，了解我的最新动态吧。 "+userLink+" "; $('miniAd').show(); } }, onFailure: function(){} }}); } showMiniAd(); /script--; 2708 次阅读|1 个评论

MOS认证: zlhua 2011-12-21 14:11; 什么是MOS认证？ Microsoft office specialise(MOS)软件专业应用能力认证认证目的提升自身使用Microsoft office套件的能力外,还可以帮助更多的人更好的使用该套件,提升职业能力 IDG(International Data Group)美国国际数据集团调查显示,70%以上的管理者认为MOS认证可以作为企业聘用,晋升,培训员工的标准。认同企业工商银行，波音，海尔，搜狐等考试内容分专业，专家，大师三个级别，内容涉及WORD，EXCEL，POWERPOINT，OUTLOOK，ACCESS....取得大师级的可以成为微软金牌讲师。证书由微软总部签发; 个人分类: 快乐学习|2440 次阅读|0 个评论

深圳联防队员入室强奸妇女，当然是个人行为: 热度 11 daladala 2011-11-9 10:24; 转载以记录。前些日子发生工商银行职员转移客户存款几百万----》个人行为，银行已经开除啦城管打死打伤小贩或围观拍照的--------》打人的就是临时工现在，披着半调子警察衣服的联防队员入室强奸，-----个人行为。这个社会如果不变态，那简直不正常。看到评论里有人依然不了解“什么是个人行为”或者是“利用职务之便犯罪”。以为单位领导授权的“强奸”，就职务行为？有这种想法或逻辑的人，你应该多走入社会了解了解，或拜某个律师为师。 1.工商银行内部人员的渎职和犯罪行为银行内部人员实施犯罪行为是借着银行职员的便利条件进行的，而其他外部人员则办不到。这种行为就是职务犯罪，跟工商银行脱不了关系。例如转移客户存款进行股票交易和基金买卖等。假设该银行职员进行的是拦路抢劫，那么，这种犯罪行为显然不是利用银行职员的身份和银行的便利条件，是属于个人犯罪行为。 2.对于联防队员或者警察：假设该人不是联防队员或者警察，例如一个乞丐，进行入室强奸。那有可能会遭到此胆小丈夫的反抗。反之，这个窝囊男人惧怕的就是该人的背景势力：联防队员的身份和抓人的便利条件，白道的事不说你也应该明白吧。 3.对于城管打人事件：显然，城管打死小贩不是个人行为，这同一般的打架斗殴不同。例如，小贩的邻居跟小贩斗殴。城管如果进行的是拦路抢劫，这显然是个人行为。因为城管的身份不足以给拦路抢劫提供便利。深圳市宝安区的这个蔡姓主任，身为社会治安基层单位的一个主要领导，连“个人行为”和 “ 利用职务之便进行犯罪”的基本性质都分不清，对于引起全国关注的刑事案件发表不适当言论，充分暴露出其作为一个领导同志对法律的无知，应予以免职处分。 8888888888888888888888888888888888888888888888888888888888888 深圳联防队员毒打强奸同学妻子 2011-11-09 04:16:00　来源: 京华时报 (北京)　有 36881 人参与手机看新闻转发到微博 ( 53 ) 核心提示：日前，深圳宝安区发生联防队员入室毒打强奸女子案件，当时受害者的丈夫躲在一旁不敢阻止，直到一小时后才悄悄报警。事件曝光后引发强烈关注。记者经过调查发现，嫌犯是受害者丈夫的小学同学，此前，嫌犯曾因抢劫罪被判刑三年。 ■记者连线施暴者竟是受害者丈夫同学昨天，记者经过调查发现，毒打强奸安徽籍女子王娟的联防队员竟是受害者丈夫的小学同学，此前，因抢劫罪被判刑三年。对于妻子被强奸一事，王娟丈夫杨武自责称自己是世界上最窝囊丈夫。强奸者是受害者老乡 “他就是一个畜生，我以为他当时打完我老婆就走了，没想到他竟会强奸我老婆。”昨天下午，杨武接受本报记者采访时，声音哽咽，无法想象这样的事情竟然发生在他身上，更没想到的是施暴者竟是自己的小学同学。据杨武介绍，他和杨喜利是临泉老乡，小学一年级同学，王娟也是同一个镇上的老乡。1994年，年仅14岁的杨武只身来到深圳，开始做过苦工，也捡过废品，这期间，经常被人欺辱。性格的孤僻和过于老实让杨武在年少的时候吃过许多苦头，直到几年前，杨武学了维修电器的手艺，生活才慢慢好转。 “见到杨喜利就是一个偶然，当时他流落街头，我多次帮助他，”杨武说，“他经常到我店里喝酒，借钱，不给就打砸店面，殴打我和老婆。”杨武说，杨喜利在当地势力很大，又是联防队员，自己招惹不起。 “我老婆经法医鉴定受了轻微伤，现在因为接受不了，总想自杀。”杨武至今痛恨杨喜利的暴行，但更后悔当时自己没有勇敢站出来保护妻子免受伤害。当联防队员前有前科 “如果不是联防队给了杨喜利这样的职权，他怎敢这么恣意妄为？”“如果不是治安办没有加强自身队伍的道德管理，他怎敢和其他联防队员共同作恶？”杨喜利殴打强奸王娟一事经媒体披露后，在当地引起震动，在网上，有关此事的评论多达数万条，其中不乏对联防队疏于监管的批评。据当地一位知情人士介绍，2004年，杨喜利因抢劫被判刑三年，此后，又因打架斗殴多次被拘留。“如果当地有关部门在招聘联防队员时，能够认真审查报名者条件，杨喜利这种人就不会当联防队员。” 昨天下午，记者采访到深圳宝安区径背社区治安办蔡姓主任，他告诉记者，他们招聘联防队员只要看其身份证，通常去派出所查一下是否有犯罪前科，如没有就可以聘用，“2008年把他招聘来的，试用期的三个月，他表现很好，后来就越来越不行了。” 杨喜利早在2004年就有犯罪前科，怎么联防队就没有发现呢？对此，蔡姓主任反复表示“这个就不清楚了”。蔡姓主任称，杨喜利这次殴打并强奸的行为，严重影响联防队的声誉，但是实际上是个人行为，跟联防队并没有关系。 (本文来源：京华时报) 责任编辑：NN046; 个人分类: 科研之外|1097 次阅读|13 个评论

[转载]银行和客户谁在耍赖？: daladala 2011-11-4 09:02; 查一查钱款被转移到什么账户上，有这么难么？谁是受益人，谁耍赖诈骗的嫌疑最大嘛。。何卫华究竟是何许人？估计这其中就是个存款和转移的陷阱。 88888888888888888888888888888888888888888888888888888888888888888888888888 储户900万存款不翼而飞讨要两年没有结果(图) 正文 2011年11月04日07:44 来源：人民网复制链接打印　宋嵩绘　　核心提示　　近日，有储户向记者反映，自己存在中国工商银行江苏扬中支行的900万元存款被人偷偷转走，两年多来，经多方讨要，目前仍没有结果。　　巨额存款为何离奇丢失？谁该为此承担责任？记者对此进行了调查。　　“两年多了，银行不兑付，法院没审理，我们的900万元存款究竟到哪去要？”11月3日，在接受记者采访时，储户张菊花的代理人郑小平无奈地说。　　900万元存款失踪　　本人办理存款，银行柜员却将U盾交给他人　　据介绍，2008年6月，浙江人张菊花在中国工商银行江苏扬中支行存款900万元。2008年年底，张菊花发现自己的900万元存款居然不翼而飞了。　　经多方了解，张菊花得知自己的900万元存款是被工商银行扬中支行原营业部主任何卫华利用U盾通过网上银行转走的。　　2009年9月，张菊花将工行扬中支行告上法庭，要求银行赔付其存款本金及利息。　　江苏镇江市中级人民法院受理了此案。据法院向当事人、工行扬中支行办理张菊花存款的柜员洪伯章谈话了解，2008年6月2日，何卫华带着张菊花来办理存款业务，洪伯章在办理完存款后并没将U盾交给张菊花，而是交给何卫华的熟人王程，王程则将之交给了何卫华。　　洪伯章在法院的谈话笔录中称，“何卫华叫我办事我不能不办。何原来又是我的领导，我是按银行的手续办的。” 　　何卫华也通过书面方式向张菊花的代理人承认：张菊花的U盾是洪伯章交给王程，由王程交给他本人的。　　事实似乎已经清楚。张菊花认为，银行职员的失误导致她丢失了900万元存款，银行理应赔偿她的经济损失。　　然而，工行扬中支行却拒绝赔付，理由是：在张菊花2008年6月2日存款前的5月7日，该行已经与何卫华解除了劳动合同。张菊花存款丢失是何卫华个人行为造成的，跟银行没有关系。　　可是，就在银行声称发文解除与何卫华劳动合同之后的6月20日，该行又发了一个文件给予何卫华行政开除处分。　　“如果工行的前一个文件不是伪造的，后面的那个文件该怎么解释呢？”张菊花的代理人郑小平因此质疑工行5月7日文件的真实性。　　记者就相关问题向工行镇江分行求证，该行办公室主任孙涛坚持称，处理决定是2008年5月7日做出的。至于6月20日的处理决定如何解释，孙涛未作正面回应。　　巨款丢失责任谁担？　　专家认为，银行柜员将U盾交予他人的行为违规　　巨额存款不翼而飞，银行该承担什么责任？　　江苏刘万福律师事务所的刘万福律师说：“储户将钱存入银行，双方也就形成了委托保管的合同关系，按照合同相对性，存款行为只与储户和银行相关。只要储户有合法的存款凭证，自身不存在违法犯罪行为及重大过失，双方存款关系自然成立，银行理应承担兑付款项的义务。” 　　那么，案发时何卫华离职与否，对银行应担的责任究竟有多大影响？　　刘万福表示，银行如要免除责任，除非有充分证据证明存款丢失完全是存款人的过错，比如说是存款人有意将U盾和密码交给何卫华的，而这与何卫华离职与否并无关系。　　法律专家表示，从法院笔录内容看，储户在银行的柜台正常办理存款手续，柜员的行为是工作场所发生的职务行为。而U盾由柜员交给别人，这就证明过错在银行方面。存款人没有必要去查明在银行工作场所U盾交予人何卫华的身份。　　专业人士认为，按照行业规定，U盾这样直接关联账户安全的物品只能交给存款人，柜台营业员既不能代人保管，更不能转交他人。本案如果确实是洪姓柜员将U盾交予他人，这样的行为显然违规，银行在存款丢失事情上当然要承担责任。　　等待两年仍无结果　　法院中止审理，公安称案件正在侦查阶段　　2009年9月14日，工行扬中支行向扬中市公安局报案，称此事中有客户资金被外部人员诈骗嫌疑。当年9月19日，扬中市公安局决定立案侦查。镇江中院随后以此案涉及经济犯罪为由中止审理，将案件移交给了扬中市公安部门。　　镇江市中级人民法院民二庭庭长吴绍祥解释说，考虑到案子可能涉及刑事犯罪，法院担心民事和刑事如果分开处理，可能造成界定不明，从而影响判决结果，于是决定将案子移交公安机关侦查。　　事情从银行转到法院再转到公安，张菊花陷入了两年多的漫长等待之中。　　刘万福律师认为，根据《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第三条，人民法院在受理存单纠纷案件后，对于追究有关当事人的刑事责任不影响对存单纠纷案件审理的，应对有关当事人是否承担民事责任以及承担民事责任的大小依法及时进行认定和处理。具体到本案，法院应该可以继续审理。　　立案已经两年，似乎毫无进展。张菊花和郑小平反映说：“何卫华至今还在扬中市一家保险公司当老总。” 　　记者设法联系到扬中市公安局办案民警李波，对方以“在山区出差，听不清”为由挂断了电话。该局宣传干部朱冠琦则表示：李波称案件正在侦查阶段，拒绝介绍任何情况。　　吴绍祥介绍说，法院已经通过镇江市政法委进行协调，公安机关应该抓紧侦查做出结论，如果实在侦查不下去，就应把案卷材料退还给法院，由法院重新进行审理。　　银行须规范运作　　专家提醒，储户要注意保护密码、U盾等资料安全　　银行业内人士指出，规避此类案件发生的关键在于，银行首先要在行业规范的严格指导下进行业务办理；储户如果开通网上银行，必须尽可能清晰地告知风险条款，特别是对于不熟悉网上银行业务的人群，更要主动尽到告知义务。　　该专业人士同时也提醒，为了规避资金风险，储户必须具备一定的安全防范和自我保护的意识。结合本案来讲，储户应该主动了解网上银行可能带来的风险，也要注意保护密码和U盾等信息资料的安全，防止因个人不慎而造成经济损失。当然，考虑到储户与银行之间信息的不对等性，如果发生银行职员恶意或过失泄露储户安全资料的情况，自然要由银行方面依法承担相应责任。　　对此，工商银行江苏省分行有关负责人接受采访时称：工行方面对此事十分重视，也绝不会推诿应当承担的法律责任。工行方面也很着急，希望能尽快了结此事，给储户和公众一个交待。 (责任编辑：UN602); 279 次阅读|0 个评论

骗局层出不穷啊: 热度 8 pingcn 2011-9-9 14:38; 今早收到一个短信，温馨提醒：我行将支出你卡上1500元，详询010-83484097 《工行》f 仔细看，发送号码不是工商银行的号，而是“13082646931” 心里有点打鼓，因为前几天去工商行办卡，疑似被忽悠了—— 她给我卡我才发现那是个淘宝卡，此外，还有一份保险的保单。这几天比较忙（主要是忙饭局，哈哈），一直没顾上仔细研究。不太能理解这种骗局。如果我打过去“详询”，会怎样？让我提供卡号？然后骗我提供密码？然后把我的钱真的“支出”？呃，以为我智商和年龄一样吗？另一个非常不理解的骗局是，公交站牌上贴的那种“重金求子” 基本内容都是“年轻貌美，优雅富婆，因丈夫原因不能生子，愿借啥啥，愿付重金相谢，已由律师事务所公正，负责报销来往机票、事先付X万的定金”云云不理解，这样的骗局能骗什么？男人大不了空欢喜一场，其余还能怎样被骗哩？小妮子比较愚钝，想不明白，求点化。; 171 次阅读|17 个评论

急老百姓所急？工商银行天通苑办业务需等192人: 黄安年 2011-7-14 21:38; 急老百姓所急？工商银行天通苑办业务需等 192 人黄安年文黄安年的博客 /2011 年 7 月 14 日发布平时笔者很少去工商银行 , 因为那里太拥挤 , 在柜台上不花上一个多小时排队是办不成的。这两天有事在天通西苑和明珠广场停留 , 顺便想拿号查一下我在工商银行帐号上还存有多少钱 , 需要不继续存些钱进去，免得北师大的住房所需水电等费用在工商银行扣款出现缺额。谁知 13 日上午 10 时左右取号 142 ，要等 75 人 , 没办成。 14 日 10 时前取号 234 ，要等 192 人 , 比昨天更多，也办不成。 12 日 10 ： 17 分在明珠广场的天通苑支行 , 取号 174 ，还要等 138 人 , 这些都不是 VIP 业务 , 没有特别的优惠待遇，排队是硬道理，人人平等。于是我只能放弃，改为电子柜查询余额，发现还能对付到明后年 , 等待出台缓解排队的新政。尽管排队时间太长 , 不过银行管理依然如故，银行窗口在八小时内同时开工的几乎没有 , 他们如何解决天通苑地区越来越多的常住居民和外来流动人口的排队问题 , 实在是关系老百姓所急、所想的大问题。有排队中人说 , 排队人最少的是王府井的工商银行 , 因为那里的居民少。从时间上讲 , 由天通苑到王府井坐地铁往返也仅仅 100 分钟足够了 , 也许在这里排上二个多小时队不如去王府井办理，这种情况中国银行主管部门是怎么想的 ? 附三张个人业务等候号的影印件; 个人分类: 民生问题小议(10-11)|2713 次阅读|0 个评论

[转载]企业信息化应采用“五个一”: zlhua 2011-7-10 20:16; 刘小兵早在2000年的时候就提出了五个一，即“一个机房、一个数据库、一套服务器、一套应用程序、一个维护班子”。在那时他所提的数据大集中，被很多专家认为是不可能实现的事。但是双汇这么多年一直坚持数据大集中，从一个几百人的小厂，发展到如今年销售400多亿的企业，这期间IT起到了不可或缺的作用。 “我参观过一些著名大型企业，为了显示企业实力，让我们看他有机房很大，分布在全国各地，结果，投入了大量资金、人力、物力去管理，IT支出惊人，形成了IT黑洞，这样不但无端增加了很多管理成本，更增加了能耗，关键是企业集团内的数据还不能共享，高层领导不能随时掌握集团各项数据，在数据大集中方面，双汇集团、工商银行都领先了一步。”刘小兵给记者算了一笔帐：“目前双汇只有一个机房，真正管机房的只有一个半人，而且完全满足了双汇集团这个年产销400亿规模的企业集团的所有信息化需求。”他介绍说，企业在取得上述丰硕信息化成果的同时，也收获了低碳这个“副产品”：由于库存水平显著下降，双汇集团的冷库使用量大大降低，节约了大量电力;运输线路优化和回程配货大大减少了车辆的无效运行，直接减少大量的尾气排放;无纸化办公不仅节省资源，而且保护了森林，有助于二氧化碳的吸收;减少差旅有效地降低了对社会运输资源和酒店等资源的占用和消耗…… 呼吁央企信息化采用“双汇模式” 刘小兵呼吁，央企应该采用双汇信息化管理模式，一个机房，一个数据库、一套程序，这样不但数据更新快，降低业务成本，同时也便于集团高层随时掌握全面数据，更能实现减少碳排放的这一全民目标。 “实现数据大集中是一个趋势，哪个企业不顺应这个趋势，他的信息化就会被淘汰掉，他的CIO就不是一个负责任的CIO。”刘小兵也同时指出，“企业实现数据大集中就像飞机飞行途中换发动机，风险确实大，但是，哪个企业先换，哪个企业就能赢得先机。” 中国缺少国家级CIO 令记者没有想到的是，一向低调的刘小兵在采访中竟然语出惊人，他认为：“要真正实现减少碳排放目标，中国缺一个国家级的CIO，应该在国家里面选择一个懂IT的人，这个CIO一定要对信息化非常理解，而且还得懂企业，懂管理。应该有一个国家CIO站的国家的高度，去整合我们国家的多元信息。” 他举例说：“像我们国家在物流行业，应该利用信息化手段加强资源的整合，把物流资源整合起来，还要把需求整合起来。比如对于食品行业，应该把各个企业的渠道和物流需求整合起来。现在我们企业的渠道是各走各的，蒙牛走蒙牛的渠道，双汇走双汇的渠道，娃哈哈走娃哈哈取得，可乐走可乐的渠道。各自走各自的渠道，各自有各自的物流。如果能够整合一下，协同起来，不但企业会降低成本，整个社会物流体系的效率也能提高很多。” 那么这种整合模式，与曾经的计划经济似有很多相似点，对此，刘小兵坦承：“事事无绝对，不能说计划经济不好，也不能说市场经济不好，它们两个，结合在一起最好。怎么样既满足市场需求，又能做到计划生产呢，当然只能靠信息化了。” 来源：双汇软件; 个人分类: 快乐学习|1807 次阅读|0 个评论

[转载]银行股真实估值何在：或是A股存在高估可能: songhaiyu 2011-5-15 13:29; 银行股真实估值何在：或是A股存在高估可能 2011年05月14日 01:05 来源：第一财经日报鲁桂华今年两会期间，一些专业人士抱怨“看不懂”A股市场的银行股。在市场中，投资者似乎也对工商银行等大盘银行股存在严重的分歧。有些投资者认为“垃圾工商银行……后市将加速下跌，清仓回避风险是明智选择”，而另一些投资者质疑：“没看出工行的数据哪里垃圾。” 银行股的真实估值为什么连一些专业人士都“看不懂”银行股？为什么有人视工商银行等大盘银行股为“垃圾股”而又有人会质疑？根据数据，我们可以得到这样几个结论：第一，2007年至2010年全体盈利的A股公司(剔除了市盈率和市净率为负的公司)平均的市盈率为67.69倍，平均的市净率为4.01倍。第二，A股上市商业银行2007年至2010年平均的市盈率为23.07倍，这一期间平均的市净率为3.51倍。第三，工、农、中、建(下称“工农中建”)四家大型国有控股的商业银行根据2010年年报每股收益、每股净资产和年末收盘价计算出来的市盈率分别只有10.73倍、9.86倍、11.88倍和13.46倍，市净率分别只有1.96倍、1.62倍、1.61倍和2.60倍。第四，2007至2010年间，全体A股盈利公司平均的净资产报酬率为9.21%，这一期间全体A股上市商业银行平均的净资产报酬率为15.76%，而工农中建2010年的净资产报酬率分别达到18.31%、17.50%、13.18%和19.11%。根据这些数据，我们注意到，从财务业绩来看，工农中建四大国有控股商业银行的净资产报酬率远高于A股上市公司，除中国银行外，其他三家银行也远高于A股上市银行的平均水平。而从市盈率和市净率等估值指标来看，工农中建的估值水平远低于A股上市银行的平均水平，更是大大低于A股市场的一般水平。我想，或许是广大投资者，已经习惯了A股市场的高市盈率、高市净率，对于工农中建这些估值水平相对偏低的股票，一时感觉不适应，从而导致他们“看不懂”银行股吧；或许也是因为工农中建的估值水平与其财务业绩的背离，导致投资者“看不懂”银行股吧。工农中建的估值水平低于A股的一般水平，银行股的估值水平低于A股的一般水平，就一定意味着工农中建的价值低估吗？就一定意味着银行股被低估吗？如果A股市场整体上估值偏高，而银行股、工农中建估值正常，不也可以观察到图表1所示的结果吗？我们不妨从理论和国际两个视角，对A股上市银行的估值水平做一个简单的评价。正如同我在此前的文章中所指出的那样，购买股票和一切投资，从现金流量角度来看，本质上都是用当前的现金流去购买未来的现金流。如果我们要求的投资报酬率是10%，那么我们就只愿意为未来每年1元的现金流，支付10元的价格。未来每年1元的盈利在当前卖10元的价格，一方面，保证投资者能够赚取10%的回报，另一方面，从估值的视角看，市盈率在10倍左右。从A股来看，全部盈利公司平均的投资报酬率，即平均的净资产报酬率大致为9.21%，从相关文献来看，美国等成熟经济体长期平均的投资报酬率也大致为10%，因此，无论是美国，还是中国，成长性一般的公司，市盈率应该大致在10倍。如果成长性好，我们购买的是一个不断成长的现金流和盈利流，我们或许愿意支付更高一些的价格，因此成长性好的公司，市盈率将高于10倍。而成长性差的公司，虽然当前的盈利高，但未来将会下降，因此对于一个不断下降的现金流或盈利流，我们或许只愿意支付一个更低一些的价格，所以成长性差的公司的市盈率将低于10倍。但就整个市场来看，有些公司的成长性好，有些公司的成长性差，所以整个市场平均的成长性，就是一般的成长性，因此整个市场平均的市盈率应该大致在10倍。我们再来看市净率，如果我们每1元的净资产，能够赚取0.20元的利润，而其他人只能够赚取0.10元的利润，这就意味着我们1元的投资，相当于其他人2元的投资，我们的市净率就为2倍。换言之，如果我们的净资产报酬率为全社会平均水平的2倍，我们的市净率就为2倍。如果我们的净资产报酬率低于全社会的平均水平，那么我们的市净率将低于1倍。有些公司的盈利能力强于平均水平，其市净率大于1倍，另外一些公司的盈利水平低于平均水平，其市净率低于1倍。所以，就整个市场而言，市净率的平均水平应该大致在1倍。根据这些分析，我们再来看工农中建的估值水平。工农中建的市盈率大致在10倍，它们的市净率在1倍至2倍之间。因而从市盈率和市净率这两个估值指标来看，工农中建的估值水平与我们理论上的分析是基本一致的，这就意味着工农中建的估值水平应该说是非常健康的，不能因为其估值水平低于A股的平均水平，我们就称之为低估。需要指出的是，根据我们的理论分析，无论从市盈率还是从市净率来看，A股市场整体估值水平是偏高的，甚至可以说是高估的。因此，我们认为，并不是银行股低估，而是A股市场存在高估的可能！在图表1的第Ⅱ部分，我们同时统计了纽约证券交易所上市银行(Money Center Banks)的相关数据。纽交所221家上市银行平均的净资产报酬率仅为7%，平均的市盈率为15.80倍，平均的市净率为1.40倍。从个案来看，花旗银行 (Citigroup, Inc.)的市盈率和市净率分别为14.04倍和0.73倍，JP摩根(JP Morgan Chase Co)的市盈率和市净率分别为10.21倍和1.06倍。无论从整体的角度分析还是从个案的视角考察，纽交所上市银行的估值水平与此前我们对市盈率和市净率的理论分析是基本一致的，这一方面，为我们的理论分析提供了科学证据的支持。另一方面，我们注意到纽交所上市银行的估值水平与工农中建是大体一致的。这也就意味着，工农中建四家国有控股商业银行的估值水平是健康的，虽然相对于A股市场、A股上市银行偏低，但偏低不等于低估！银行股估值偏低原因何在？那么，工农中建为什么相对于全体上市银行、全体A股上市公司估值相对偏低？根据研究统计，在A股市场，上市银行的市盈率、市净率与银行的资产规模呈现出负相关的关系。即将整个A股上市银行作为一个整体来看，规模越大，市盈率越低，市净率也越低。与此相同的是，整个A股的情况与银行股也类似。即A股上市公司的规模与市盈率和市净率也呈现出非常明显的负相关关系，即规模越大，市盈率和市净率越低。为什么规模越大，估值水平越低？笔者不敢妄加猜测。一种可能的解释是，规模越大，主力操纵其股票价格的难度越大，因此其估值水平也就越低了。主力的操纵，或者说所谓的庄股操作模式，这或许是我们理解A股市场小盘股估值偏高，大盘股、绩优的银行股估值相对偏低的一个基本线索。从图表1来看，2010年，工商银行的净资产报酬率达到18.31%，是A股市场中业绩最好的前10%。但是，为什么有人会说工商银行是“垃圾股”？我们不妨来看图表4，2011年一季度末，工商银行的总资产达到14.4万亿元，而宁波银行的总资产仅0.27万亿元。自上市以来，工商银行的最低价为2.804元，最高价为8.14元，波动幅度为190.3%，股票价格的标准差为1.0009。而宁波银行的最低价、最高价、股票价格波动幅度和股票价格的标准差分别为5.6元、30.85元、450.89%和4.6868。这意味着规模越大、盘子越大，股票价格的波动性越小，风险越小。但投资者为什么不喜欢风险相对较小的股票？是不是意味着A股投资者更喜欢股票价格波动大的股票？这是不是意味着A股投资者投资股票的基本目的，就是在短期股票价格的剧烈波动中获取短期的投机收益？如果我们的推测是对的，那是不是意味着A股市场多数的投资者更加偏好投机而不是投资！这或许是一些投资者认为工商银行为“垃圾股”的深层次原因吧，这或许也是A股市场中，工农中建这些绩优大盘银行股估值相对偏低的原因吧。 A股市场投机气氛浓郁，无疑是导致A股市场整体估值偏高、绩优的大盘银行股整体估值偏低的原因，而我们的理论分析表明，银行股估值偏低并不意味着低估。一些专业人士的“看不懂”，可能是因为我们懂得，A股市场应该估值偏高。一些投资者称工商银行是“垃圾股”，可能是因为他们更喜欢投机于短期剧烈波动的股票。这难道是监管机构设立A股市场的初衷？如果不是，监管机构是不是需要检讨，是哪些制度设计导致这些结果？如何改进市场的基础设施建设，以抑制A股市场的投机气氛？提高A股市场估值的效率？(作者为中央财经大学教授); 2009 次阅读|0 个评论

投机者把自己玩死——再告诉你一点经济真相（28）: newniu 2010-10-29 22:16; 2008年9月18日，刚刚过去的周末，是美国金融风暴发生最急剧的一个周末。华尔街第三大投资银行美林证券以近500亿美元将自己卖与美洲银行；由于联邦政府和私营资本均拒绝对收购行为提供资金担保，华尔街第四大投资银行雷曼兄弟宣告破产；美保险业巨头美国国际集团（AIG）被美联储接管。加上半年前摩根大通对华尔街第五大投资银行贝尔斯登的收购，至此，次贷危机导致的不良资产已让华尔街五大投行中的三家遭遇灭顶之灾，不复独立存在。随后，摩根斯坦利和高盛以戴上紧箍咒为代价，换取美联储的庇护。美国媒体惊呼：美金融体系陷入当代最严重的危机中。刚刚因美国政府宣布接管两大抵押贷款公司而感到松了一口气的投资者再次感到了前所未有的恐慌：迄今己一年有余的次贷危机引发的金融动荡究竟还要击垮多少金融巨头，才能终结？现在我们请到了国外某大学金融学教授，让他给我们做一些问题解答。我：黄先生是国外某大学的金融学教授，对金融问题多有研究。黄先生除了在金融学领域做出巨大成绩以外,在艺术和建筑上也多有建树。黄先生曾为他的母校设计了一座广受欢迎的校门，很有气势和创造性，被称为中华第一门。黄先生不妨先介绍一下。黄：我其实不是建筑设计师，也不是我的职责。促使我设计的原因是我希望校门能够有气势一些。在国内看到过许多学校的校门，总感觉有点怪怪的，就像一般住宅小区的大门，没有一点特色。我微微有点洁僻，总感觉需要变化一下。有一天，网上播新闻，谈到韩国崇礼门失火，引起巨在损失。在关注的时候，我突然来了设计灵感，决定仿造它的样式来设计一个校门。后来，我发现天安门的样式更庄重一些，于是在整体构思上采用了这个样式，加上一些修改，满足现有的交通和环境需求。校门最重要的是与环境搭配。天安门和崇礼门完全是古代中国样式，而现在学校内部几乎全是水泥丛林。单纯照搬必然产生巨大反差。后来在尺寸和元素细节上大胆采用了西方的某些东西。当同学们穿过大门时，不致于有突变的感觉。实际上，我觉得这个大门才是我一生最大的创新，而在金融上只是跟随。我：黄先生涉猎广泛，再说更多的赞美也是多余的，我们还是回归到金融上面。上周末，美国金融界也发生了汶川地震，各种危机集中暴发。从现在来看，美国政府加上华尔街似乎暂时止住了危机的进一步漫延。当然，我们希望危机不会进一步发展，能够就此止住，不致于损害全球经济。从总体形势来看，危机主要源于次贷危机，并进一步扩散到整体。首先，我想问黄先生一个问题。次贷问题似乎已经有很长时间了，一直处于不温不火的样子，我们想知道为什么问题会集中暴发？黄：现在暴露的所有信息都是负面的，美经济滑坡、房地产价格大跌、次贷进入高利息还贷期。宏观大环境出现了问题。次贷的最初2-3年利息率较低，随后利息率升高。现在不幸的局面出现了。我们用一些式子更容易表示：经济滑坡》失业增加利息率升高》还贷增加失业增加+还贷增加》贷款机构成房东房产大跌+房东》贷款机构损失惨重我：索罗斯曾经提出过反身性理论，用于解释危机暴发的崩溃性特征。他着重提到了资产价格下跌，在危机时刻，资产价值被严重低估，没有人愿意购买。最近美国房地产价格下跌。住户受到一定损失，而银行的抵压几乎全是资产。是不是资产价值崩溃引发了部分金融机器崩溃。黄：这种认识是对的。当经济繁荣时，资产价值易于被高估。随着投资增加，引发产能过剩，资产价格下调，银行贷款难以收回。深圳房价就是这种例子，从最高每平米2万多到现在的不到1万，银行即使收回了，损失也很惨重。我：一个周末就出现这么多事，有点外星人进攻地球的世界末日之感。据我所知金融机构之间互相担保，能不能介绍一下。黄：投行追求高风险高收益，他们风险追求者。如果投资企业或者房产，即使清算，多少也还有一些固定资产。投行希望每个USD都能带来收益，这使他们极其喜欢投资高风险行业。他们要把货币100%利用起来创造收益，说起来就是全风险业务，要赚就赚大的，要赔就赔个干干净净。比如博彩业就是一种高风险行业，很容易赔个精光。相对来说，国债就属于低风险，股票则相当于中等风险。投行在前几年的IT行业中取得巨大成功。他们进行了很多高风险投资，获取了巨大收益。由于投资风险高，他们决定通过保险方式来分散风险，形成一个共同体实现利益均沾，风险共担。我：能不能介绍一下他们如何实现达到一个整体的？黄：投行最大的特别在于风险分散，达到一方有难，八方支援。表面上看它们都互相独立，实际上关系类似于一张蜘蛛网，互相联系密切。好处是当某个地方出了点问题，马上就能被弥补上，而不会对个体造成巨大损失。我不妨举个监狱的例子，假设说监狱实行两种食品供应标准，一种是每天供应两顿普通饭菜；另一种是不定期供应饭菜。不定期方式指监狱长随机地供应饭菜，大概每100天有一次。不过这一顿饭菜的量很大，质量高、价值超过普通一顿的1000倍。对单一犯人来说，吃不定期供应的饭菜肯定会饿死，谁也撑不到100天。不过他们如果人很多，就可以采用共享方式来解决。当某个人得到饭菜后就与其他们一起吃。那么投行、保险公司等金融机构就是囚犯，监狱长则是上帝。囚徒之间共享食物，大家随便一分能吃多少是多少。而金融机构之间显然不能这样粗糙，他们采用了保险的方式。期货大家都很清楚，通过期货市场定购或销售某种货物，可以减少风险。期货其实可以看成保险的一种。金融机构也存在类似风险，比如他贷款收不回来怎么办？有风险就有就会有保险。如果你收不回来，我就会全额或部分赔付给你，不过你要交给我点保险费。假设我如果觉得赔付金额太大，有可能出现大的损失，我就再把这个保险卖给别人，即保险的再保险。假设真的出了问题，别人也会帮我一把。从本质上讲，期货和保险的目的都是为了分散风险，并不能降低风险。如果他们之间互相为对方的业务承担风险，就把很自然地联系在一起。保险公司或者投行一方面为别人提供保险，另一方面还使用保险业务。采用这种方式，把他们完全联系在了一起。很显然，出现问题，大家共同承担风险，当有了收益，利益均沾。假设你购买了雷曼兄弟的债券，但担心债券价格下跌，产生损失。比如说AIG提供某类保险，如果债券价格下降，AIG将会赔付给你。这时你就可以买一份保险。假设你没有买保险，雷曼兄弟破产，你就跟着倒霉；反之，你买了保险，只有当雷曼兄弟和AIG两家共同倒闭时，你才会发生损失。显然，两家同时倒的概率会小很多，然而风险并没有消失，只是转移给AIG。我：很显然，从表面上看他们之间十分牢固，但为什么还会出现这些事情? 黄：我说过了，投行追求风险，为了收益，他们会尽可能扩大风险。表面上看，分散了风险，但是分散的风险并没有消失，只是隐含起来。风险总量是固定的，并没有消失，然而却给投行一种表面上风险降低的假象。分散风险使许多人自我感觉良好，觉得怎么做都有人在旁边帮着止损。假设只少数人有这种感觉还好，如果多了，那就出现麻烦了。这使他们不惧任何风险，出了问题总可以把风险分散出去。而如果能赚到大钱，个人提成又非常高。这使他们无原则地追求风险。次级贷就是这种结果。现在，次级贷来了，经济滑坡了，石油价格上涨了，危机来了，产生损失了，去当铺当点东西还债吧，人家说这些东西不值钱了。想想看，当你急着用钱到处卖东西时，怎么可能卖出一个好价钱。好了，大家要死一起死吧！美国政府出来救市了。三国赤壁之战，庞统给曹操献了连环计。曹操为了减少风浪的颠簸，把战船连接起来，形成一个整体。现在投行与保险公司类似于一条条战船，风险互保是一条条索链。曹操注意到防风浪，却不知这样铁板一块同样有问题无法快速移动，躲开东吴的火船。而且一条战船出现故障也会连累其它战船。现在，次贷就是火船，绑在一起的投行与保险公司怎么能够幸免？我：美国自称是自由的经济体，政府为什么还要主动救这些企业？黄：我认为救企业的说法有偏差，美国政府是救这个行业，而不是救某个企业。所以当我们看到他们一出手，股票就跌成了白纸。这与我国的救市方式完全不同。对于美国政府来说，他们不希望整个行业都垮下去，但是也不能不进行惩罚。就像孩子犯了错误，处于危险的界地，让错误惩罚一下他们就可以了，救人还是有必要的。我：现在我基本上明白了他们之间的关系。我还在新闻上看到几十倍的杠杆，能不能介绍一下。黄：我想举个例子来说明一下。飞机乘客一般会在保险公司买保险，一张保单是20万元。乘客死亡的话，继承人会得到20万。每天，在我国上空飞的乘客有10 万人。保险公司为了赔偿，他们需要准备多少现金？如果是一对一的关系，保险公司需要准备好200亿现金，即20万元每人乘以10万人。实际上，保险公司根本没有必要准备这么多现金，连1亿都不需要。由于保险公司还进行其它保险，综合在一起，平均下来可能连1千万都没有。因为乘客出事故的概率非常低，所以保险公司没有必要提供这么多现金。也就是事件发生的概率越低，杠杆倍数越高。我：从现在来看，有什么值得总结的教训？投行各部门或投行之间的联系不应该过于密切，使倒闭就类似普通制造企业一样经常出现。那么投行的职员就能从教训中得到益处，不会盲目追求风险。俗话说，无内患外忧，国恒亡。我：这次金融危机对我国经济有什么影响黄：从总体来看，危机主要发生在高风险金融领域，特别是投行、保险公司；对于一般性银行，由于投资范围受限，虽然有一些损失，但是仍然较小。我国的招行、中国银行、工行只是做了试点性投资，微微有些损失。只有损失才会有教训，否则只是看热商。吃一堑，长一智，不吃不长。危机是银行成长的荷尔蒙。我：我国在这次危机中，如何抓住机会？黄：我国有巨额外汇储备，但是还是以低风险为主。有机会，不妨尝试一些高风险业务，但我们应该注意人员品德和能力培养。; 个人分类: 经济真相|2533 次阅读|0 个评论

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