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应急资金管理与应急启动机制设计: 热度 2 陈安博士 2011-8-12 23:49; 　　我们团队在2004年开始涉入应急管理研究的时候胸怀很大，包括准备做我们没有很好基础的关于应急资金管理的研究。　　在最初的考虑中，我们按照来源把应急资金分成了这样的五个部分：　　其一为财政资金，基本是直接来自政府的钱，它的使用过程首先要保证公平，然后才是效率与效益的考量；　　其二为保险资金，这笔钱的来源完全是由于事先潜在的受损方与保险公司签订了合同，它的使用要按照之前的合同规定来履行给款过程，主要内容是保险公司的定损和理赔；　　其三为银行贷款，是银行考虑到灾后恢复需要更多资金，而经过评估之后他们认为贷款会给银行带来更大收益，因此，会发放面向应急救援救助和灾后恢复的贷款。需要注意的是，尽管国家会鼓励银行进行应急贷款，银行仍然首先会作为一个利润创生单位来考虑自己在应急中的定位与作用。　　其四则是捐赠资金，是指将面向应急而募捐来的资金或者捐赠资金管理组织平时募捐来的资金按照捐赠者的意愿或捐赠资金管理者的惯常倾向而用于应急用途的一种资金来源。当然，事实上我国面向应急的捐赠资金最后大多进入了财政的大盘子，不过由于这属于不正常现象，所以，在研究捐赠资金管理与优化中需要另外考虑这种现象的存在。　　其五则是受灾者的自有和自筹资金。这一部分资金多用于受灾者自身的避难、生活、灾后恢复等需要，是另外一种形式的应急资金，其在应急中发挥的作用也根据情况有所不同。　　团队最初的成员之一，赵要军的硕士论文就主要做了面向应急的财政资金管理，团队另外一个目前尚未毕业的在职研究生张娟则选择了地震的家庭财产保险机制设计进行了研究，李季梅和武艳南则在做各自的事中评价模型和机制设计理论的基础上搂草打兔子般地做了一些关于应急捐赠资金的管理与优化方面的研究，但是应急贷款这一部分一直没有人做，我们只在自己撰写的《现代应急管理理论与方法》中进行了一点点初步探讨。　　从2010年开始，迟菲博士加入了这个研究团队，作为精力充沛的人，迟博士充满了各种各样的想法和观点，看到这个方向的研究我们团队暂未涉猎，就主动拿了过来，主要对应急贷款面向的突发事件的特征以及应急贷款的种类与用途进行了分析，重点对应急贷款对象的选择问题进行了建模研究，基于AHP等方法给出了应急贷款的对象选择方式，并探讨了应急贷款的优惠措施以及风险控制措施。这些思考体现在本期的第一篇论文《灾后银行应急贷款的研究》中。　　如果说，在应急资金管理方面做的文章只能算是尝试的话，应急机制设计则肯定是我们精心选择并越做越成熟的一个方向。在上几期的《汇刊》中我们已经系统地提出了“管理机制设计理论”，包含一个目标和七个核心组成部分，具体有主体、客体、介质、时间、空间、能量、关系等。然后我们探讨了几种不同的机制设计模式，并开始一一地将其用在应急的十大机制设计方面。而本期的第二篇文章正体现了这一思路的进一步延拓，讨论了应急的启动机制。文章从应急启动机制的内涵及其任务组成出发，分析主要影响因素，并将应急启动机制的设计分为启动类型的选择、启动等级的划分和启动时间的选择三个主要任务，提出突发性事件和渐发性事件的一般性启动流程。“启动机制”的设计比我们开始想象的要难一些，毕竟，选择时机并启动恰当的刚好能对付突发事件的机制并不容易，一个地方出了问题，不能第一时间及时响应，就可能带来没有机会后悔的结果。当然，不同类型事件对于启动肯定各有各的要求，未来还需要根据一般性规律来进行区域、领域和行业启动机制的专门探讨。　　本期《汇刊》的第三篇论文来自河南大学应急管理研究所的杜帅楠，是关于非政府组织在应急预案中价值的探索。应急预案因为我国研究的学者众多，所以我们一开始的研究策略是“不碰它”，不过，很多东西在研究成熟之后如果能够体现在预案中，那对于应急管理的实践自然是一件好事，也所以，我们的研究会和应急预案发生间接的关系，杜帅楠的这篇文章就是一例。要知道，政府为主导的应急预案考虑可用资源时肯定会有些原则性的规定，比如“集成社会各方资源进行应急管理”，可是，一般的预案不会有更为详尽地说明，集成谁？如何集成？其中的“谁”尤为重要，这篇文章中主要研究的我国从汶川地震开始成为滥觞的非政府组织NGO（或叫做非营利组织NPO），其在应急中的价值和作用越来越凸显，甚至NPO能够到达有时候政府无法触及或完全忽略的区域、领域，起到是填补空白的作用，而在一个整体性的应急计划中如何体现出这些组织的价值之所在，一定是一个大而又大的课题，非常值得去研究，而事实上也确实已经有了不少这方面的研究。　　日本的九级地震过去也已经有了几个月，街市变得逐渐太平，可是突发事件的影子却无处不在，说不定哪天又是排山倒海般的发作，我们能做的唯有在设施、设备、技术、管理等诸方面做好更为万全的准备，以期事到临头能够降低损失罢了。虽然看上去这是句丧气的话，可是也确是发挥主观能动性的一种主要渠道了。 2011年6月8日陈安　　　　　　此文为《应急管理汇刊》第六卷第三期主编寄语; 个人分类: 专论—应急管理|3962 次阅读|2 个评论

可持续性领导力: 热度 1 yanhuasanman 2011-7-8 19:12; 到了研究生阶段还有这样的班长，没有魄力呀，没有决策能力，自己或许认为是公平的没有照顾谁，可谁都能看出来，研究生阶段班级的概念淡了，大家不想再去谈论什么班级，什么先进的问题，问题是你作为或者说即将成为科研人员时，你的科研的能力有多强，你有多大的能力去投入到科研中，而不是蝇蝇微利，勾心斗角，没有意思，也没有动力！人要学会自足。在什么样的位置你要演好什么样的角色，而不是处处为你独尊！我现在无所求，唯独我自己能不能做好自己的实验，什么名誉，利益对于经历四年大学的人来说都是身后，早已抛之度外！现在没有班级的概念了，竟然还任命出那么多的班委，那么多的官，那么多挂着虚职不做什么事的空头，有意思吗？过来人一看就知道，什么样，都是虚的，也许中国人最会的就是玩虚吧！挂那么的空头，关键时刻没哟一个人可以站出来顶事的，虚名！一个领导的能力有多大，不仅表现你自己身上，还表现在你的用人，你在任时间一切都很好，你走了一盘散沙，证明你领导做的很差，不可持续性领导力，你能说自己是个好领导。一群什么都不干，挂着空壳的班委，团支书与班长都有不可推卸的责任，领导，核心力，更重要是你的用人能力,可持续性领导力！所谓可持续性领导力，是一个领导能力打好的体现，不论你在任还是离职，你领导过的团队下界会比你这届更加有辉煌，超越的成绩，你的领导力更表现你的用人和走后留下的向心力！; 个人分类: 杂项|3206 次阅读|1 个评论

[转载]房-贷款: lishumin 2011-7-5 12:42; 我在银行信贷部干过，我的建议是长贷短还，就是说你们的年龄能贷多少年就贷多少年（例如三十年），这样一个月的还款只是很少，你们还有结余，每年都会有一些存款，而这些存款有备于家里有事需要钱，如果不需要每年都可以提前还款，你提前还的都是本金，在你还完那些本金后，下次你的每月还款金额就减少了，这样你们生活也不会紧张，家里也有了备用金，也许你们也用了十年还了全部贷款！; 个人分类: 生活日记|0 个评论

房产商人的伎俩: 热度 1 hyxia 2011-6-10 17:24; 国内的房产商与购房者博弈，开发商们使出浑身伎俩，就是不愿意降价，其中最常用的伎俩就是送物业费。其实本来开发商惯用的伎俩就是物业和开发商表面上两家，实际上都是一个老板。很多开发商会给出噱头，送10年物业，我在想为什么不直接减掉物业费的钱，我物业费可以一年一年的交，没有必要把未来的十年都交了吧。另外一个担心的是，开发商收了物业费，物业公司收到没，如果没有，或者没有足量的提供这笔钱，以后的物业会打折扣的。其实所谓的免得物业费，如果你是贷款购房的的话，你首付了，剩下的有一部分其实你是要付利息的，想象开发商们多贼啊！这也是市场违规的一种，为什么ZF不管呢？; 2090 次阅读|1 个评论

从厦门大学看我国大学教育经费来源及其意义: 热度 1 吴信 2011-4-6 14:19; 之前读大学的时候，总是听说学校在筹款建校，每年国家拨款两三个亿，还是远远不够用。有些其他大学的说他们更多，武汉大学好像好几个亿。据了解，有些大学为了扩建扩张扩招，甚至借钱、卖地，圈地基建。举债“兴教”已成为大学的一种“时尚”。据报道，吉林大学曾经发布通知，“2005年起，吉大每年要支付贷款利息多达1.5亿至1.7亿元，学校资金入不敷出的情况日趋严峻”，有不少学校在走向“破产”的边缘。据了解，耶鲁大学每年开支的20亿美元中，30%来自各界的捐赠和将捐赠进行投资的盈利，15%是耶鲁医学院对外营业的收入。差别啊。国家都下拨了那么多的经费，加上其他的费用，怎么经费还不够？还有一个社会的力量呢？看人家厦门大学90周年校庆之际，厦门大学师生、校友和各界人士在4月5日举行的“捐资兴学大会”上共捐赠近7亿元人民币，这恐怕比国家支持的多吧。给我们特色的大学上了一堂课。再说产出呢？这是更值得深思的问题。; 个人分类: 改革创新|4579 次阅读|1 个评论

留美札记-在美国买车: lxchencn 2010-12-24 21:52; 第六篇买车买新车还是旧车 ? 考虑到初次买车 , 也许不久将来要回中国 , 新车要买全保险 , 保险比较贵 , 离开时新车卖掉车价下降也很大 , 觉得买旧车比较合适 , 先在实验楼的布告栏里看卖车广告和学校报纸 Gazette 上的二手车广告 , 没有发现合适的 , 然后在 cars.com 等卖车网站上找车 , 有合适的车 , 但车主不愿意把车开来看 , 看了两部车 , 其中一部价格太高 , 另外一部比较满意 , 还试开过了 , 但在汽车行车历史记录中发现该车曾经发生严重车祸 , 保险公司只给予最高限额赔偿 , 汽车不再修理 , 是个翻修车 , 发动机都是新的 , 但有了这样的历史记录 , 担心汽车不安全 , 以后再卖出困难 , 也就没有买了 , 当然查汽车的历史记录是付费的 ,25 美元一个月内可以查任意次数 , 简要的历史记录查询是免费的 . 说来也巧 , 有个周末郁胜强开车送我从实验室回家 , 路过住处附近的一个 dealer( 汽车商店 ), 就下车看了一下他们卖的二手车 , 发现有一部车颜色、车型、英里 (mile) 数、年代、价格、车况等基本符合我的买车要求 , 第二天又去看了 , 查过该车的历史记录没有发现问题 , 砍了一点价然后以 6000 美元的价格就买了下来 , 是一部 1998 年的 TOYOTA( 丰田 ) Camry LE, 约 7 万英里 , 还付了购买税 5%300 美元 , 因为钱不够 , 决定从银行贷款 , 经过了解 , 去附近的 Johns Hopkins Federal Credit Union 贷车款 , 手续出奇的简单方便 , 带上 J-1 表、学校的通行卡、驾照、汽车交易单等单据 , 银行有一对一的服务 , 填好基本信息后 , 马上拿到了一张有收款人是卖车公司名称的支票和一本还款计划的还款本 ( 记载有每次还款的具体日期和还款额度 , 每月 600 多美元 , 有一联存根 , 每月还款写一张支票和还款单一起寄给银行就行了 ), 不用找任何熟人和担保人 , 也没有打红包 , 联想我在中国集资建房时贷款的艰难真是别有一番滋味在心头 , 把银行支票给了卖车公司 , 马上从保险公司 Geico 公司买了汽车保险 , 因为是贷款买的车 , 只能买全额保险 , 也就是说车还是银行的 , 只是我在用 , 有关汽车再交易的单压在银行了 , 等贷款还清了 , 车才真正是我的 , 我才能再卖车 , 手续清楚了 , 卖车公司给了我一个临时纸质车牌 , 一个月后给我办来了一个正式车牌 , 车总算买好了 , 时间是 2005 年 11 月 30 日 , 到美后 8 个月有了自己的车 , 至此 , 生活有了一点美国味了 .; 个人分类: 未分类|6319 次阅读|1 个评论

[转载]反对高房价，不能过猪一样的生活: anan 2010-11-19 21:44; 猪通过勤劳致富有5元钱存在老鼠开的钱庄里。猪打算拿这5元钱建一个小窝：花2元卖地，花3元搭窝。王八是搞工程的，他想在猪身上挣更多的钱，于是找来当投资顾问的狐狸想办法，狐狸说：这好办。于是找来管地盘的狼，开钱庄的老鼠一起来商议，结果王八从老鼠那里借来200元，用100元买了狼的地，花了3元把猪窝盖好，花了50元给了狐狸咨询服务费。猪没有地，只好求王八把窝卖给它，王八要价500元，老猪说只有5元买不起。这时候狐狸说服猪去向老鼠借钱，老鼠答应借500给猪，前提是要他连本带利还600元，可以分10年还清，并且产权证拿来抵押。结果成交。; 个人分类: 社会热点|1422 次阅读|0 个评论

教育贷款: liuxiaod 2010-8-12 20:55; 中国高教大跃进，但是没有把教育贷款作为一项国策，现在应该制定相应的措施，对教育，经济将产生长远的影响。父母都要为子女准备上大学的学费，在工薪阶层是不小的负担，对于贫困人家，有的不得不退学，甚至造成种种人间悲剧。如果每个学生都可以申请并得到国家贷款，人间悲剧就不会发生，还能够拉动内需，支持经济发展。每发放一万元贷款，就可以拉动8万元内需（教师工资，教学仪器，基建，房租，伙食，服装，以及相关产业），国家可以从这些拉动内需中得到大约一万元的税收（12%税率），所以国家不会亏本。在美国，加拿大，大学生普遍贷款，只要是正规大学的学生，都可以得到贷款，贷款额以基本学杂费为准，学生不能用贷款大吃大喝，过奢侈的生活，相反需要在校园打工挣生活费，即使父母有足够的钱，很多美国学生也要与父母签合同，从父母那里贷款，毕业以后再还，以此表示自己的独立和经济自立，从这里可以看出文化的不同。对于学生还贷款都比较宽松，年限也很长，在加拿大，如果学生实在找不到工作，就免除贷款，当然这不是鼓励学生不还贷款，只要有工作就要还，这是个人信誉问题。有些学生毕业后出国留学，不还贷款，怎么办？不必担心，永远不回国的人毕竟是很少的，何况国家已经从税收中收回了贷款。; 个人分类: 教育|1996 次阅读|1 个评论

炒家们，请放心去炒好了！: qlms 2010-7-9 12:42; 因为据说 6 月份的发电量增速放缓，还有其他的几个经济指标也不是那么让人激情澎湃，所以接下来我们就要： 1 ）央行：下半年延续适度宽松货币政策 2 ）上海多家银行重启第三套房贷发放不用多解读，炒家们，请放心去炒好了！传说中的史上最严厉的调控政策，不到三个月，如今就面临夭折的危险。再一次印证了在复杂多变的形势下，谁讲长期投资、价值投资，连政府都会笑话你跟不上形势；谁不乘机捞一把，谁不投机谁是傻瓜蛋！; 个人分类: 物理与经济|2939 次阅读|5 个评论

银行贷款资产风险评价方法: lxj6309 2010-4-15 18:05; 银行贷款资产风险评价; 个人分类: 系统科学与系统工程学|3935 次阅读|0 个评论

[转载]吴敬琏：国企地王频现不应指责国企,问题关键在于谁给了国企那么多钱: qlms 2010-3-21 13:56; 新浪财经讯 3月20日上午消息，针对有国资委官员呼吁人大明确国企定位，国务院发展研究中心研究员吴敬琏在中国发展高层论坛上对新浪财经表示，中央15届4中全会对国企的定位早就有过明确表述，国企地王频现不应指责国企。　　在中国发展高层论坛上国资委有官员针对国企进军房地产行业受质疑的现象表示，此举本质是国企进入对房地产利益格局造成挑战，他呼吁全国人大明确国企的定位。如果将国企定位为经济组织，国企进入利润较高的房地产行业，无可厚非；如果将国企定位为社会公共服务组织，那么应该给与相应的支持。该官员说。　　对此，国务院发展研究中心研究员吴敬琏表示，事实上中央15届4中全会对国企的定位早就有过明确表述，这个问题不需要再讨论。国企地王频现，我们无法指责国企，这个问题关键在于谁给了国企那么多钱？去年9.5万亿的贷款国企得到了大量的资金。国企有了那么多钱，势必要寻找合适的投资渠道。　　此外，对于今年的宏观政策，吴敬琏表示一定要强调稳。(雪婷发自北京); 个人分类: 媒体的文章|1641 次阅读|0 个评论

流动性之殇，谁之过？没有人需要为此负责: qlms 2010-3-19 21:07; 写在正文之前：昨天在博文中建议向朝鲜一样对经济调控不力者施行问责制。李小文老师读后评论说，去年的情况比较复杂，不能光看年头和年尾，而忽视全年的过程。就我提出的狂放贷款应该追责这一问题，李老师建议先弄清楚是否符合程序，再谈追责的问题。感觉李老师的观点很好，今天努力追溯了一下谁应该为去年狂放贷款负责，最后的结果如李老师所预想，没有人应该对此负责。实际上，从最近几年的情况来看，中国人民银行每年年初做的计划，从来都没有执行过，但从程序上看，好像没有什么问题，所以出现什么结果，都不需要有人为此负责，除非是有人感觉老是这么做不合适，引咎辞职。我国对货币层次的划分： M0= 流通中现金 M1=M0+ 企业活期存款 + 机关团体部队存款 + 农村存款 + 个人持有的信用卡类存款，俗称狭义货币。 M2=M1+ 城乡居民储蓄存款 + 企业存款中具有定期性质的存款 + 信托类存款 + 其他存款，俗称广义货币。 M3=M2+ 金融债券 + 商业票据 + 大额可转让定期存单等；其中， M2 减 M1 是准货币， M3 是根据金融工具的不断创新而设置的。 M1 反映着经济中的现实购买力； M2 不仅反映现实的购买力，还反映潜在的购买力。若 M1 增速较快，则消费和终端市场活跃；若 M2 增速较快，则投资和中间市场活跃。背景： 2009 年的上半年和下半年，各类可以投资的产品，比如房子、大宗金属，石油和铁矿石等，其价格走势可以说是冰火两重天。是下半年经济复苏了吗？应该是复苏了一部分，毕竟人活着还是要消费的。复苏很强劲吗？就整个世界来说，复苏并不是很强劲，这可以从全球全年的石油消费总量，还有其他产品，比如金属材料的消费量来判断。 2009 年的经济并没有完全复苏，为什么各类产品的价格，特别是可仓储产品的价格呼呼的往上涨呢？有些甚至到达了历史高位。这就是最近几年颇为流行的虚拟经济起作用了。说来话长，简单的说就是各国的、主要是美国的经济学家，成功的说服各国政府开足马力印钞，最终在产品销量没有多大变化的情况下，产品的价格都成功的翻了一倍，或者更多。于是，各类在 2008 年因为存货价格下降而大幅计提产品损失的公司，比如我们花高价买入石油期货的国航和东航们，在账面上又转回了产品的价值，财务报表看起来很好看。实际上，即使这些公司什么都不做，光财务报表上转回来的计提损失，就是一笔看起来很大的盈利。年终，华尔街的各大公司开始计提巨额花红，奥巴马据说很愤怒。。。。。。愤怒归愤怒，实际上，人家从公司财务的角度来看，的确是盈利了，分红是应该的，而且就其根本原因，还是因为你发钞太多，才造成这一后果的说这么多废话的目的主要是想说明，在现在虚拟经济盛行，各类金融产品频出的形势下，国家经济宏观调控越对领导人提出了越来越高的要求，如果被那些所谓的经济学家给忽悠了，国家过分强调流动性而大量印钞的话，其经济学最重要的理论之一商品价格由供求关系决定都可以被颠覆和玩弄。正文：如果有人告诉说，我们从 2009 年开始的 3 年，能够重新建设一个中国，包括房子、车子、铁路，公路等等，你相信吗？估计没有多少人相信。但是如果从衡量财富的钱--货币来看，按照 2009 年的广义货币增幅，正好在三年之后，我国的货币存量正好实现翻番的目标。这是 http://www.pbc.gov.cn/diaochatongji/tongjishuju/ 人民银行网站的公开数据库，从这里，可以查到按月增加的广义和狭义货币的增量情况。从这里 http://www.china.com.cn/policy/txt/2010-03/15/content_19612372_3.htm 可以看到， 2009 年末的广义货币存量为 60.62 万亿，这一数值比一年前的 2008 年公布的数据 47.52 万多了 27.58% 。 http://www.pbc.gov.cn/diaochatongji/tongjishuju/gofile.asp?file=2008S07.htm 。这个增长，绝对超过最大胆的经济学家的预期。那么这么大的增幅，符合法律规定吗？那我们就找一下新增贷款和货币的发行，需要遵从什么法律吧。这是人民银行网站上的中华人民共和国银行法（修正）， http://www.pbc.gov.cn/detail.asp?col=310ID=20 第五条中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行。中国人民银行就前款规定以外的其他有关货币政策事项作出决定后，即予执行，并报国务院备案。第六条中国人民银行应当向全国人民代表大会常务委员会提出有关货币政策情况和金融业运行情况的工作报告。从这里看，人民银行每年供应多少货币，只要国务院批准就行，不涉及全国人大批准的问题。事实上，每年初始，差不多是 1 月 5-7 号左右，人民银行都会开一个会，对全年的工作计划，制定一个全年的工作计划，并对外公开会议全文。 2009 年中国人民银行会议全文如下：全面落实科学发展观　支持国民经济平稳较快发展 http://www.pbc.gov.cn/detail.asp?col=100ID=3031 会议指出：实施适度宽松的货币政策，就是要在保持物价稳定的同时，适当增加货币、信贷投放总量，保持银行体系有比较充足的流动性，使货币政策在促进经济增长方面发挥更加积极的作用。 2009 年以高于 GDP 增长与物价上涨之和约 3 至 4 个百分点的增长幅度作为全年货币供应总量目标，争取广义货币供应量 M2 增长 17 ％左右。在接下来的 2009 年 3 月初召开的两会上，温家宝总理在政府工作报告中指出： http://www.china.com.cn/policy/txt/2009-03/14/content_17444081_3.htm 实施适度宽松的货币政策。货币政策要在促进经济增长方面发挥更加积极的作用。一是改善金融调控。保证货币信贷总量满足经济发展需求，广义货币增长 17% 左右，新增贷款 5 万亿元以上。这是第一次把全年的信贷规划目标写入政府工作报告。去年的实际执行情况如何，广义货币增量 27.58% ，新增贷款 9.59 万亿，和政府工作报告中的全年预算，相差甚远。尤其是新增贷款规划方面，三月初温总理提出新增贷款 5 万亿之上（如果理解成只要比 5 万亿多就行，那倒是也没有什么可说的）， 3 月底就差不读完成了。我纳闷的是，政府工作报告的内容，是全国人大代表表决通过的，至少应该是对全年的情况作一下规划吧，难道只规划半个月？至于写入政府工作报告的规划，没有完成，是否应该追责？现在没有这方面的规定，因为查不到关于政府工作报告不通过应该如何处理的规定。至于实际的货币发放者人民银行，是否可以被追责。按照银行法第五条的规定，任何货币发行方面的事项，只要国务院批准，他们就可以执行，那么年初的计划如果中间改动的话，只要国务院批准就可以了。按照第六条规定，需要给全国人大常委会汇报，事实上，按照央行网站上的消息，他们还真的汇报了。见下面 2009 年中国货币政策大事记 http://www.pbc.gov.cn/detail.asp?col=100ID=3520 而且是三个月汇报一次，看来每次都通过了。从这里看，人民银行好像没有什么需要承担的责任。虽然去年的全年货币增量计划并没有得到很好的执行，但是在温家宝总理所作的 2010 年的政府工作报告中，人民币新增贷款计划和广义货币增长目标依然写入政府工作报告中： http://www.china.com.cn/policy/txt/2010-03/15/content_19612372_3.htm 继续实施适度宽松的货币政策。一是保持货币信贷合理充裕。今年广义货币Ｍ２增长目标为１７％左右，新增人民币贷款７．５万亿元左右。这两个指标虽然都低于去年实际执行结果，但仍然是适度宽松的政策目标，能够满足经济社会发展的合理资金需求。去年的17%最终成长为了27.58%，今年会如何呢？明年的人代会上，再回顾今年的这些计划的时候，该如何描述呢？这个问题，按照中国社科院金融研究所研究员易宪容在接受《投资者报》记者采访时表示，今年的货币信贷实际数据无法预测，但按去年的目标与实际衡量，今年新增信贷可以到 15 万亿元。; 个人分类: 生活的感悟|2170 次阅读|0 个评论

青椒酿-第13酿-身体是还贷的本钱: chchh2001 2010-3-19 17:16; 个人分类: 青椒酿|3786 次阅读|2 个评论

房价过高的根本原因在国务院身上: qlms 2010-3-15 19:03; --比贪污腐败对房价影响更严重题外话 1 ）：两会闭幕了，政府工作报告草案也顺利高票通过了。明年代表再聚首，不知道有谁还会记得今年报告草案的具体内容。如果报告中提到的目标没有实现，不知道有没有人敢质问总理为什么没有按照政府工作报告中的预案去做。在这里，请记住今年政府报告中的一个数字，全年新增贷款规模保持在 7.5 万亿左右。如果这个数字能得到执行，那么我个人判断 2010 年的房价，还有其他的各种物价，会保持平衡，不会如 09 年一样暴涨。判断是否会准确，我们拭目以待。特此说明，这里不会再暴涨是建立在国务院能很好的执行政府报告中提出的预案这一假设的前提上的，不过从去年的情况来看，执行起来误差很大。在 2008 年宣布实施适度宽松的货币政策后，中央经济工作会议确定了 2009 年 M2 增速 17% 的目标，当年的政府工作报告也明确了信贷新增 5 万亿元以上。但实际结果是， M2 同比增速达到了 27.7% ，全年信贷更是创下了 9.59 万亿元的天量。实际上，今年的信贷根本无法预测。中国社科院金融研究所研究员易宪容在接受《投资者报》记者采访时表示，今年的货币信贷实际数据无法预测，但按去年的目标与实际衡量，今年新增信贷可以到 15 万亿元。这一说法，和我前几天一篇博文中的看法一致，谁也不知道政府工作报告中的预案执行起来有多大偏差。这种实际执行起来的复杂性和随意性，增加了人民对物价，特别是房价走向判断的难度。题外话 2 ）北京今天土地拍卖会上，产生了新的单价地王，楼面折合价 2.7 万元。目前该区域的二手房的价格在2万元左右，又一个面粉贵过面包的样本出现了！开放商傻吗，肯定不傻？那为什么地王屡屡出现呢，因为第一，不差钱，企业很容易从银行拿到钱。第二呢，大家都抢着买房，因为看样子，房子还会继续涨下去，怕买晚了吃亏。第三，开放商对未来房价上涨很有信心，认为今年2万，明年3万，可以轻易实现。 2008 年底房子为啥跌了，因为大家都很差钱。为什么差钱，因为放的贷款少。所以，房价的上涨与否，和每年的贷款增量，关系密切。住房和建设部长断言的房价会继续上涨 20 年，基本是瞎侃。这句话他 08 年底怎么不敢讲。题外话 3 ）两会上，很多的代表，对房价暴涨的原因进行了探究，这种负责的做事方法，是值得表扬的。大家列出的房价涨势压不住的主要原因再于以下几点： 1）政府人员，特别是地产相关部门的贪污腐败； 2）现有拍地方式的不合理； 3）城乡差异的存在，特别是城市户口的吸引力； 3）城市化进程的不断推进。如果处理好这些问题，我相信房价应该能得到控制。但这些原因，按照我的看法，不是房价暴涨的最本质原因。下面进行一下本质原因的探究。正文：房价暴涨势头控制不断的根本原因，在于国务院的做事方式有问题！国务院一边大量印钱，一边要求物价降下来，估计这件事连上帝做起来都会感觉为难。下面的表格，是 2005-2009 年新增贷款和 GDP 增加情况的简表。 2005-2009 年新增贷款情况年初目标（万亿）实际发行（万亿）增百分比误差 GDP 增加 2005 未知 2.5 15% 9.9% 2006 未知 3.18 27.2% 10.7% 2007 2.9 3.63 14% +25% 11.4 2008 不超过 3.63 4.91 35% +35% 9.0 2009 5.0 左右 9.7 97.5% +94% 8.7 2010 7.5 左右预计 7.5~15 未知未知未知大家从这个简单的表中，可以看出一下几点： 1 ） 2005-2009 年，人民币的贷款增量的增幅每年都超出了国民生产总值的增幅很多，那么发生通货膨胀，是肯定无疑的。 2 ）按照上面的新增贷款增速和 GDP 增速来做个简略的估算， 05 年到现在，物价上涨到原三倍，比较合理。 3 ）国务院从来就没有认真执行过年初的预算，从查到的资料来看，一次也没有，加剧了通货膨胀的恶化趋势。所以，房价和物价暴涨，国务院负主要责任。 4 ）如果今年的贷款增速延续去年的做法，执行量是预算量的 200% 左右，那么大家有点钱就赶快买点物质囤积起来吧，过一段时间肯定升值。补充说明： 1）每年年初，人民银行会做一个全年新增贷款的计划，报国务院批准，所以贷款的规模如何，是国务院决定的。 2）从2009年开始，新增贷款的规模写入了政府工作报告，让代表来讨论决定。但是好像没有代表在这方面提出意见和建议。 3）国务院不执行政府工作报告中的内容，应该如何追责？欢迎大家提出建议。才疏学浅，难免挂一漏万。欢迎大家讨论，集思广益，为国家考虑，就是为自己考虑。; 个人分类: 生活的感悟|4678 次阅读|8 个评论

中国筹建金融公司提供个人消费贷款: huangtao07 2010-1-7 12:54; 中国首批3家消费金融公司6日获得中国银监会同意筹建的批复,这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国破冰。记者6日从浦东新区金融服务局采访获悉,首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行,这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。其中,在上海浦东新区试点的中银消费金融公司注册资本拟为5亿元人民币,由中国银行出资2.55亿元,占股51%;百联集团出资1.5亿元,占30%;陆家嘴金融发展控股公司出资0.95亿元,占19%。消费金融公司,是指不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用,受到不同消费群体欢迎,具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款周期短等独特优势,能刺激居民消费,增加有效需求。去年7月,银监会公布《消费金融公司试点管理办法》,并正式启动了消费金融公司试点审批程序,开展消费金融公司试点成为中国银监会落实国务院金融国九条的重要举措之一。在去年年底举行的2009年中央经济工作会议上,同样强调要扩大内需、刺激消费。会议指出要更加自觉、更加主动地坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针,实现内需和外需有效互补,同时提出把增加居民消费作为扩大内需的重点。国泰君安首席经济学家李迅雷说,消费金融公司获批筹建,是国内推动金融创新的一大突破,有利于完善金融机构体系,有利于进一步扩大消费、发挥金融对转变发展方式的支持作用。长期以来,中国经济发展过于依赖投资和出口,过于依赖第二产业,过于依赖物资消耗。国际金融危机使中国经济发展方式问题凸显出来,在保增长的短期目标基本实现后,转变发展方式势必成为下一步工作的重点。消费金融公司的获批正是基于今年扩大消费政策的有力措施,预计之后还会有一些配套措施的出台。这一创新举措反映了金融领域也在为进一步扩大消费而积极响应,也为信贷消费方面形成利好。海通证券宏观分析师李明亮说。上海国际金融学院院长陆红军教授认为,试点消费金融公司,反映了中国通过金融创新支持实体经济发展的新探索;而这种先行先试的金融创新试点也将继续深化,体现了中国在初步克服国际金融危机影响后,坚持在金融领域进一步改革创新的决心。上海市浦东新区金融服务局介绍,作为上海建设国际金融中心的核心功能区,在此次消费金融公司率先试点之后,下一步房地产信托投资基金试点、信贷转让市场、期货保税交割、全国性信托登记平台等金融创新项目都有望在浦东新区先行先试。; 个人分类: 历史哲学|3094 次阅读|0 个评论

有多少钱可以买房?买房前要考虑的8个财务问题: junzhedong 2009-7-29 19:54; 如果你正在焦虑地考虑买房事宜，来看一看你应该注意的财务问题吧。　　我们对有关房地产贷款的财务问题，做了一些条分缕析的考察，从而得出了一些和通常答案不同的结论。就把这些解答作为你被这篇很长的文章折磨的报酬吧。　　　有多少钱可以买房　　简而言之，量入为出，有多少钱买多大房子。按照业内经验总结，如果是自住房屋，总价款应该控制在家庭年均收入6倍以内比较安全，每月按揭贷款额度不超过家庭收入的50%。而这个经验值只不过是个适中方案，比如公司人的预期收入，售楼小姐就会把你的预期收入算得很高，而保险专家会把预期收入算得比较悲观，倾向于用投资赚取更多收益的人士，他们总是天真地认为投资的收益会战胜通货膨胀比如说我就会把50%这个比例压得更低，以便除了生活开销之外有更富余的资金用于定投活动。　　测算现金：要测算家庭可变现用于购买房产的现金，这种测算不能满打满算，在已经购买大病和意外保险的情况下，最少要预留出家庭6个月的生活费，以防不测。　　预期年收入：这个测算比较复杂，因为这和个人的境遇有很大关系，很像在预测一只股票的升值幅度。如果你非要预测，可以把你工作以来每年的收入增长幅度减去每年的通货膨胀率，得出你的平均年收入增长曲线，然后再预计以后6年的通货膨胀率，一般来说这是个猜测的数据，假设你月入6000，你猜测今后6年平均通胀率为4%，而你此前5年的实际工资增长率为10%，那么你未来工资增长率为10%70%+4%，也即11%，据此你可推断未来6年的工资水平。这种工资水平说的是实实在在可以保证拿到的那部分，有的公司人从事周期性极强的行业，在旺季和淡季的年份收入相差很大，如果计算比较保守的话，应该按淡季工资收入占比较大的权重来预期未来收入水平。　　　　你应该买多少钱的房子　　假设某公司人月收入5000元，贷款20年，首付30%的话，那么这个公司人适宜购买房价在100万元左右，而首付款需要在30万左右。推算公式如下：　　房价之外还有哪些费用　　如果购房的公司人只盯住房子的总价来计算自己要付出的现金那就会有问题，因为除了房屋价款以外，还有乱七八糟一大堆其他税费等着你支付。　　契税：90平米以下普通住宅契税为1%，90-140平米的住宅契税为1.5%，非普通住宅的契税税率为3%。这是2008年底进行过调动的税率，税率会随着金融当局的政策而变化。　　印花税：暂免。　　公共维修基金：从去年2月1日起按照商品房建筑和安装成本每建筑平米造价的8%缴存首期公共维修基金。　　按揭费用：公积金贷款的交易费用主要有按贷款额千分之五收取的担保费和按揭贷款额千分之三收取的评估费。担保费不低于300元;评估费用不低于300元，不高于1500元。　　首期物业费：收房时须交一年的物业管理费用。　　首期取暖费：收房时须交一年的取暖费用(北方地区，自供暖除外)。　　装修费用：每平米平均1000元左右。　　车位费用：大概一个月100-400元　　如果有公司人要购买一套90平米的多层住宅新房，总价80万，首付20%以公积金贷款的普通住房其所需要缴纳的费用则有：　　在二手房交易中还需要缴纳中介费用;成交价格的2.5%以内的信息费用;居间中保及权证代办费用3000元;贷款服务费用1000-2000元。　　在二手房交易中卖方还需缴纳营业税、土地增值税和个人所得税。但一般卖方会把这些税务费用加在买方身上，如果购买二手房的公司人也应该对这些税有所了解。　　　　提前还贷是不是好主意　　很多公司人认为在购买房屋时贷款是迫不得已的行为，如果有足量的现金，最好提前还清房屋贷款，这样可以无债一身轻，不过也许事实并非如此。　　我们可以拿国债收益和房屋贷款做以下对比。2008年1万元新发行的3年期首期国债的到期收益为1098元，5年期的首期国债到期收益为2040元。以此为基准计算15年后两种国债收益分别为5490元和6120元，那相对于10万元的两种国债收益分别就是5.49万元和6.12万元。而同期放贷，10万元15年个人住房商业贷款，等额本息还款方式五年以上利息贷款利率打完七折为4.16%，15年还款利息总额为34591.67元，两者相差1万多块的利差。　　还款利率会随着宏观经济的变化而起伏，但是由于在这个经济[发展阶段，金融当局对个人购买住房的鼓励，长期投资收益还是能战胜长期个人房屋贷款利息的。如果公司人购房者是更激进的投资人，选择将可以用来还清房屋贷款的现金用于更加高收益的投资，比如更有魅力的公司债或者普通股投资，从长期来说应该可以获得更加出色的收益据统计美国股票长期平均收益在8%左右，而中国资本市场的年头比较短而且波动极大还不具统计学意义，但总的来说不会比这个收益率差也就是说，公司人如果提前还贷，在这个经济阶段，会付出很大的机会成本，而且也可能由于大部分存款的消耗，在一段时期失去存款保障，对生活中的紧急情况缺乏应付能力。当然，上边所说的不包括消费狂型公司人，他们更喜欢把大量现金用在消费上，如果是这样也就不存在收益差的问题，把钱用来还房贷则是一个好主意。　　　　固定利率好不好　　房屋固定利率贷款就是把房屋贷款在一定时间内固定下来，不随着现行利率变动。利率固定在期限档次上主要分为3年期、5年期和10年期三个档。不同银行的产品其差别主要体现在相同期限档次上固定利率的基准利率设定有所不同。固定利率房贷的申请过程与个人住房贷款没有太大差别，不同的是公司人需要事先对市场有所判断，利率是不是要上升?在签订贷款合同时与银行约定一个固定利率。　　固定利率基本上是公司人购房者和商业银行的一个对赌，如果在贷款期间利率处于上升周期，那么购房人就赢了，如果利率处于下降周期，那么购房人就输了。固定利率贷款的利率要高于同期浮动贷款利率，这种利率上的歧视使得想采取固定利率的公司人购房者已经先输了一成，因为从历史经验来看，从现在看下三年或者五年的平均利率水平是很难的，所以对于以后利率的水平猜测，银行和公司人都处于俩眼一抹黑的状态。所以，如果是公平的完全对赌，那么固定利率应该定在现有的利率水平才合适，如果定在高于现在房屋贷款利率水平，那就等于是你和银行跑一个为期至少3年的马拉松，而银行已经先跑出几千米了。而且银行相对公司人购房者来说，占有绝对的信息优势和解释权，所以，在这个赌博中，公司人胜利的可能性是非常小的。在升息频繁的经济周期中，银行推出固定利率信贷产品在一定程度上契合了购房者的恐慌心理，而银行赚到了实际利益。　　　　选择个好的贷款方式　　贷款买房的公司人根据自己的情况采用最恰当的贷款方式可能是释放财务困境的一种有效方法。一般来说，它有以下几种方式。　　等额本息还款：还款本金逐月增加，而利息逐月减少，还款总金额不变。这种还款方式适用于现在收入少，而对未来收入预期较高的公司人，其还款方式计算简单，方便公司人进行财务规划。　　等额本金还款：还款本金不变，而利息逐月减少，还款总金额逐月减少。适用于收入处于峰值的公司人，在同样本金，同样贷款年限的情况下等额本金所付利息要少于等额本息还款所付利息。　　等额递增和等额递减：这两种还款方式是等额本息的变种，只不过把一个贷款期分为多个贷款期，在多个贷款期中进行等额本息还款，多个贷款期之间进行额度递增或者额度递减，它适用人群类似于等额本息还款和等额本金还款的情况。　　双周供：双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。　　移动组合还款：根据贷款人情况进行灵活的还款计划。通过计划有效率地运用资金还款，它适应于收入不稳定公司人群。　　接力贷：由比较年长的父母和年龄较小的子女组合贷款，按揭时间可按年龄较小还款人计算。这解决了年龄较小，比如刚参加工作公司人购房需求。适宜于和睦并且财务简单的家庭。　　入住还款：与银行约定在一定时限内只还少量贷款利息，在一定时限后等额本息还款或等额本金还款。适用当前收入较少的公司人群。　　循环贷：将房产在银行作抵押获得贷款，然后在贷款期内分次提取，适宜于改善型房屋置业。　　　　关心银行贷款的新产品　　由于商业银行的竞争逐渐激烈，为了能拉到更多的存款，他们也推出了各种和房屋贷款相联系，实际上带有揽存性质的金融产品。如果公司人购房者多关注这些金融产品，也会带来一定的额外收益。　　比如一些商业银行推出的存低贷和存贷通就有这种作用。　　需要贷款买房者如果在活期账户上存有一定数额的现金，这些金融产品把客户的活期存款与住房贷款结合起来管理，只要活期存款超过一定数额比如5万元，银行就会把超出部分按一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息作为理财收益返还到客户账上。但客户存折上的资金并没有真正动用，需要周转时可随时支取。　　例如一公司人，最近在一商业银行办理了60万30年的个人住房贷款，某日的增值账户存款余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款，剩余7.5万元则按活期存款计算。但他可提取的金额不受影响，取现时仍可提取10万元现金，这样，他在当天可节省贷款利息支出3.82元(250005.508%/360)，相信这些小钱通过日积月累会成为一笔可观的财富。　　不过，银行审批这种客户时比较严格，而且较一般按揭贷款利率偏高。　　　　盘活公积金　　住房公积金是个好东西。很多年轻人在选择就业公司的标准上，往往容易看重得到的税后现金，而轻视公司缴纳住房公积金的比例，这其实是个朝三暮四式的错误。　　公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功能是冲还贷，抵减房贷的还款额。　　因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，一般而言，公积金冲还贷的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳减负效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流等情况。　　月冲：又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金月冲方式是多数人的常见选择。　　年冲：又称为一次性还款法。和月冲的本息还贷不同，年冲是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，年冲须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。年冲方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。转自： http://koudai.360.cn/u/17149324; 个人分类: 旁征博引|3005 次阅读|0 个评论

有多少钱可以买房?买房前要考虑的8个财务问题: junzhedong 2009-7-29 19:47; 如果你正在焦虑地考虑买房事宜，来看一看你应该注意的财务问题吧。　　我们对有关房地产贷款的财务问题，做了一些条分缕析的考察，从而得出了一些和通常答案不同的结论。就把这些解答作为你被这篇很长的文章折磨的报酬吧。　　　有多少钱可以买房　　简而言之，量入为出，有多少钱买多大房子。按照业内经验总结，如果是自住房屋，总价款应该控制在家庭年均收入6倍以内比较安全，每月按揭贷款额度不超过家庭收入的50%。而这个经验值只不过是个适中方案，比如公司人的预期收入，售楼小姐就会把你的预期收入算得很高，而保险专家会把预期收入算得比较悲观，倾向于用投资赚取更多收益的人士，他们总是天真地认为投资的收益会战胜通货膨胀比如说我就会把50%这个比例压得更低，以便除了生活开销之外有更富余的资金用于定投活动。　　测算现金：要测算家庭可变现用于购买房产的现金，这种测算不能满打满算，在已经购买大病和意外保险的情况下，最少要预留出家庭6个月的生活费，以防不测。　　预期年收入：这个测算比较复杂，因为这和个人的境遇有很大关系，很像在预测一只股票的升值幅度。如果你非要预测，可以把你工作以来每年的收入增长幅度减去每年的通货膨胀率，得出你的平均年收入增长曲线，然后再预计以后6年的通货膨胀率，一般来说这是个猜测的数据，假设你月入6000，你猜测今后6年平均通胀率为4%，而你此前5年的实际工资增长率为10%，那么你未来工资增长率为10%70%+4%，也即11%，据此你可推断未来6年的工资水平。这种工资水平说的是实实在在可以保证拿到的那部分，有的公司人从事周期性极强的行业，在旺季和淡季的年份收入相差很大，如果计算比较保守的话，应该按淡季工资收入占比较大的权重来预期未来收入水平。　　　　你应该买多少钱的房子　　假设某公司人月收入5000元，贷款20年，首付30%的话，那么这个公司人适宜购买房价在100万元左右，而首付款需要在30万左右。推算公式如下：　　房价之外还有哪些费用　　如果购房的公司人只盯住房子的总价来计算自己要付出的现金那就会有问题，因为除了房屋价款以外，还有乱七八糟一大堆其他税费等着你支付。　　契税：90平米以下普通住宅契税为1%，90-140平米的住宅契税为1.5%，非普通住宅的契税税率为3%。这是2008年底进行过调动的税率，税率会随着金融当局的政策而变化。　　印花税：暂免。　　公共维修基金：从去年2月1日起按照商品房建筑和安装成本每建筑平米造价的8%缴存首期公共维修基金。　　按揭费用：公积金贷款的交易费用主要有按贷款额千分之五收取的担保费和按揭贷款额千分之三收取的评估费。担保费不低于300元;评估费用不低于300元，不高于1500元。　　首期物业费：收房时须交一年的物业管理费用。　　首期取暖费：收房时须交一年的取暖费用(北方地区，自供暖除外)。　　装修费用：每平米平均1000元左右。　　车位费用：大概一个月100-400元　　如果有公司人要购买一套90平米的多层住宅新房，总价80万，首付20%以公积金贷款的普通住房其所需要缴纳的费用则有：　　在二手房交易中还需要缴纳中介费用;成交价格的2.5%以内的信息费用;居间中保及权证代办费用3000元;贷款服务费用1000-2000元。　　在二手房交易中卖方还需缴纳营业税、土地增值税和个人所得税。但一般卖方会把这些税务费用加在买方身上，如果购买二手房的公司人也应该对这些税有所了解。　　　　提前还贷是不是好主意　　很多公司人认为在购买房屋时贷款是迫不得已的行为，如果有足量的现金，最好提前还清房屋贷款，这样可以无债一身轻，不过也许事实并非如此。　　我们可以拿国债收益和房屋贷款做以下对比。2008年1万元新发行的3年期首期国债的到期收益为1098元，5年期的首期国债到期收益为2040元。以此为基准计算15年后两种国债收益分别为5490元和6120元，那相对于10万元的两种国债收益分别就是5.49万元和6.12万元。而同期放贷，10万元15年个人住房商业贷款，等额本息还款方式五年以上利息贷款利率打完七折为4.16%，15年还款利息总额为34591.67元，两者相差1万多块的利差。　　还款利率会随着宏观经济的变化而起伏，但是由于在这个经济[发展阶段，金融当局对个人购买住房的鼓励，长期投资收益还是能战胜长期个人房屋贷款利息的。如果公司人购房者是更激进的投资人，选择将可以用来还清房屋贷款的现金用于更加高收益的投资，比如更有魅力的公司债或者普通股投资，从长期来说应该可以获得更加出色的收益据统计美国股票长期平均收益在8%左右，而中国资本市场的年头比较短而且波动极大还不具统计学意义，但总的来说不会比这个收益率差也就是说，公司人如果提前还贷，在这个经济阶段，会付出很大的机会成本，而且也可能由于大部分存款的消耗，在一段时期失去存款保障，对生活中的紧急情况缺乏应付能力。当然，上边所说的不包括消费狂型公司人，他们更喜欢把大量现金用在消费上，如果是这样也就不存在收益差的问题，把钱用来还房贷则是一个好主意。　　　　固定利率好不好　　房屋固定利率贷款就是把房屋贷款在一定时间内固定下来，不随着现行利率变动。利率固定在期限档次上主要分为3年期、5年期和10年期三个档。不同银行的产品其差别主要体现在相同期限档次上固定利率的基准利率设定有所不同。固定利率房贷的申请过程与个人住房贷款没有太大差别，不同的是公司人需要事先对市场有所判断，利率是不是要上升?在签订贷款合同时与银行约定一个固定利率。　　固定利率基本上是公司人购房者和商业银行的一个对赌，如果在贷款期间利率处于上升周期，那么购房人就赢了，如果利率处于下降周期，那么购房人就输了。固定利率贷款的利率要高于同期浮动贷款利率，这种利率上的歧视使得想采取固定利率的公司人购房者已经先输了一成，因为从历史经验来看，从现在看下三年或者五年的平均利率水平是很难的，所以对于以后利率的水平猜测，银行和公司人都处于俩眼一抹黑的状态。所以，如果是公平的完全对赌，那么固定利率应该定在现有的利率水平才合适，如果定在高于现在房屋贷款利率水平，那就等于是你和银行跑一个为期至少3年的马拉松，而银行已经先跑出几千米了。而且银行相对公司人购房者来说，占有绝对的信息优势和解释权，所以，在这个赌博中，公司人胜利的可能性是非常小的。在升息频繁的经济周期中，银行推出固定利率信贷产品在一定程度上契合了购房者的恐慌心理，而银行赚到了实际利益。　　　　选择个好的贷款方式　　贷款买房的公司人根据自己的情况采用最恰当的贷款方式可能是释放财务困境的一种有效方法。一般来说，它有以下几种方式。　　等额本息还款：还款本金逐月增加，而利息逐月减少，还款总金额不变。这种还款方式适用于现在收入少，而对未来收入预期较高的公司人，其还款方式计算简单，方便公司人进行财务规划。　　等额本金还款：还款本金不变，而利息逐月减少，还款总金额逐月减少。适用于收入处于峰值的公司人，在同样本金，同样贷款年限的情况下等额本金所付利息要少于等额本息还款所付利息。　　等额递增和等额递减：这两种还款方式是等额本息的变种，只不过把一个贷款期分为多个贷款期，在多个贷款期中进行等额本息还款，多个贷款期之间进行额度递增或者额度递减，它适用人群类似于等额本息还款和等额本金还款的情况。　　双周供：双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。　　移动组合还款：根据贷款人情况进行灵活的还款计划。通过计划有效率地运用资金还款，它适应于收入不稳定公司人群。　　接力贷：由比较年长的父母和年龄较小的子女组合贷款，按揭时间可按年龄较小还款人计算。这解决了年龄较小，比如刚参加工作公司人购房需求。适宜于和睦并且财务简单的家庭。　　入住还款：与银行约定在一定时限内只还少量贷款利息，在一定时限后等额本息还款或等额本金还款。适用当前收入较少的公司人群。　　循环贷：将房产在银行作抵押获得贷款，然后在贷款期内分次提取，适宜于改善型房屋置业。　　　　关心银行贷款的新产品　　由于商业银行的竞争逐渐激烈，为了能拉到更多的存款，他们也推出了各种和房屋贷款相联系，实际上带有揽存性质的金融产品。如果公司人购房者多关注这些金融产品，也会带来一定的额外收益。　　比如一些商业银行推出的存低贷和存贷通就有这种作用。　　需要贷款买房者如果在活期账户上存有一定数额的现金，这些金融产品把客户的活期存款与住房贷款结合起来管理，只要活期存款超过一定数额比如5万元，银行就会把超出部分按一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息作为理财收益返还到客户账上。但客户存折上的资金并没有真正动用，需要周转时可随时支取。　　例如一公司人，最近在一商业银行办理了60万30年的个人住房贷款，某日的增值账户存款余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款，剩余7.5万元则按活期存款计算。但他可提取的金额不受影响，取现时仍可提取10万元现金，这样，他在当天可节省贷款利息支出3.82元(250005.508%/360)，相信这些小钱通过日积月累会成为一笔可观的财富。　　不过，银行审批这种客户时比较严格，而且较一般按揭贷款利率偏高。　　　　盘活公积金　　住房公积金是个好东西。很多年轻人在选择就业公司的标准上，往往容易看重得到的税后现金，而轻视公司缴纳住房公积金的比例，这其实是个朝三暮四式的错误。　　公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功能是冲还贷，抵减房贷的还款额。　　因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，一般而言，公积金冲还贷的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳减负效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流等情况。　　月冲：又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金月冲方式是多数人的常见选择。　　年冲：又称为一次性还款法。和月冲的本息还贷不同，年冲是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，年冲须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。年冲方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。; 个人分类: 旁征博引|40 次阅读|0 个评论

佩蒂斯：中国内需低迷贷款政策难辞其咎: fuyuncas 2009-5-16 18:53; 作者：迈克尔佩蒂斯北京大学金融学教授中国非同寻常的贷款增长已经开始让人们担心有可能会再度爆发90年代时的那种不良贷款危机。第一季度新增贷款6,700亿美元，在短短的3个月里贷款总额就增长了15%，许多评论家都猜测这些钱到底流向了哪里。但很少有人思考这对中国的总体经济改革进程会有什么影响。一句话：影响很大。要了解影响的原因和方式，首先应先看一看中国目前的增长模式。过去30年里，决策者一贯鼓励高储蓄和高投资。其结果是生产能力远远超出了中国消费者的消费意愿或能力。因此，中国只能依赖出口，尤其是对美国的出口来吸收过剩的产能──尤其是在过去的十年里，美国消费者也很乐意这样做。但对美国消费能力的疑虑表明，中国目前需要进行的一项最重要的改革就是通过扩大内需降低对美国消费者的依赖。现在的问题是，政府指导或补贴的银行贷款往往都支持了产能的建设。上世纪90年代时就是这种情况。中国的银行主要作为政府的政策部门行事，它们将贷款投入到了经济效益低下的项目中。几乎无法避免的后果是不良贷款急剧增加到足以威胁中国银行体系生存能力的水平。可信度较高的估计认为，不良贷款的损失占到了中国国内生产总值(GDP)的40%至50%以上。回过头来看，决策者当时采取的对策破坏了消费的增长。从上世纪90年代末到过去十年的大部分时间里，为了改善银行的资产状况，银行监管机构主要采取了两项措施，一是使用政府资源向银行注入资金，二是将存款利率设定到大大低于贷款利率的水平。为了确保银行的高利润，存贷款之间的息差超过了市场自行决定时应有的水平。这从两个方面打击了消费。显然，通过将大量纳税人的资源用于支付预期损失，监管部门从中国的收入中拿走了本可以进行消费的大部分资金。影响更大的政策是：压低企业贷款利率，以减缓不良贷款的增速，和为了保证银行的盈利能力而将存款利率压得更低。实际上，中国的储户被迫接受低得可怜的储蓄回报率，以帮助银行凭借高息差获得的利润获得资金。在美国，降低利率会鼓励人们今天消费，不再为明天而储蓄。但在中国，大多数储蓄都是银行存款，储蓄收益是家庭总收入的重要组成部分，因此降低存款利率会增加储蓄率。由于这些以及其他政策限制了消费，增加了储蓄，其他政策──如以极低的利率向资本密集型制造业大规模发放贷款的政策──迫使国内生产快速增长。这加剧了产能过剩的问题，只有国内消费才可以解决。同90年代相比，现在的不同之处在于，美国消费者这次不会再帮着消化过剩的产能了。随着美国家庭修复负债过高的局面，很明显美国贸易逆差居高不下且不断扩大的日子已经成为过去时了。为了让产能过剩的经济重新平衡，并保持经济的继续增长，中国国内消费的增长速度需要多年远远超过国内的生产水平。这就是目前的刺激政策为何如此危险的原因。虽然银行贷款的激增可能暂时缓解全球收缩对中国经济和就业的影响，但它很可能会带来不良贷款再次大幅增加。如果发生这种情况，在短期内中国将被迫再次修复和重建银行资产负债表，要么是向银行直接注资，要么是强迫储户补贴银行，最有可能的情况是这二者的结合。这些政策将以与过去同样的方式限制今后国内消费的增长，产生的不良贷款数额越高，对消费增长的抑制作用就越大。随着中国无法依靠美国填补中国自身消费与生产间的鸿沟，中国将面临GDP增长受到国内消费增长严格限制的困境。在这种情况下，任何限制未来中国消费增长的措施都必然会限制中国经济的增长。新增贷款的爆炸式增长就可能会如此。为了换取暂时的反弹而鼓励新一轮大规模资本的不当配置，中国可能会让自己陷入多年的低速经济增长。; 个人分类: 生活点滴|1879 次阅读|0 个评论

利息问题: xuqingzheng 2009-4-9 15:12; 去年的时候向银行贷款买房，稀里糊涂的也不知道每个月真正要还多少钱，银行说多少就是多少了。今年银行利息下调，而且从8.5折变成7折，甚是欢喜。于是，去银行申请。最近，还款金额果真少了一些。但是，心存疑虑，应该少还多少？如何计算那？请教各位专家了？虽然发帖的地方可能不大正确，但我想做研究的许多人，也是要贷款的阿：）假设贷款金额为a，贷款年利率为b，贷款时间为c月，采用等额本息还款方式。请问（1）如何计算每月的还款金额？（2）最初享受贷款利率的8.5折优惠，还款一个月后享受7折优惠，每个月（即剩余的c-1个月）能少还多少钱？; 个人分类: 未分类|3011 次阅读|1 个评论

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