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华冰聊专利193：我国专利质押贷款的几种形式

bingbing800 2020-10-27 15:41

原创 华冰聊专利 作者：华冰 专利代理 / 知产咨询 /专利金融 （每周一10：00，华冰聊专利） ---- 　 --- 　----　---　---- 　 --- 　----　---　---- ----------------------------------------------------------- 上周，我写了 “ 华冰聊专利192：专利质押贷款有多难？ ”，本周给大家介绍现存的 专利质押贷款的几种形式。 我国现有的专利质押贷款模式，基本可以归纳为三种：传统资产质押模式、保险模式和风险补偿模式。其中，传统资产质押模式以银行为主体，专利质押时与担保公司、再担保作为风险控制手段，利用不动产抵押增信；保险模式是将保险的风险承担方式与专利质押贷款结合起来；风险补偿模式系指政府设立一定的风险资金，出现风险时用于降低银行风险。 1. 传统资产抵押模式 传统资产质押模式是借款企业将专利质押给银行作为担保，由银行向企业发放相应贷款。由于商业银行对专利作为担保物持较为审慎的态度，为降低风险，银行一般会要求企业补充担保措施，例如，固定资产的抵押、股权质押或是保证担保方式。也是商业银行要求借款企业提供的增信措施，无论是抵押、质押还是保证担保方式，也均是沿着这一思路出发，将专利与其他资产捆绑在一起，形成“捆绑”式的专利质押融资方式。 2. 担保模式 由专业担保机构提供保证担保措施的专利质押融资模式，该模式引入专业担保机构，由担保公司为企业的该笔借款提供担保。而企业不再将专利质押给银行，而是作为反担保措施质押给担保公司。江西、湖南主要采用此类模式。 由专业的担保公司提供保证，从根本上降低了银行风险，也解决了专利作为质押物对于银行可能带来的所有风险。但这仅对银行而言，专利作为担保物的种种“缺陷”并没有从根本上得到解决，只是相应的风险被转嫁到担保公司。此类模式在实操中除专利质押外，担保公司一般还会增加抵押、质押、保证等反担保措施。 3. 保险模式 保险模式在专利质押融资模式基础上引入保险机制，通过保险产品进一步分担及降低风险，提高银行参与专利质押融资业务的意愿。青岛、陕西和重庆都在积极推广此类模式的代表。 例如，青岛市于2016年7月1日推出的专利质押贷款保证保险新险种，由保险机构、担保机构和银行三方按6:2:2的比例共同承担融资风险，创立了贷款风险分摊机制为核心的专利质押保险贷款模式。陕西省和重庆市均在该省市出台的专利质押贷款管理办法中明确提出支持保险机构开发各类专利质押贷款保险产品，鼓励借贷双方以保险方式降低专利质押贷款风险。 4. 风险补偿模式 风险补偿模式具体操作为由政府出资，设置质押贷款风险处置资金池，商业银行提供的可贷规模按资金池放大一定倍数，为符合要求的企业提供专利质押贷款。一旦出现还款违约，利用风险资金池履行代偿义务，利用政府资金降低金融机构的风险。 风险补偿模式的本质在于政府为银行资金兜底，一旦出现坏账风险，政府设计的风险处置资金池将代为偿还贷款。政府通过对银行、担保公司等金融机构开展知识产权融资业务发生的最终风险进行补偿的方式是最直接的手段。具体地，风险补偿模式分为：政府补贴、构建风险补偿资金池、设立风险基金、担保的方式进行风险补偿。 关联阅读： 华冰聊专利192：专利质押贷款有多难？ 以上是 我国专利质押贷款的几种方式 ，都是想办法降低银行承担的风险，以解决银行高风险低收益的现实落差。下周我将 分析现有模式，探索解决方案 ，欢迎交流！ ------------------------------------------------- - ---------------- ！！福利来啦！！ ----------------------------------------- ------------------------ -------- “华冰聊专利”推出 《创业必听的50节专利课》 每节课 5 - 15 分钟， 通勤、等高铁飞机、茶余饭后都能学。 每节课5块钱都不到， 还有很多免费课，关注下单吧！ 可以自己听，也可以送老板送客户噢！ 华冰聊专利171：申请专利，是老板的选择之一！ 华冰聊专利166：老板必听的50节专利课讲什么？ 华冰聊专利165：老板才最需要接受知识产权教育

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华冰聊专利192：专利质押贷款有多难？

热度 1 bingbing800 2020-10-12 11:12

原创 华冰聊专利 作者：华冰 专利代理 / 知产咨询 /专利金融 （每周一10：00，华冰聊专利） ---- 　 --- 　----　---　---- 　 --- 　----　---　---- ----------------------------------------------------------- 接受企业咨询时、跟同行交流专利运营话题时，都绕不开的一个话题是专利质押贷款。专利质押贷款近年来宣传得很多，数据看着也漂亮， 低成本 吸引很多企业对质押贷款感兴趣，却不知道如何上车。 所以，我决定用几期话题来聊聊专利质押贷款，希望有更多人了解这个项目。 什么是专利质押贷款？ 专利质押贷款,即企业以其享有合法所有权的专利权作为质物，经评估后向银行等金融机构申请贷款的一种债权融资方式。如果企业不能如期偿还债务，银行等金融机构作为债权人，有权处置作为质物的专利以担保债权的实现，或者担保公司履行保证义务后有权处置作为反担保的专利以实现担保公司的追偿权。 翻译过来大白话就是 ：企业向银行贷款，将专利权的处置权质押给银行；一旦不能如期还贷款，银行可处置专利权。企业可以自己向银行贷款，也可以通过担保公司担保后，再向银行贷款。 跟传统房产抵押类似 ，房产证抵押给银行，银行以房产的价值为依据贷款给房主，如果房主不能如期偿还贷款，银行可以处置此房产。 但是，专利质押贷款与房产抵押又不可完全类比。差别有三： 一：可类比性 房产的价格可以找到准确的参照物，比如说同小区、户型相似、楼层相近、面积相近的房产交易价格，可以作为该房产的市场价参考，这样的参照物好找且相对准确。专利却完全不同，每一件专利之所以能拿到授权，就在于其独一无二，与其他技术不同，类比的基础存在重大缺陷 。 二：价格不确定性 房产虽然价格会有波动，但却有公平性。即在同一时间同一房产的价格对所有买方价格基本一致。专利的价值和价格却有明显的不确定性，同一专利在不同的时间价值不同，在同一时间面对不同的买方，其价值也有可能天壤之别。 三：处置难易度 房产是一个流通性相对较好的产品，当出现不能及时还款的风险发生时，银行有相对容易的办法处置房产，以弥补银行的损失。而专利的流通性差很多，愿意接受许可或转让的企业很难匹配，导致专利质押后，一旦出现风险，银行处置专利极其难。 另外 ，专利是有时间属性的法律产品，每年要缴纳专利年费维持，如果专利的处置权交给银行， 银行为了维持专利权持续有效，还得投入资金和人力 。（ 越说越觉得此时的专利像烫手山药 ） 因此，专利质押贷款之于银行，有巨大的风险且不好控制。而银行贷款一直是风险低、收益低的一种金融产品，其风控要求比一般金融产品要求都高。因此，专利作为质押物的 高风险属性 与银行贷款的 低风险要求 很难直接匹配，成为困扰专利质押贷款实施的直接障碍。 SO ，就算企业都希望利用专利质押贷款，体现专利的价值，让专利的投入在企业发展中发挥实实在在的作用。但银行在做专利质押业务时却困难重重，使能拿到银行贷款的企业比例很低。 不过细心的朋友肯定也发现，质押贷款的案例也经常发生，他们是怎么做到的？下周一早晨10：00“ 我国专利质押贷款的几种方式 ”揭晓，敬请期待！ ------------------------------------------------- - ---------------- ！！福利来啦！！ ----------------------------------------- ------------------------ -------- “华冰聊专利”推出 《创业必听的50节专利课》 每节课 5 - 15 分钟， 通勤、等高铁飞机、茶余饭后都能学。 每节课5块钱都不到， 还有很多免费课，关注下单吧！ 可以自己听，也可以送老板送客户噢！ 华冰聊专利171：申请专利，是老板的选择之一！ 华冰聊专利166：老板必听的50节专利课讲什么？ 华冰聊专利165：老板才最需要接受知识产权教育

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存量浮动利率贷款合同定价基准转换--信用行业行为如此

cgh 2020-3-1 18:28

存量浮动利率贷款合同定价基准转换--信用行业行为如此 据券商中国，3月1日起，存量浮动利率贷款合同定价基准转换工作正式启动，这项涉及 上百万亿 存量贷款规模的浩大“换锚”工程计划利用半年时间全部完成，而关乎老百姓钱袋子的个人住房按揭贷款同样需要完成定价基准转换。 这是对信贷行业一次的信用考验 ： 1、贷款合同属于双方合约，银行系统利用地位优势，强行变更合同条款，是不是严重的失信行为？ 目前的解决方案中，只有两种选择，一是定价基准由贷款基准利率变为LPR，转换后实际贷款利率＝离重定价日最近的LPR报价＋加点数值；二是固定利率。然而，目前要转换的贷款中都是按比例浮动的。问题是，保留按比例浮动这一选项是不是合乎公平？然而，这是这个从按比例浮动到固定加点数值的转换，给了银行系统一次获取利益的机会。 2、从按比例浮动到固定加点数值的转换，银行系统获利上千亿？ 加点数值＝原合同最近的利率水平－最近一次发布的相应贷款期限的LPR 问题就出在转换以最近一次发布的LPR计算加点数，为什么不是使用最近一次贷款基准利率。因为这中间出现的差值，成了银行的一次集中获利机会。不管贷款利率浮动比例多少，用2019年12月L PR（4.8%）获得的加点数值总比用最近一次 贷款基准利率 (4.9%)获得的加点数值小0.1%，而上百万亿的贷款（券商中国的估计）就意味着这次转换让银行稳稳获利千亿！这是公平正义的吗？ 3、固定加点意味着从合同双方共担利率风险转换到固定银行收益，是不是违背公平正义原则？ 有人会说，固定加点是会让 享受利率优惠的贷款者在利率下降时享受到更多利益，请问，在目前的金融形势下享受利率优惠的贷款量是不是越来越少直到消失了？更多的时上浮加点的贷款者，在利率下降得情况下，将维持给银行的上浮点数！ 没人反对金融改革，但是这样一次高层面的金融操作，却 涉嫌撼动基本的信用和公平正义 。 网友直呼“每个字都看懂，但连起来就不知道啥意思”,这是21世纪新时代中国应该发生的事情吗？ -------------------------------------------- https://mp.weixin.qq.com/s/tS4j4rH2BoYSaPue_cTsAw

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练车之旅结束，可以独立上路了

热度 7 zywsict 2018-8-29 20:18

2015年1月份拿到驾照，之后再也没有碰过车，前几天贷款买了一辆代步车，都不敢直接开回来，而是找了朋友帮忙开回家，随后在朋友的指导下练习了一天半，逐渐找回感觉。今天一个人上路，在很复杂的路况上都能不紧张，所以可以宣告练车之旅结束，接下来将进入独立开车阶段。 更多精彩请关注微信公众号“文忆天下”或搜索ZYWHQU

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债务（贷款）增加的根本原因是存款增加

热度 1 jiangming800403 2018-6-17 12:15

最近金融（债务）危机的预警不时响起。 实际上，在世界前几大 经济 体中， 中国 的实际债务 规模 是很轻的。至少几亿农民还保持着量入为出勤俭持家的习惯。和日本相比，美国不算重债国家，但美国的公私债务已经达到了60万亿美元。 债务（贷款）增加的根本原因是存款增加，因为存款躺在银行的金库里睡大觉就不会产生利息，银行就要往里贴钱，像东三省、 天津 ，投资下滑，大量的存款都贷不出去。 中国有超乎寻常的货币资本（M2），这和中国特定发展阶段是联系在一起的。美国经济已经异乎寻常的去工业化、去实体话，像美国最大的公司谷歌、微软、亚马逊、脸谱等等都是轻资产。而中国的大公司主要集中在重型制造业和（基础设施）公共服务资本有机构成高，资金需求量大。 中国的基本建设还在半山腰，大部分国有企业和地方政府（财政担保）债务都凝聚在固定资产里面，财务回收年限长达20~30年。让中国最大的国企，总资产接近10万亿人民币的铁道总公司立即还贷，它也只能破产。但是，基础设施不是易耗品，即使五十年100年后大部分高铁资产仍然存在。 但是，抵押贷款可以给银行长期带来稳定的预期现金流，这和西方国家寅吃卯粮的政府赤字是不一样的，在西方银行，抵押贷款提前还款一般都是要支付违约金的。而中国20-30年的住房按揭，10年8年就还完的也大有人在。 而且中国经济还在高速发展，收入还在持续增长，随着时间的持续债务压力是在不断缓解的。 中国有超乎寻常的货币资本（M2）在一定程度也说明，中国统计部门在有意无意的少估计GDP，毕竟很多GDP统计不上来，但最终总会反映在银行存款里面。

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[转载]人类简史（80）

罗非 2017-8-18 10:12

　　创业者的困境 　　人类就这样在这种困境里困了几千年，结果就是经济冻结、无力成长。一直要到现代，基于对未来的信任，我们才发展出一套新的系统，才终于有办法跳出这个困境。在这项新系统中，人类发展出“信用”这种金钱概念，代表着目前还不存在、只存在于想象中的货品。正是“信用”的概念，让我们能够预支未来、打造现在。而这背后有一项基本假设，就是未来的资源肯定远远超过目前的资源;只要我们使用未来的收入来投资当下，就会带来许多全新而美好的商机。 　　现代经济的奇妙循环 　　* * * 　　如果信用这个概念真是如此美妙，为什么以前从来没有人想得到?当然，他们其实早就想到了。在所有已知的人类文明中，信用的概念都曾经以不同的形式出现，至少早在古苏美尔人的时候就已经存在。过去的问题不在于有没有信用的概念，又或是知不知道如何使用这种概念，而在于当时的人并不相信“明天会更好”，所以并不愿意延展信用。毕竟当时的概念，总觉得黄金时代已经过去，未来顶多就是维持现况，而且可能更糟。用经济学的概念来讲，也就是他们认为财富的总量有限，而且还可能萎缩。因此，当时不论是讲到个人、王国还是世界，大家普遍并不相信过了十年会能够生产出更多的财富。商业看起来就像一场零和游戏。开了一家面包店之后，确实可能会取得利润，但一定是因为抢了隔壁面包店的利益。如果威尼斯蓬勃发展，一定是抢了热那亚的资源。如果英国国王钱财滚滚，一定是瘦了法国国王的荷包。整个世界就像是一块大饼，切法各有不同，但总之就只有一个饼，不可能变得更大。 　　正因如此，许多文化都认为赚大钱是种罪恶。耶稣就说：“骆驼穿过针的眼，比财主进神的国还容易呢!”(《马太福音》，19：24)。如果整个饼就是这么大，而我又拿了一大块，一定就是对其他人不公平。于是，富人一定得把他们多赚的财富拿出一些，捐给慈善机构作为赎罪。 　　这么说来，如果全球经济这块蛋糕也只有固定大小，信用贷款并无利可图。毕竟，信用就是“今天的蛋糕”和“明天的蛋糕”之间的价差，如果派的大小不会改变，信用贷款也就没有意义。除非你相信向你借钱的面包师(或国王)会从对手那里抢来更大的一块饼，否则借他钱的风险岂不是太大了吗?因此，在进入现代之前，想要贷款难如登天，就算真的贷到一笔款项，通常也是小额、短期、高利率。这样一来，想创业的面包师觉得前途茫茫，而如果是国王想筹措盖宫殿或发动战争的资金，除了增税之外几乎别无他途。这对国王来说问题不大(只要属民还肯乖乖听话就行)，但如果是某个厨房女佣，就算有了开面包店的伟大梦想、希望能力争上游赚大钱，就只能继续刷地打扫，做着白日梦。 　　这其实是种双输的局面。因为信用有限，想要筹资创业就难上加难。因为创业停滞，经济就不会成长。因为经济没有成长，大家就认为经济不可能成长，即使是手上确实有资金的人，也不愿意提供信用贷款给别人。于是，对于经济停滞的预期，就确实造成了经济停滞的结果。

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[转载]人类简史（79）

罗非 2017-8-17 09:51

　　第十六章 　　资本主义教条 　　不论是建立帝国还是推广科学，没有钱都是万万不能的。然而，金钱究竟是这些作为的最终目的，又或是个避不掉的危险? 　　我们很难掌握金钱在现代历史中究竟扮演了什么角色。虽然已经有许多著作，告诉我们各个国家是如何成也金钱、败也金钱，我们也看到金钱是如何为人类展开新视野，但也让数百万人遭受奴役，如何推动着产业的巨轮，但又让数百种的物种惨遭灭绝，然而，想要了解现代经济史，其实重点就只有一个词：成长。不论结果是好是坏，究竟是生病还是健康，现代经济就像是一个荷尔蒙过盛的青少年一样不断成长，吞噬着它看到的一切，而且成长的速度叫人完全赶不上。 　　历史上大多数时候，经济规模并没有太大的改变。虽然确实全球产值会增加，但多半是因为人口成长、移居到新的土地，而每人平均产值则维持不变。然而，到了现代，一切都已改观。在1500年，全球商品和服务总产值约是2500亿美元;而今天是大约60兆美元。更重要的是，在1500年，每人年平均产值约为550美元，但今天不论男女老幼，每人年平均产值高达8800美元。91这种惊人的成长该如何解释? 　　经济学向来就是出了名的复杂。为了方便解释，让我们假设一个简单的例子。 　　有一位精打细算的金融家A先生，在加州开了一家银行。 　　另外有一个建筑承包商B先生，才刚完成一件大案子，赚到了100万美元的现金。他把这笔现金存进了A先生的银行。于是，这家银行目前拥有了100万美元现金的资金。 　　这时，有一位经验丰富但资金不足的面包师傅C小姐，觉得她看到了一个大好的商机：这个城市还没有一个真正好的面包店。只不过，她自己的钱还不足以买到全套需要的设备，像是工业烤箱、水槽、刀、锅碗瓢盆之类。于是，她到银行向A先生提出商业计划，说服他这项计划值得投资。A先生于是就用转账的方式，将100万美元的贷款转到C小姐的银行账户，账面上她就有了100万。 　　接着，C小姐请承包商B先生来盖她的面包店，价格刚好又是100万美元。 　　等到她写了支票给B先生，B先生又拿去存在A先生的银行里了。 　　所以，现在B先生户头里有多少钱?没错，200万美元。 　　然而，银行的保险库里实际上到底有多少钱?也没错，100万美元。 　　而且，还不光只是这样。就像一般常见的情形，B先生这位承包商在两个月之后告诉C小姐，因为某些无法预期的问题和费用，面包店的建筑费用得涨到200万美元。虽然C小姐非常不高兴，但动工到一半，已经无法喊停了。于是她只好再次到银行，又说服了A先生再贷给她100万。 　　于是，A先生又另外转了100万美元到她的账户里。而她也再将钱转到了承包商B先生的账户。 　　这样一来，现在B先生户头里有多少钱?已经来到300万美元了。 　　但银行里实际上呢?其实一直就只有100万美元。而且事实上，这100万现金从来就没有出过银行。 　　根据目前的美国银行法，这种作业还可以再重复7次。所以，就算银行的保险库从头到尾就只有100万美元，但这位承包商的户头最后可以达到1000万美元。银行每次真正持有1元的时候，就能够放款10元;换句话说，也代表我们银行户头上看到的那些金钱，有超过九成其实只是数字，而没有实体的硬币或钞票。92举例来说，如果今天汇丰银行的所有储户都忽然要求结清账户、提领现金，汇丰银行就会立刻倒闭(除非政府介入拯救)。而且，就算是产业龙头的英国劳埃德银行(Lloyds)、德意志银行、花旗银行，世上任何银行都是如此。 　　这听起来就像是个巨大的庞氏骗局，不是吗?但如果你觉得这就是骗局一场，那么可以说整个现代经济就只是一场骗局。这事实上并不是件诈骗案，而是另一次人类想象力的惊人发挥。真正让银行(以及整个经济)得以存活甚至大发利市的，其实是我们对未来的信任。“信任”就是世上绝大多数金钱的唯一后盾。 　　在这个面包店的例子里，之所以“承包商户头里的金额”与“银行里实际现金的金额”会出现落差，是因为这个落差就在于C小姐的那个面包店。A先生把银行的这笔钱投入这项资产，是因为相信终有一天有利可图。虽然现在面包店连一条面包都还没烤，但不管是C小姐或是A先生，都相信只要假以时日(例如一年后)，店家生意就会一飞冲天，每天卖上几千个面包、蛋糕、饼干之类，赚得可观的利润。这么一来，C小姐就能连本带利清偿贷款，如果那个时候B先生想把现金取走，A先生也能轻松应对。因此，我们可以看到整个运作就是基于信任着一种想象的未来;银行家和创业者相信面包店能成功，承包商也相信银行未来一定能把钱再还给他。 　　前面我们已经提过，金钱是种十分特殊的概念，可以代表许许多多不同的事物，而且也可以协助将几乎所有的东西互相交换。然而，在历史来到现代之前，这种交换的能力还十分有限。原因就在于，当时金钱只能代表一些“实际存在于当下”的物品。这与“创业”的概念无法兼容，因此也就很难促进经济成长。 　　让我们回到面包店的例子。如果金钱只能代表有形、实际的物品，C小姐还有办法开面包店吗?绝无可能。在目前，虽然她有许多梦想，但缺少有形的资源。她想开面包店的唯一办法，就是要找到某个愿意立刻开工但几年后才收钱的承包商，而且到时候面包店究竟赚不赚钱还很难说。然而，这样的承包商几乎是世界级的珍稀品种。于是，这下子咱们的创业者陷入困境。如果没有面包店，她就不能烤面包。不能烤面包，就赚不了钱。赚不了钱，就雇不了承包商。雇不了承包商，就没有面包店。

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美国社会真相系列（8）

热度 8 jiangjiping 2016-12-12 08:45

美国社会真相系列（8） 八 美国是一个生活在债务中的社会 蒋继平 2016年12月11日 美国被世人称为一个强大而富有的国家，这是从表象上看到的事实，但是，人们不知道她的另一面，其内在的实际情况是一个债务累累的国度。这种依赖借贷生存的方式，从国家到普通民众，深入每个家庭，遍及每个角落。 首先来看美国的国债。下面的数据是维基百科的最新信息。 根據中央情報局資料，2014年，美國國債佔GDP比率（71.2%）全球第24高。在2015年6月30日，公眾持有的債券為13.08萬億美元，相當於過去12個月GDP的74%。美國政府帳目持有的債券為5.07萬億美元，兩者相加達到18.15萬億美元，相當於過去12個月GDP的102%。其中，6.2萬億（約47%）的國債由外國投資者持有。兩個最大債權國是 中國 和 日本 ，分別持有1.3和1.2萬億美元。 美国的国债是举世闻名的，也是国际和国内一些有识之士非常担忧的事。不过，在我的感觉中，美国普通民众真正关心和担忧的不是数额巨大的国债，而是自己身负的贷款。 粗略地来说，美国人从高中毕业进入大学开始，就会背负债务。这个债务一般是大学学费贷款。有可靠消息报道美国印第安那州的州长，已经当选下任美国副总统的Mike Pence也身负一笔贷款。这笔贷款是他为他的三个子女上大学而借贷的学生贷款。 加起来， Pence 所欠贷款在九万五千到28万美元之间。 据我个人的经历，在我接触到的人群中，几乎每个家庭都有程度不同的债务。这些债务最主要体现在三个方面：即房屋贷款，学生贷款和汽车贷款。 我的一位上级，属于公司的最高级别领导，住着400多平米的豪华别墅，但是 他也被债务拖累，他身负房屋贷款和学生贷款的双重债务。他的房屋贷款属于本身的，他的学生贷款是为他的子女承担的一部分债务。他有一子一女，都上了大学。他现在已经68周岁，但是，还不愿意退休，因为要还贷款。 我在20年前回国探亲，期间给一些亲朋一些钱。这在当时算是一笔不小的数字。我给他们钱， 是因为我看到他们的生活实在太清贫，尤其是两位在政府部门工作的国家公务员，可以说是家徒四壁，居室间陋，比美国生活在贫困线以下的穷人都不如。可是，他们中几乎所有人都不知道我当时身负十几万美元的贷款。这是真正意义上的观念不同。 可以这么说，在美国，没有贷款的人是真正意义上的穷人，他们达不到借贷的信用度，所以，不能通过贷款的信誉审查。反过来说，绝大多数的中产阶级都有债务在身。实际上，美国的穷人也是債务累累，他们虽然没有银行贷款，但是，他们使用的是债务卡。这种债务卡就相当于短期高利贷，利息很高。这些穷人因为收入低，加上本金和利息，根本没有能力及时付还本息，所以，债务越来越大。

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在美国哪三类人没有银行贷款？

热度 3 jiangjiping 2013-11-30 12:29

在美国哪三类人没有银行贷款？ 蒋继平 2013 年 11 月 30 日 美国在世界人民的心目中是一个强国，科技发达，人民的生活水平也比较高。可是世界上有很大一部分人不知道美国的绝大多数家庭都有一笔银行贷款这个事实，尤其是绝大多数中国人更是不知道这个事实，即使实事求是地告许他们，他们也持怀疑态度。 凭我在美国将近 30 年的生活，与美国人的交谈和本人的观察，我觉得在美国真正没有银行贷款的家庭很少很少。虽然我没有具体的数据， 但是， 在我的印象中，没有贷款的比例不会超过 30% 。 记得去年在 CNN 网站看到一篇报道，说在美国， 只要你的净资产不是负值，你就比 30% 的富有。这说明美国家庭净资产在负值以下的就占 30% 的人口。 至于这 30% 没有银行贷款的家庭是什么阶层的呢？我说出来，您可能不会相信。 但是与事实很接近。他们可能属于三类家庭。当然，这三类人也有例外， 这是一个总体的概念。 事情总是有例外的。 第一类，住出租屋的，包括公寓和单间，同时， 必须是高中毕业后就直接工作没有上大学的。这类人不要贷款买房子， 也不要贷款交学费。 不过，他们开的汽车很可能有一笔贷款，这笔贷款通常分五年付清，按月偿还。有关汽车的贷款， 这点很难说清楚，主要是这笔贷款可能是汽车经销商的， 也可能是汽车制造商的，还有的是银行贷款。 所以， 很难在银行的信用记录上查到这样的信息。 第二类，年龄在 67 岁以上，已经退休在家的老年人中的大部分可能没有银行贷款。他们一辈子工作下来， 可能已经付清了买房子的银行贷款 . 这部分人的情况可能复杂一些，不能一刀切。 他们中条件较好的， 可能已经没有贷款，条件差的， 可能还有贷款没有还请。我注意到我们这个城市许多年纪很大的老人仍然在干一些非常辛苦的工作，包括上夜班。 第三类，一些非常富有的家庭。其中可能以艺术界和体育界的大明星们为代表。他们的收入很高，买房子可以用现金支付。 不过，也许为了抵税，他们中的一些很可能仍然贷款。许多商界巨头，其中有的可能也有银行贷款， 这是因为他们需要巨额资金保证企业的运作。 我上面说的是一个大概的情况，不是精确的情况。 反正我觉得这三类人中的大多数可能没有银行贷款。 在美国，从年龄在 18 岁以上，在上大学的学生， 到 67 岁的工龄阶层，有自己房子的家庭一般都有银行贷款。 第一个贷款是学生贷款，第二个贷款是房子贷款， 要是把汽车贷款也算进去，那么这个贷款的人群数量就更大了。 所以，美国人的命运， 已经牢牢地被资本家们掌握在手中，绝大多数人一辈子不得不为他们拼命工作。 这也许就是资本主义的剥削本质吧。可是，人类好像是贱骨头，宁可受剥削， 也要想尽办法到美国来被剥削。 我记得圣经中有这样一个故事：人类始祖生了两个儿子， 大的叫该隐， 小的叫亚伯，亚伯是牧人，献给上帝的礼物是牛羊， 而该隐是农民，献给上帝的礼物是谷物， 上帝喜欢亚伯。 这引起了该隐对亚伯的妒忌，因而， 该隐杀了亚伯。 上帝虽然免了该隐的死刑，但是， 规定他和他以后的世世代代必须终身辛苦地为富人劳作。 由这个故事，我想我们这些世界上的劳苦大众是不是该隐的后代呢？

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[转载]荆州古城修复与保护世行贷款获批 额度1亿美元

毛宁波 2013-8-27 21:14

8月26日从荆州市发改委获悉，近日，国家发改委、财政部正式批准荆州古城修复与保护项目纳入国家利用世界银行贷款2014 —2016 财年备选项目规划，贷款额1亿美元，主要用于荆州古城文物遗址遗迹修复和保护、环境整治等基础设施建设。这是荆州市近年来首次成功申请世行贷款项目。 　　世界银行贷款，多为项目贷款，用于工业、农业、能源、运输、教育等诸多领域。为保护荆州古城物质文化体系结构，传承物质与非物质文化遗产，带动古城交通、公共空间、人口疏散和文化交流等多方面的开拓创新，多年来，荆州市始终不懈努力，积极争取荆州古城修复与保护项目纳入世行贷款备选项目规划，最终成功获批。 　　荆州古城保护世行贷款项目，将于2015 年开工建设，2019 年完工，工期4 年。主要建设内容包括，荆州城墙维修及周边环境整治、荆州城墙护城河治污与保护项目、文庙保护与环境治理、荆州古城保护配套设施建设、关帝庙保护与周边环境治理、机构能力建设等。项目建成后，将全面提升荆州古城文化、旅游及相关产业，改善城市生态环境，惠及民生。 　　荆州市发改委相关负责人介绍，世行贷款项目，贷款利率低、还贷期限长，更重要的是，荆州可通过世界银行学习借鉴国际先进理念、经验和技术，既降低融资成本、缓解项目建设资金压力，又能为提高项目管理水平、打造精品工程创造优良条件。 　　我国借用世行贷款为单一货币美元贷款，贷款期限最长为30年，其中，宽限期限最长不超过17年6 个月。目前，我国借用世行贷款利率为0 .69 %-0 .89 %，而国内银行5 年以上的中长期人民币贷款率为6 .55 %。（黄巍薇、童亮） http://gkml.hubei.gov.cn/auto5539/auto5543/201308/t20130827_465930.html

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美国是一个黑色染缸：银行千方百计让你贷款

zuojun 2013-8-7 10:13

在美国，不负债，不太容易。 我是一个量入而出的主妇。除了房贷，不欠别的债。可是，我的银行一直想让我多贷款。这次，我可能会有计划地“上钩”。 What a bank does is to send you (blank) checks, with teasing rates (very low rate for the first year, say). I was always careful, because I was afraid the rate could go UP the second year. Finally, my bank sent me a check for USD10k or more, at a 7-year fixed rate of 3.75%. I need cash, so I may finally give in to the temptation. What do I need the cash for? For my son's college tuition, of course. 可怜天下父母心！

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仔细分析一下，大学这做法是违法的！

热度 27 lin602 2013-6-12 10:53

这一、二十年，大学校园的大跃进真是让人眼花缭乱，全国没有建新校区的学校应该是‘大熊猫’级的了。 看看南京吧：南京大学有浦口校区，仙林校区（老校区不算）；东南大学有江宁校区，浦口校区；中国药科大学有江宁校区；南京师范大学仙林校区；南京财经大学有仙林校区；邮电大学有仙林校区；南京工业大学有江浦校区；中医药大学有仙林校区；南京航空航天大学有江宁校区；等等。我也数不清，还有许多许多。 建这些校园要许多地，要许多钱，少则几个亿十多亿，这些钱学校是没有的。 怎么办？ 到银行贷！ 学校还得起吗？ 永远还不起！ 那还能借吗？ 能！ 为什么？ 最后肯定政府给免了这些钱！这是地球人都知道的游戏。 一个法制国家，高校即使是教育事业，也应该有个规则，大家都清楚还不起钱，还要贷款，都清楚最后基本上是政府买单。 如果是政府买单，也不能这样‘耍赖皮’式的赖账呀，让人想起了‘我还不起，你能拿我怎么办’的混混。我们也应该是政府发文，按什么方式资助呀。 胆大的借上几十亿，胆小的没有新校区的就没有借。变成了胆大的校长借钱----有本事，胆小的守规则的校长没有借钱，错失了发展的机遇---没有本事，成为学校人们口中的罪人（尽管不公开说，但私下是这样议论的）。 仔细想想，借钱还不起也不还，与社会上的‘老赖’有什么差别？ 去年到广州大学城走了一下，看到这么多新房子与土地，看到当地的农民申诉要地，心里很不是滋味。 一个法制国家，就这样公开地、光荣地去‘搞钱’？有没有违法？这种做法符合哪个‘法的精神’？ 高校扩大是应该的，但应该按规定去贷钱还钱，按规定从政府与民间得到捐款，有多少钱花多少钱，没有钱就申请政府补贴，实在最后没有办法就关门嘛。 借钱还钱，这是国内外所有民族自古以来就要遵循的基本‘法则’！ 明知还不起，还是大规模地借，而且是探索真理与科学、传授法律、传播文明的大学！ 我等人真书呆子了，不懂！ 经研究发现，在中国必须要非正常思维才行，而领导们更要这样！

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华谊小额贷款公司，另类的金融业

davidzsguo 2013-2-5 14:33

贷款难，缺乏资金支持一直是中小企业发展的瓶颈，为此不可避免地催生了很多民间的贷款公司。现在国家尽管已经将民间贷款进行了合法化，但约束条件是很多的。看到下面的这个新闻才知道，很多国有大集团公司不仅自己参与利润丰厚的产业，有的还兼有放贷的角色，而且是合法的（不知道如果出现呆账、死帐，是否将其损失转嫁到普通消费者身上）。看来现在的金融业的数量还远远不够，还需要培育更多的金融服务公司或企业。 服务：急客户所急 　　急客户所急，是华谊集团服务客户的核心理念之一。在上海国资系统，华谊最早成立了华谊小额贷款公司，专门为产业链上下游企业的资金短缺救急。 　　最近，华谊合作客户——承担制造风能发电器风叶的一家公司，有350多万元贷款到期，一时无法归还。华谊小贷公司短短几天为他们落实了贷款。成立一年半来，小贷公司已先后为100多家企业累计发放贷款4亿元，至今无一笔坏账，实现利润千万元。 　　华谊已获得了成立集团财务公司的全部牌照。这一企业集团内部的银行，将华谊集团各公司的资金统一使用，缩小了集团内部存贷利差，降低了集团财务成本。试营业3个月，财务公司已吸纳20多亿元存款，贷款6.54亿元。

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免息贷款

热度 1 metanb 2012-6-25 01:31

2010年评上职称的老师，至今未兑现工资中相应部分。据校人事处称，该部分工资由“省里”负责。换句话说，所有省属高校的老师都“被免息贷款”。这些资金理应是预算中有的，为何不能及时兑现？省里的这种做法是否违反了教育法和教师法呢？如果是的话，应该如何处理相应的负责人？对于这样的工资拖欠，在行政层面缺乏自动的响应机制；校领导是“省里”任命的，自然很难反抗任命他们的“领导”，而且他们也不会有任何损失，最后受损失的是老师们。如果老师中有人想控告省里，又该具体告谁呢？ 对于这种拖欠，“省里”负责人必须付出足够的代价！！！否则，这种情况会继续下去。

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奥克兰大学生上街抗议政府改变贷款政策

harveyho 2012-5-24 16:45

新西兰政府为减少赤字，决定对学生贷款政策作调整。政策之一为学生工作后还贷额从１０％工资升到１２％。 大学生们于是上街抗议，今天警方封了市区繁忙的Symonds St,　供学生示威。 示威学生把一大柜垃圾倒在街上，寓意这个新政策是垃圾。学生打红旗，静坐，发表即兴演讲，造成市区大塞车。示威６点半结束。整个活动没有冲突。 政府安排路障，疏导交通： 静坐学生：

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[转载]大学生创业培训贷款

liyadong 2012-5-12 13:56

大学生创业培训贷款政策对象是本市户籍人员。创业培训报名者须持本人身份证和《就业失业登记证》或《就业登记证》（《劳动手册》）原件等相关资料办理报名手续。创业小额担保贷款申请对象：苏州市区失业人员参加苏州市职业培训指导中心组织的SYB创业培训，培训合格；并在市区范围内开办企业，已领取《工商营业执照》，即可向苏州市职业培训指导中心（桐泾北路11号）提出创业小额担保贷款申请，填写《小额担保贷款推荐书》。贷款推荐：申请提出一个月内，苏州市职业培训指导中心工作人员及创业培训评审团专家到申请人的项目现场考察项目后，根据考察结果，筛选出符合小额担保贷款条件的申请人，然后评审团专家和职培中心领导分别在《小额担保贷款推荐书》上填写贷款推荐意见并加盖公章。担保手续：获得市职业培训指导中心贷款推荐的申请人凭《小额担保贷款推荐书》到苏州市国发中小企业担保投资有限公司（苏州市桐泾南路800号，新沧花园大门口），办理贷款担保手续，填写《苏州市创业培训班学员创业小额贷款担保申请表》，并提供反担保资料和反担保人。符合担保条件者，市国发中小企业担保投资有限公司和市职业培训指导中心在《小额贷款担保申请表》签发担保意见并加盖公章。贷款办理：申请人凭贷款推荐和担保资料到江苏银行苏州分行沧浪支行（十梓街257号）办理贷款手续。

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政府高利贷？GDP的增长？混乱？

moxj 2012-4-28 21:26

昨天坐T194从兰州回汉口，一路同哈密往武汉看望儿子的河南籍阿姨交谈，得知阿姨是已经定居哈密的农民，在当地租种政府40亩农田。 农田的租赁价格每亩300-350元，另外根据自己的需要交灌溉等费用，当然根据种植作物的不同还要投资化肥、种子等等。年末的收成受作物价格影响，期间透露更主要的是不能根据市场高价自行销售，一般按政府给出的较低价出售。总之，从这些年的统计来看了，年收入在4-5万吧。 谈论间觉得阿姨还算满意，偶尔也流露出对政府人员的羡慕，“我们种地收入的多半还是在政府那里啊，还是他们的工作人员好，坐着拿工资、、、、” 和阿姨聊谈间想起月初回家协助老爸办理惠农贷款，奔走间得知：“比其它贷款利息低，须吃皇粮人员担保（一般找村里老师），额度5万元，一年内还清大概本息一起五万五千元、、、给农行协助办理人员充话费、购物卡、、、如果明年玉米拖得晚想卖高价，超过期限，可能要多还两三千、、、、 从前我也学点经济，觉得了解点基本常识，后来上了博士，感觉快到文盲了、、、政府搞贷款让开发商去建房子这经济增速都超过百分之十了，干嘛表面让了一点利给农民辛苦去种地，拿那百分之十利息的贷款再付出百分之十的潜支出---再让一个老农民回家摸着博士生儿子的脑袋苦口婆心的劝他书读再读也要学会变通，学会领导送东西、、、 突然间闻到了鸡血的味道，不知不觉间车已经到了武汉，天气炎热，躁动，车来人往，拥挤不堪，染满鸡血的纸变成了一张张RMB飘舞在空气间，人们像饿狼一般上串下跳着争抢、、、繁荣。

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一个最近聊得热火朝天的话题

热度 1 yhuaze 2012-4-17 19:46

27岁的男青年小徐与女友交往四年，因“准丈母娘”要求“3年内必须在武汉买套120平米的住房，贷款金额不能超过30万”一直未能结婚。4年后，小徐发现女友已与自己的房东相恋。其女友表示，自己已经26岁了，小徐什么时候买房还是一个未知数，不能一直等下去。 女友，房子那个更重要？

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财政收入用于支持商业育种该不该？

yuchyu 2012-2-23 16:56

国务院2011年提出推进商业育种，可有些措施过了火。有些省市赶忙积极响应，屁颠屁颠的设立商业育种项目，这等于是用老百姓血汗钱给这些贪得无厌、只想从农民身上榨钱不舍得投资育种的奸商企业输血，回头再来榨干农民，天下还有这个道理！愚以为最多设立长期贷款项目支持企业创新就足够了，让企业知道：出来混，迟早要还的。 陕西省 《关于印发2012年省级农业专项资金项目申报指南的通知》.doc http://www.sxny.gov.cn/Html/2012_02_13/2_1863_2012_02_13_472025.html （二）种业竞争项目。 主要包括商业化育种、种子加工能力建设、救灾备荒种子储备、种子配送试点和种业发展基金项目等项目。 农作物品种商业化育种项目围绕玉米、小麦、油菜、水稻、番茄等我省育种优势作物，设重点育种项目 6 个和一般育种项目 15 个， 主要支持以企业为主体 的育种材料创制、组合选配、新品系鉴定及多点筛选等内容。重点育种项目玉米、小麦和油菜各 2 个。一般育种项目以普通品种选育为主，兼顾特用品种选育。 种子加工能力建设项目以企业为主体，以基地为依托，以玉米、小麦、油菜种子生产为主， 扶持企业加工设备， 在全省建设 1 个现代化玉米种子、 6 个小麦、 2 个油菜、 1 个水稻种子加工中心。 种业竞争项目主要由种子企业申报 。 1 、农作物品种商业化育种项目申报条件 名额分配： 商业化育种项目 21 重点育种项目 6 个，一般育种项目 15 个。申报单位以符合项目申报条件的企业为主。 种业发展基金项目 1 由 骨干种子企业申报 。 种子加工能力建设项目 10 玉米种子生产加工中心 1 个 , 小麦种子生产加工中心 6 个 , 油菜种子加工中心 2 个 , 水稻种子加工中心 1 个。申报单位以符合项目申报条件的种子企业为主。 救灾备荒种子储备项目 1 申报单位以符合项目申报条件的种子企业为主。 典型的行政思维——脑袋跟着屁股走，屁股跟着钱权走。拿老百姓血汗钱给企业无偿赞助，企业不发展才怪！问题是公司有了钱，中国的种业就发展了吗？

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[转载]有贷款的兄弟，首付是怎么攒起来的？

dongzg101 2011-10-20 07:05

有贷款的兄弟，首付是怎么攒起来的？ 很想买房，看了一个又一个，可惜都超过我的支付能力啊。 就拿美唐来说，首付基本得60万以上吧，而我工作5年，奋力存钱现在也只有20万，加上公积金10万多以点，离首付还差得太远啦。 我现在工资每月差不多2万左右，每年真的存不了多少钱。唉，看着买房的兄弟姐妹，再贵的房子下手毫不手软，真羡慕。 我想问问有和我一样的劳苦大众想买房的吗？苦命啊

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[转载]房地产调控进入收官阶段

dongzg101 2011-10-20 02:06

房地产调控进入收官阶段 2011-10-19 01:35:01 浏览 80992 次 | 评论 37 条 本月 13 日，建设银行北京分行将首套房贷款利率上调到基准利率的 1.05 倍的举措，引发了市场的连锁效应。据一些媒体统计，目前全国已经有 14 个城市上调了首套房贷的基准利率，最高的上浮幅度达到了惊人的 50% 。 事实上，早在今年年初，上海、杭州等城市的部分银行已经陆续上调了首套房贷款利率，从 08 年救市时的 7 折、 8.5 折优惠上调到基准利率，目前又在基准利率的基础上继续上浮 5%-30% ，甚至 50% 。这给已经处于最后相持阶段仍然略显朦胧的房地产市场走势，投下了一颗耀眼的照明弹。商业银行在这个关键的时间点，根据房地产市场的风险，决定上调首套房贷的基准利率，这个中国房地产利益链的“铁三角”中——地方政府、开发商和银行，第一个用利率对未来的房价唱衰的机构，房地产牢不可破的利益链条终于被市场撕开了一个小小的口子。 商业银行上调利率的举措，对房地产市场未来的影响是显而易见的，首套房贷的利率从以前的 7 折上调到基准利率，再从基准利率上浮 5% 到 30% ，意味着购房者的实际利息成本增加了 30%-40% ，按照最大上调幅度 50% 计算，意味着房贷利率已经超过了 10% ，等于至少加息了 4 次以上，这对于压缩购买力无疑是一个极具杀伤力的举措。如果说前段时间，佛山放宽限购政策被解读为地方政府的试探性举措，并引发了楼市调控是否放松的猜测的话，则这次商业银行的举动，使这种猜测已经没有任何可信度，银行主动从地方政府和开发商的利益共同体中脱身，让楼市的走势不能扑朔迷离，房价拐点的到来已经只是时间问题。 就目前的房地产态势而言，如果政策不要松动，兑现房价回归理性的政治承诺可谓到了最后的收官阶段：首先，历经一年多的政策的高压，房地产投资热明显在退潮，房地产交易暴跌，金九银十已经成为泡影，北京、广州、上海等一线城市的交易量创下了近三年来的新低；其二，房价已经出现了松动的明显信号。 8 月份国家统计局关于房地产的数据表明， 70 个大中城市，已经有 16 个城市的房价环比下降， 30 个城市的房价停涨，而一些城市的秋季房展会出现了很多的促销的手段；其三，多数城市库存创新高，其中全国 14 个主要城市库存需要 15 个月左右消化，而北京房屋库存超过了 10 万套，供需力量的对比发生了明显的变化；其四，开发商的资金链紧张，多数房企的资产负债率在 70% 以上，绿城地产的负债率高达 140% 以上，处于要么降价，要么倒闭的生死边缘。 但是，中国房地产的博弈历来都复杂而惨烈，不到最后一刻根本不敢轻言胜利，特别是，最近欧美主权债务危机引发的全球经济再次陷入衰退的风险，使得开发商对政策松动抱有强烈的幻想，而长期以来地方政府依靠土地财政的现实也给了房地产继续死扛足够的信心。而且，尽管从交易量和环比看，房地产市场的力量正在发生转换，但价格的同比变化并不大，这是考量政策是否坚持的最关键的时刻。在这个时候，任何政策的风吹草动，对于房地产而言都是极其敏感的。佛山放宽限购，让大家担心政策又会功亏一篑，而商业银行提高利率，又让房价坚固的堤防被打开了一道明显的缺口。 而最近温州民间借贷投机房地产引发的风险和中小企业的生存困境，事实上帮矛盾中的决策层下了最后的决心，一个依赖房地产投资拉动的经济，其负面效应和破坏力足以毁坏来之不易的实体经济，放弃对房地产的依赖，让企业回归实业的关键是房地产调整真正见效，这在认识上已经没有任何分歧。房地产可以毁了温州，毁了鄂尔多斯，同样也可以毁了中国经济。 正是基于这样的认识，国务院总理温家宝在 9 月份《求是》杂志发表文章谈及房地产调控的时候，明确表示“调控决心不能动摇、政策方向不能改变、力度不能放松”。这不仅是给市场喊话，也是给中国经济的未来喊话。但是，这并不意味着告别房地产依赖已经成为集体行动的逻辑，而历次房地产调控的惨痛教训也不断警示，尽管形势不错，但现在还不是弹冠相庆的时刻，对于市场上的各种动态，无疑都要保持一份足够的警惕。 20 上一篇 扶持“小微企业”应成为长期的基… 下一篇 暴利而又负债累累的中国高速公路

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[转载]叶檀：高利贷泛滥源于价格双轨制

dongzg101 2011-10-16 05:42

叶檀：高利贷泛滥源于价格双轨制 2011年10月13日 11:06 来源： 广州日报 民间高利贷泛滥，温州、鄂尔多斯 等地，十人九“高”，如此盛况缘于资金价格双轨制。 前两年经济刺激政策刺激出大量项目，从2010年下半年开始的货币紧缩使项目断粮，企业与地方政府四处找粮成为必然之举，由此，市场实际借贷利率大幅攀升。 据报道，不少银行的小额贷款利率大多在基准利率之上上浮10%至30%，加上变相的理财产品等，实际利率更高。小额贷款公司利率更高，每月还款利息就高达1%，年息高达12%。 即便愿意支付高价，能够在上浮基数内获得银行贷款的只是少数幸运儿。据温州等地的调查结果，90%以上的中小企业无法获得银行贷款。大部分企业只能深入民间借贷市场，以50%以上甚至180%的年利率饮鸩止渴。 泛滥的高利贷证明，央行的利率管制已经失效，有利于特殊阶层获得廉价资源。一方面，一些大型企业能够获得银行相对低廉的贷款，另一方面，收紧的银根增加了银行的定价权，可以保持最重要的利差收入。 一些人提出应该放松银根降低贷款利率，这是被浮云遮蔽的不通之论。只要利率双轨制不变，无论银根多松，都无法改变中小企业在金融市场受到歧视、融资成本居高不下的事实。 解决问题的关键是改变价格双轨制。首先扩大银行的利率浮动区间，使银行拥有更多的定价自主权，而后承认民间金融机构的合法性，将小额贷款公司、担保公司尽数纳入银监体系，坚决抑制高利贷。制定相关法律允许民间金融存在，严厉打击民间金融乱象，给予生路给予监管，方是正途。 (叶 檀) 相关新闻： 谢国忠：高利贷市场暂时支撑房产资金链 雅典一购物区发生爆炸案 疑与高利贷有关 吴晓蕙 标签： 叶檀 价格双轨制 理财产品 高利贷

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关心富人

dongzg101 2011-9-20 05:16

关心富人上次去北京，在北大听历以宁老师讲了一堂课，就值2000多公里的来回票价了。钱超过了100万，就不是你的了，亿万富翁，只是名义上的拥有者，他的钱生不带来，死不带去，用于投资，结果是造福了整个人类社会，金钱的循环最终的结果是回馈了我们自己。存在银行，银行用于贷款了，炒股票，让很多企业有了生存的资金。企业家是我们这个社会的宝贵财富，不知道他们有没有营养学顾问，私人医生。

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[转载]铁道部与中石油

xuancewang 2011-8-29 23:32

铁道部与中石油偶遇，闲谈，设樽俎：盘置青梅，一樽煮酒，国窖1573，开怀畅饮。酒至半酣，忽阴云漠漠，聚雨将至。风已满楼，远处一国旗随风挣扎，铁道部与中石油凭栏观之。 　　铁道部曰：“兄台知国企之奥妙否？” 　　中石油曰：“未知其详。” 　　铁道部曰：“国企能大能小，能升能隐；大则覆盖天下，小则隐介衙门；赚则福利与自己，赔则伸手与国家。方今人傻，国企乘时变化，携无息之贷款，分红与国外。兄台久垄断一方，必知当世国企之英雄。请试指言之。” 　　中石油曰：“吾辈肉眼安识英雄？” 　　铁道部曰：“休得过谦。” 　　中石油曰：“吾叨恩庇，得益于发改委。天下英雄，实有未知。” 　　铁道部曰：“既不识其面，亦闻其名。” 　　中石油曰：“老大电业，独霸能源，国之脊梁，可为英雄？” 　　铁道部笑曰：“冢中枯骨，受制于煤炭，掌舵者氏家族，才疏学浅，草包一个，吾早晚必兼之！” 　　中石油曰：“龙王水衙门，民之命门，国之命脉；今虎踞各地，部下能事者极多，可为英雄“ 　　铁道部笑曰：“水衙门长期亏损，好谋无断；奈何不了小民，涨小钱而听证：非英雄也。 　　中石油曰：“有一企业名称电信，威镇九州，流量乃别国三分之一，收费乃别国三倍，可为英雄？” 　　铁道部曰：“电信虚名无实，市场三分，竞争激烈，发小财而已。” 　　中石油曰：“有一人血气方刚，独霸空中，民航乃英雄也？” 　　铁道部曰：“吾之高铁足可对付之，看别人脸色，非英雄也。” 　　中石油曰：“高速公路，席卷全国，可为英雄乎？”铁道部曰：“高速虽系交通，然后劲不足，路多车少，坐吃山空，何足为英雄！” 　　中石油曰：“如钢厂、市政、电器等辈皆何如？” 　　铁道部抚掌大笑曰：“此等碌碌小人，何足挂齿！” 　　中石油曰：“舍此之外，实不知。” 　　铁道部曰：“夫英雄者，胸怀大志，腹有良谋，负债2万亿而不乱，事故死几十人而不惊，公检法自备。垄断与市场，涨价时给国际接轨，降价时搞中国特色。一本之万利，宰人与无形。” 　　中石油曰：“谁能当之？” 　　铁道部以手指中石油，后自指，曰：“还在装，今天下英雄，惟兄台与偶耳！

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什么样的科技项目敢动用自己积蓄和贷款？

热度 9 Bobby 2011-8-20 16:13

陈儒军《 自然科学基金老是不中怎么办？ 》 搞科研的如果申请项目不中，其感受跟失恋的感受差不多。不中的原因有很多，有些可以通过改进或修改来突破，而有些原因就不是短期的努力所能解决的了。现在的问题是，在校、省部、国家级基金申请中老没份的情况下，什么样的科技项目敢动用自己积蓄和贷款？ 我想，除非万不得已，是没有人敢这么想的。如果是那种具有商业开发价值的应用项目，而且有信心可以攻克并做出结果的，可以考虑动用自己积蓄和贷款。我所知的老一辈科学家某某，在七八十年代科研项目经费十分紧张的情况下，联合几位老教授，用自己的存款和贷款，研究某某项目，最后可以商性化生产，产生较大的经济效益，并且还得了奖。 如果是基础研究项目，现在似乎没人敢这么做。除非是项目花费不多的，或者是极具浓厚科研兴趣的光棍汉可以尝试。现在的基础研究十分花费金钱，以分子生物学为例，可能耗数千数万元而没有结果。如果有信心做出一定的结果，并在此基础上有信心获得基金项目资助时，似乎也可试试。等以后中了，再陆续将自己的花费补回来。但这种风险会很大，不知是否有人尝试过。

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应急资金管理与应急启动机制设计

热度 2 陈安博士 2011-8-12 23:49

　　我们团队在2004年开始涉入应急管理研究的时候胸怀很大，包括准备做我们没有很好基础的关于应急资金管理的研究。 　　在最初的考虑中，我们按照来源把应急资金分成了这样的五个部分： 　　其一为财政资金，基本是直接来自政府的钱，它的使用过程首先要保证公平，然后才是效率与效益的考量； 　　其二为保险资金，这笔钱的来源完全是由于事先潜在的受损方与保险公司签订了合同，它的使用要按照之前的合同规定来履行给款过程，主要内容是保险公司的定损和理赔； 　　其三为银行贷款，是银行考虑到灾后恢复需要更多资金，而经过评估之后他们认为贷款会给银行带来更大收益，因此，会发放面向应急救援救助和灾后恢复的贷款。需要注意的是，尽管国家会鼓励银行进行应急贷款，银行仍然首先会作为一个利润创生单位来考虑自己在应急中的定位与作用。 　　其四则是捐赠资金，是指将面向应急而募捐来的资金或者捐赠资金管理组织平时募捐来的资金按照捐赠者的意愿或捐赠资金管理者的惯常倾向而用于应急用途的一种资金来源。 当然，事实上我国面向应急的捐赠资金最后大多进入了财政的大盘子，不过由于这属于不正常现象，所以，在研究捐赠资金管理与优化中需要另外考虑这种现象的存在。 　　其五则是受灾者的自有和自筹资金。这一部分资金多用于受灾者自身的避难、生活、灾后恢复等需要，是另外一种形式的应急资金，其在应急中发挥的作用也根据情况有所不同。 　　团队最初的成员之一，赵要军的硕士论文就主要做了面向应急的财政资金管理，团队另外一个目前尚未毕业的在职研究生张娟则选择了地震的家庭财产保险机制设计进行了研究，李季梅和武艳南则在做各自的事中评价模型和机制设计理论的基础上搂草打兔子般地做了一些关于应急捐赠资金的管理与优化方面的研究，但是应急贷款这一部分一直没有人做，我们只在自己撰写的《现代应急管理理论与方法》中进行了一点点初步探讨。 　　从2010年开始，迟菲博士加入了这个研究团队，作为精力充沛的人，迟博士充满了各种各样的想法和观点，看到这个方向的研究我们团队暂未涉猎，就主动拿了过来，主要对 应急贷款面向的突发事件的特征以及应急贷款的种类与用途进行了分析，重点对应急贷款对象的选择问题进行了建模研究，基于AHP等方法给出了应急贷款的对象选择方式，并探讨了应急贷款的优惠措施以及风险控制措施。这些思考体现在本期的第一篇论文《 灾后银行应急贷款的研究 》中。 　　如果说，在应急资金管理方面做的文章只能算是尝试的话，应急机制设计则肯定是我们精心选择并越做越成熟的一个方向。在上几期的《汇刊》中我们已经系统地提出了“管理机制设计理论”，包含一个目标和七个核心组成部分，具体有主体、客体、介质、时间、空间、能量、关系等。然后我们探讨了几种不同的机制设计模式，并开始一一地将其用在应急的十大机制设计方面。而本期的第二篇文章正体现了这一思路的进一步延拓，讨论了应急的启动机制。文章 从应急启动机制的内涵及其任务组成出发，分析主要影响因素，并将应急启动机制的设计分为启动类型的选择、启动等级的划分和启动时间的选择三个主要任务，提出突发性事件和渐发性事件的一般性启动流程。“启动机制”的设计比我们开始想象的要难一些，毕竟，选择时机并启动恰当的刚好能对付突发事件的机制并不容易，一个地方出了问题，不能第一时间及时响应，就可能带来没有机会后悔的结果。当然，不同类型事件对于启动肯定各有各的要求，未来还需要根据一般性规律来进行区域、领域和行业启动机制的专门探讨。 　　 本期《汇刊》的第三篇论文来自河南大学应急管理研究所的杜帅楠，是关于非政府组织在应急预案中价值的探索。应急预案因为我国研究的学者众多，所以我们一开始的研究策略是“不碰它”，不过，很多东西在研究成熟之后如果能够体现在预案中，那对于应急管理的实践自然是一件好事，也所以，我们的研究会和应急预案发生间接的关系，杜帅楠的这篇文章就是一例。要知道，政府为主导的应急预案考虑可用资源时肯定会有些原则性的规定，比如“集成社会各方资源进行应急管理”，可是，一般的预案不会有更为详尽地说明，集成谁？如何集成？其中的“谁”尤为重要，这篇文章中主要研究的我国从汶川地震开始成为滥觞的非政府组织NGO（或叫做非营利组织NPO），其在应急中的价值和作用越来越凸显，甚至NPO能够到达有时候政府无法触及或完全忽略的区域、领域，起到是填补空白的作用，而在一个整体性的应急计划中如何体现出这些组织的价值之所在，一定是一个大而又大的课题，非常值得去研究，而事实上也确实已经有了不少这方面的研究。 　　 日本的九级地震过去也已经有了几个月，街市变得逐渐太平，可是突发事件的影子却无处不在，说不定哪天又是排山倒海般的发作，我们能做的唯有在设施、设备、技术、管理等诸方面做好更为万全的准备，以期事到临头能够降低损失罢了。虽然看上去这是句丧气的话，可是也确是发挥主观能动性的一种主要渠道了。 2011年6月8日 陈安 　　 　　 　　 此文为《应急管理汇刊》第六卷第三期主编寄语

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可持续性领导力

热度 1 yanhuasanman 2011-7-8 19:12

到了研究生阶段还有这样的班长，没有魄力呀，没有决策能力，自己或许认为是公平的没有照顾谁，可谁都能看出来，研究生阶段班级的概念淡了，大家不想再去谈论什么班级，什么先进的问题，问题是你作为或者说即将成为科研人员时，你的科研的能力有多强，你有多大的能力去投入到科研中，而不是蝇蝇微利，勾心斗角，没有意思，也没有动力！ 人要学会自足。在什么样的位置你要演好什么样的角色，而不是处处为你独尊！我现在无所求，唯独我自己能不能做好自己的实验，什么名誉，利益对于经历四年大学的人来说都是身后，早已抛之度外！现在没有班级的概念了，竟然还任命出那么多的班委，那么多的官，那么多挂着虚职不做什么事的空头，有意思吗？过来人一看就知道，什么样，都是虚的，也许中国人最会的就是玩虚吧！挂那么的空头，关键时刻没哟一个人可以站出来顶事的，虚名！ 一个领导的能力有多大，不仅表现你自己身上，还表现在你的用人，你在任时间一切都很好，你走了一盘散沙，证明你领导做的很差，不可持续性领导力，你能说自己是个好领导。一群什么都不干，挂着空壳的班委，团支书与班长都有不可推卸的责任，领导，核心力，更重要是你的用人能力,可持续性领导力！ 所谓可持续性领导力，是一个领导能力打好的体现，不论你在任还是离职，你领导过的团队下界会比你这届更加有辉煌，超越的成绩，你的领导力更表现你的用人和走后留下的向心力！

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[转载]房-贷款

lishumin 2011-7-5 12:42

我在银行信贷部干过，我的建议是长贷短还，就是说你们的年龄能贷多少年就贷多少年（例如三十年），这样一个月的还款只是很少，你们还有结余，每年都会有一些存款，而这些存款有备于家里有事需要钱，如果不需要每年都可以提前还款，你提前还的都是本金，在你还完那些本金后，下次你的每月还款金额就减少了，这样你们生活也不会紧张，家里也有了备用金，也许你们也用了十年还了全部贷款！

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房产商人的伎俩

热度 1 hyxia 2011-6-10 17:24

国内的房产商与购房者博弈，开发商们使出浑身伎俩，就是不愿意降价，其中最常用的伎俩就是送物业费。 其实本来开发商惯用的伎俩就是物业和开发商表面上两家，实际上都是一个老板。很多开发商会给出噱头，送10年物业，我在想为什么不直接减掉物业费的钱，我物业费可以一年一年的交，没有必要把未来的十年都交了吧。 另外一个担心的是，开发商收了物业费，物业公司收到没，如果没有，或者没有足量的提供这笔钱，以后的物业会打折扣的。 其实所谓的免得物业费，如果你是贷款购房的的话，你首付了，剩下的有一部分其实你是要付利息的，想象开发商们多贼啊！ 这也是市场违规的一种，为什么ZF不管呢？

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从厦门大学看我国大学教育经费来源及其意义

热度 1 吴信 2011-4-6 14:19

之前读大学的时候，总是听说学校在筹款建校，每年国家拨款两三个亿，还是远远不够用。有些其他大学的说他们更多，武汉大学好像好几个亿。据了解，有些大学为了扩建扩张扩招，甚至借钱、卖地，圈地基建。举债“兴教”已成为大学的一种“时尚”。据报道，吉林大学曾经发布通知，“2005年起，吉大每年要支付贷款利息多达1.5亿至1.7亿元，学校资金入不敷出的情况日趋严峻”，有不少学校在走向“破产”的边缘。据了解，耶鲁大学每年开支的20亿美元中，30%来自各界的捐赠和将捐赠进行投资的盈利，15%是耶鲁医学院对外营业的收入。差别啊。 国家都下拨了那么多的经费，加上其他的费用，怎么经费还不够？ 还有一个社会的力量呢？看人家厦门大学90周年校庆之际，厦门大学师生、校友和各界人士在4月5日举行的“捐资兴学大会”上共捐赠近7亿元人民币，这恐怕比国家支持的多吧。给我们特色的大学上了一堂课。 再说产出呢？这是更值得深思的问题。

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留美札记-在美国买车

lxchencn 2010-12-24 21:52

第六篇 买 车 买新车还是旧车 ? 考虑到初次买车 , 也许不久将来要回中国 , 新车要买全保险 , 保险比较贵 , 离开时新车卖掉车价下降也很大 , 觉得买旧车比较合适 , 先在实验楼的布告栏里看卖车广告和学校报纸 Gazette 上的二手车广告 , 没有发现合适的 , 然后在 cars.com 等卖车网站上找车 , 有合适的车 , 但车主不愿意把车开来看 , 看了两部车 , 其中一部价格太高 , 另外一部比较满意 , 还试开过了 , 但在汽车行车历史记录中发现该车曾经发生严重车祸 , 保险公司只给予最高限额赔偿 , 汽车不再修理 , 是个翻修车 , 发动机都是新的 , 但有了这样的历史记录 , 担心汽车不安全 , 以后再卖出困难 , 也就没有买了 , 当然查汽车的历史记录是付费的 ,25 美元一个月内可以查任意次数 , 简要的历史记录查询是免费的 . 说来也巧 , 有个周末郁胜强开车送我从实验室回家 , 路过住处附近的一个 dealer( 汽车商店 ), 就下车看了一下他们卖的二手车 , 发现有一部车颜色、车型、英里 (mile) 数、年代、价格、车况等基本符合我的买车要求 , 第二天又去看了 , 查过该车的历史记录没有发现问题 , 砍了一点价然后以 6000 美元的价格就买了下来 , 是一部 1998 年的 TOYOTA( 丰田 ) Camry LE, 约 7 万英里 , 还付了购买税 5%300 美元 , 因为钱不够 , 决定从银行贷款 , 经过了解 , 去附近的 Johns Hopkins Federal Credit Union 贷车款 , 手续出奇的简单方便 , 带上 J-1 表、学校的通行卡、驾照、汽车交易单等单据 , 银行有一对一的服务 , 填好基本信息后 , 马上拿到了一张有收款人是卖车公司名称的支票和一本还款计划的还款本 ( 记载有每次还款的具体日期和还款额度 , 每月 600 多美元 , 有一联存根 , 每月还款写一张支票和还款单一起寄给银行就行了 ), 不用找任何熟人和担保人 , 也没有打红包 , 联想我在中国集资建房时贷款的艰难真是别有一番滋味在心头 , 把银行支票给了卖车公司 , 马上从保险公司 Geico 公司买了汽车保险 , 因为是贷款买的车 , 只能买全额保险 , 也就是说车还是银行的 , 只是我在用 , 有关汽车再交易的单压在银行了 , 等贷款还清了 , 车才真正是我的 , 我才能再卖车 , 手续清楚了 , 卖车公司给了我一个临时纸质车牌 , 一个月后给我办来了一个正式车牌 , 车总算买好了 , 时间是 2005 年 11 月 30 日 , 到美后 8 个月有了自己的车 , 至此 , 生活有了一点美国味了 .

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[转载]反对高房价，不能过猪一样的生活

anan 2010-11-19 21:44

猪通过勤劳致富有5元钱存在老鼠开的钱庄里。 猪打算拿这5元钱建一个小窝：花2元卖地，花3元搭窝。 王八是搞工程的，他想在猪身上挣更多的钱，于是找来当投资顾问的狐狸想办法， 狐狸说：这好办。 于是找来管地盘的狼，开钱庄的老鼠一起来商议， 结果王八从老鼠那里借来200元，用100元买了狼的地，花了3元把猪窝盖好，花了50元给了狐狸咨询服务费。 猪没有地，只好求王八把窝卖给它，王八要价500元，老猪说只有5元买不起。 这时候狐狸说服猪去向老鼠借钱，老鼠答应借500给猪，前提是要他连本带利还600元，可以分10年还清，并且产权证拿来抵押。结果成交。

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教育贷款

liuxiaod 2010-8-12 20:55

中国高教大跃进，但是没有把教育贷款作为一项国策，现在应该制定相应的措施，对教育，经济将产生长远的影响。 父母都要为子女准备上大学的学费，在工薪阶层是不小的负担，对于贫困人家，有的不得不退学，甚至造成种种人间悲剧。如果每个学生都可以申请并得到国家贷款，人间悲剧就不会发生，还能够拉动内需，支持经济发展。 每发放一万元贷款，就可以拉动8万元内需（教师工资，教学仪器，基建，房租，伙食，服装，以及相关产业），国家可以从这些拉动内需中得到大约一万元的税收（12%税率），所以国家不会亏本。 在美国，加拿大，大学生普遍贷款，只要是正规大学的学生，都可以得到贷款，贷款额以基本学杂费为准，学生不能用贷款大吃大喝，过奢侈的生活，相反需要在校园打工挣生活费，即使父母有足够的钱，很多美国学生也要与父母签合同，从父母那里贷款，毕业以后再还，以此表示自己的独立和经济自立，从这里可以看出文化的不同。 对于学生还贷款都比较宽松，年限也很长，在加拿大，如果学生实在找不到工作，就免除贷款，当然这不是鼓励学生不还贷款，只要有工作就要还，这是个人信誉问题。 有些学生毕业后出国留学，不还贷款，怎么办？不必担心，永远不回国的人毕竟是很少的，何况国家已经从税收中收回了贷款。

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炒家们，请放心去炒好了！

qlms 2010-7-9 12:42

因为据说 6 月份的发电量增速放缓，还有其他的几个经济指标也不是那么让人激情澎湃，所以接下来我们就要： 1 ） 央行：下半年延续适度宽松货币政策 2 ） 上海多家银行重启第三套房贷发放 不用多解读，炒家们，请放心去炒好了！ 传说中的史 上最严厉的调控政策，不到三个月，如今就面临夭折的危险。再一次印证了在复杂多变的形势下，谁讲长期投资、价值投资，连政府都会笑话你跟不上形势；谁不乘机捞一把，谁不投机谁是傻瓜蛋！

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银行贷款资产风险评价方法

lxj6309 2010-4-15 18:05

银行贷款资产风险评价

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[转载]吴敬琏：国企地王频现不应指责国企,问题关键在于谁给了国企那么多钱

qlms 2010-3-21 13:56

新浪财经讯 3月20日上午消息，针对有国资委官员呼吁人大明确国企定位，国务院发展研究中心研究员吴敬琏在 中国发展高层论坛 上对新浪财经表示，中央15届4中全会对国企的定位早就有过明确表述，国企地王频现不应指责国企。 　　在中国发展高层论坛上国资委有官员针对国企进军房地产行业受质疑的现象表示，此举本质是国企进入对房地产利益格局造成挑战，他呼吁全国人大明确国企的定位。如果将国企定位为经济组织，国企进入利润较高的房地产行业，无可厚非；如果将国企定位为社会公共服务组织，那么应该给与相应的支持。该官员说。 　　对此，国务院发展研究中心研究员吴敬琏表示，事实上中央15届4中全会对国企的定位早就有过明确表述，这个问题不需要再讨论。 国企地王频现，我们无法指责国企，这个问题关键在于谁给了国企那么多钱？去年9.5万亿的贷款国企得到了大量的资金。国企有了那么多钱，势必要寻找合适的投资渠道 。 　　此外，对于今年的宏观政策，吴敬琏表示一定要强调稳。(雪婷 发自北京)

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流动性之殇，谁之过？没有人需要为此负责

qlms 2010-3-19 21:07

写在正文之前： 昨天在博文中建议向朝鲜一样对经济调控不力者施行问责制。李小文老师读后评论说，去年的情况比较复杂，不能光看年头和年尾，而忽视全年的过程。就我提出的狂放贷款应该追责这一问题，李老师建议先弄清楚是否符合程序，再谈追责的问题 。 感觉李老师的观点很好，今天努力追溯了一下谁应该为去年狂放贷款负责，最后的结果如李老师所预想，没有人应该对此负责。实际上，从最近几年的情况来看，中国人民银行每年年初做的计划，从来都没有执行过，但从程序上看，好像没有什么问题，所以出现什么结果，都不需要有人为此负责，除非是有人感觉老是这么做不合适，引咎辞职。 我国对货币层次的划分： M0= 流通中现金 M1=M0+ 企业活期存款 + 机关团体部队存款 + 农村存款 + 个人持有的信用卡类存款 ，俗称狭义货币。 M2=M1+ 城乡居民储蓄存款 + 企业存款中具有定期性质的存款 + 信托类存款 + 其他存款 ，俗称广义货币。 M3=M2+ 金融债券 + 商业票据 + 大额可转让定期存单等； 其中， M2 减 M1 是准货币， M3 是根据金融工具的不断创新而设置的。 M1 反映着经济中的现实购买力； M2 不仅反映现实的购买力，还反映潜在的购买力。若 M1 增速较快，则消费和终端市场活跃；若 M2 增速较快，则投资和中间市场活跃。 背景： 2009 年的上半年和下半年，各类可以投资的产品，比如房子、大宗金属，石油和铁矿石等，其价格走势可以说是冰火两重天。是下半年经济复苏了吗？应该是复苏了一部分，毕竟人活着还是要消费的。复苏很强劲吗？就整个世界来说，复苏并不是很强劲，这可以从全球全年的石油消费总量，还有其他产品，比如金属材料的消费量来判断。 2009 年的经济并没有完全复苏，为什么各类产品的价格，特别是可仓储产品的价格呼呼的往上涨呢？有些甚至到达了历史高位。这就是最近几年颇为流行的虚拟经济起作用了。 说来话长，简单的说就是各国的、主要是美国的经济学家，成功的说服各国政府开足马力印钞，最终在产品销量没有多大变化的情况下，产品的价格都成功的翻了一倍，或者更多。于是，各类在 2008 年因为存货价格下降而大幅计提产品损失的公司，比如我们花高价买入石油期货的国航和东航们，在账面上又转回了产品的价值，财务报表看起来很好看。实际上，即使这些公司什么都不做，光财务报表上转回来的计提损失，就是一笔看起来很大的盈利。 年终，华尔街的各大公司开始计提巨额花红，奥巴马据说很愤怒。。。。。。愤怒归愤怒，实际上，人家从公司财务的角度来看，的确是盈利了，分红是应该的，而且就其根本原因，还是因为你发钞太多，才造成这一后果的 说这么多废话的目的主要是想说明，在现在虚拟经济盛行，各类金融产品频出的形势下，国家经济宏观调控越对领导人提出了越来越高的要求，如果被那些所谓的经济学家给忽悠了，国家过分强调流动性而大量印钞的话，其经济学最重要的理论之一商品价格由供求关系决定都可以被颠覆和玩弄。 正文 ： 如果有人告诉说，我们从 2009 年开始的 3 年，能够重新建设一个中国，包括房子、车子、铁路，公路等等，你相信吗？估计没有多少人相信。但是如果从衡量财富的钱--货币来看，按照 2009 年的广义货币增幅，正好在三年之后，我国的货币存量正好实现翻番的目标。 这是 http://www.pbc.gov.cn/diaochatongji/tongjishuju/ 人民银行网站的公开数据库，从这里，可以查到按月增加的广义和狭义货币的增量情况。从这里 http://www.china.com.cn/policy/txt/2010-03/15/content_19612372_3.htm 可以看到， 2009 年末的广义货币存量为 60.62 万亿，这一数值比一年前的 2008 年公布的数据 47.52 万多了 27.58% 。 http://www.pbc.gov.cn/diaochatongji/tongjishuju/gofile.asp?file=2008S07.htm 。这个增长，绝对超过最大胆的经济学家的预期。 那么这么大的增幅，符合法律规定吗？那我们就找一下新增贷款和货币的发行，需要遵从什么法律吧。这是人民银行网站上的 中华人民共和国银行法（修正）， http://www.pbc.gov.cn/detail.asp?col=310ID=20 第五条 中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行。 中国人民银行就前款规定以外的其他有关货币政策事项作出决定后，即予执行，并报国务院备案。 第六条 中国人民银行应当向全国人民代表大会常务委员会提出有关货币政策情况和金融业运行情况的工作报告。 从这里看， 人民银行每年供应多少货币，只要国务院批准就行 ，不涉及全国人大批准的问题。 事实上，每年初始，差不多是 1 月 5-7 号左右，人民银行都会开一个会，对全年的工作计划，制定一个全年的工作计划，并对外公开会议全文。 2009 年中国人民银行会议全文如下：全面落实科学发展观　支持国民经济平稳较快发展 http://www.pbc.gov.cn/detail.asp?col=100ID=3031 会议指出： 实施适度宽松的货币政策，就是要在保持物价稳定的同时，适当增加货币、信贷投放总量，保持银行体系有比较充足的流动性，使货币政策在促进经济增长方面发挥更加积极的作用。 2009 年以高于 GDP 增长与物价上涨之和约 3 至 4 个百分点的增长幅度作为全年货币供应总量目标，争取广义货币供应量 M2 增长 17 ％左右。 在接下来的 2009 年 3 月初召开的两会上，温家宝总理在政府工作报告中指出： http://www.china.com.cn/policy/txt/2009-03/14/content_17444081_3.htm 实施适度宽松的货币政策。货币政策要在促进经济增长方面发挥更加积极的作用。一是改善金融调控。保证货币信贷总量满足经济发展需求，广义货币增长 17% 左右，新增贷款 5 万亿元以上。 这是第一次把全年的信贷规划目标写入政府工作报告。去年的实际执行情况如何，广义货币增量 27.58% ，新增贷款 9.59 万亿，和政府工作报告中的全年预算，相差甚远。尤其是新增贷款规划方面，三月初温总理提出新增贷款 5 万亿之上（如果理解成只要比 5 万亿多就行，那倒是也没有什么可说的）， 3 月底就差不读完成了。 我纳闷的是，政府工作报告的内容，是全国人大代表表决通过的，至少应该是对全年的情况作一下规划吧，难道只规划半个月？至于写入政府工作报告的规划，没有完成，是否应该追责？现在没有这方面的规定，因为查不到关于政府工作报告不通过应该如何处理的规定。 至于实际的货币发放者人民银行，是否可以被追责。按照银行法第五条的规定，任何货币发行方面的事项，只要国务院批准，他们就可以执行，那么年初的计划如果中间改动的话，只要国务院批准就可以了。按照第六条规定，需要给全国人大常委会汇报，事实上，按照央行网站上的消息，他们还真的汇报了。见下面 2009 年中国货币政策大事记 http://www.pbc.gov.cn/detail.asp?col=100ID=3520 而且是三个月汇报一次，看来每次都通过了。从这里看，人民银行好像没有什么需要承担的责任。 虽然去年的全年货币增量计划并没有得到很好的执行，但是在温家宝总理所作的 2010 年的政府工作报告中，人民币新增贷款计划和广义货币增长目标依然写入政府工作报告中： http://www.china.com.cn/policy/txt/2010-03/15/content_19612372_3.htm 继续实施适度宽松的货币政策。一是保持货币信贷合理充裕。今年广义货币Ｍ２增长目标为 １７％ 左右，新增人民币贷款 ７．５ 万亿元左右。这两个指标虽然都低于去年实际执行结果，但仍然是适度宽松的政策目标，能够满足经济社会发展的合理资金需求。去年的17%最终成长为了27.58%，今年会如何呢？ 明年的人代会上，再回顾今年的这些计划的时候，该如何描述呢？这个问题，按照 中国社科院金融研究所研究员易宪容在接受《投资者报》记者采访时表示，今年的货币信贷实际数据无法预测，但按去年的目标与实际衡量，今年新增信贷可以到 15 万亿元。

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青椒酿-第13酿-身体是还贷的本钱

chchh2001 2010-3-19 17:16

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房价过高的根本原因在国务院身上

qlms 2010-3-15 19:03

--比贪污腐败对房价影响更严重 题外话 1 ）： 两会闭幕了，政府工作报告草案也顺利高票通过了。明年代表再聚首，不知道有谁还会记得今年报告草案的具体内容。如果报告中提到的目标没有实现，不知道有没有人敢质问总理为什么没有按照政府工作报告中的预案去做。 在这里，请记住今年政府报告中的一个数字，全年新 增贷款规模保持在 7.5 万亿 左右。如果这个数字能得到执行，那么我个人判断 2010 年的房价，还有其他的各种物价，会保持平衡，不会如 09 年一样暴涨。判断是否会准确，我们拭目以待。 特此说明，这里不会再暴涨是建立在国务院能很好的执行政府报告中提出的预案这一假设的前提上的，不过从去年的情况来看，执行起来误差很大。 在 2008 年宣布实施适度宽松的货币政策后，中央经济工作会议确定了 2009 年 M2 增速 17% 的目标，当年的政府工作报告也明确了信贷新增 5 万亿元以上。但实际结果是， M2 同比增速达到了 27.7% ，全年信贷更是创下了 9.59 万亿元的天 量 。 实际上，今年的信贷根本无法预测。 中国社科院金融研究所研究员易宪容在接受《投资者报》记者采访时表示，今年的货币信贷实际数据 无法预测 ，但按去年的目标与实际衡量，今年新增信贷可以到 15 万亿元。 这一说法，和我前几天一篇博文中的看法一致，谁也不知道政府工作报告中的预案执行起来有多大偏差。这种实际执行起来的复杂性和随意性，增加了人民对物价，特别是房价走向判断的难度。 题外话 2 ） 北京今天土地拍卖会上，产生了新的单价地王，楼面折合价 2.7 万元 。目前该区域的二手房的价格在2万元左右，又一个面粉贵过面包的样本出现了！开放商傻吗，肯定不傻？那为什么地王屡屡出现呢，因为第一，不差钱，企业很容易从银行拿到钱。第二呢，大家都抢着买房，因为看样子，房子还会继续涨下去，怕买晚了吃亏。第三，开放商对未来房价上涨很有信心，认为今年2万，明年3万，可以轻易实现。 2008 年底房子为啥跌了，因为大家都很差钱。为什么差钱，因为放的贷款少。所以，房价的上涨与否，和每年的贷款增量，关系密切。住房和建设部长断言的房价会继续上涨 20 年，基本是瞎侃。这句话他 08 年底怎么不敢讲。 题外话 3 ） 两会上，很多的代表，对房价暴涨的原因进行了探究，这种负责的做事方法，是值得表扬的。大家列出的房价涨势压不住的主要原因再于以下几点： 1）政府人员，特别是地产相关部门的贪污腐败； 2）现有拍地方式的不合理； 3）城乡差异的存在，特别是城市户口的吸引力； 3）城市化进程的不断推进。 如果处理好这些问题，我相信房价应该能得到控制。但这些原因，按照我的看法，不是房价暴涨的最本质原因。下面进行一下本质原因的探究。 正文： 房价暴涨势头控制不断的根本原因，在于国务院的做事方式有问题 ！国务院一边大量印钱，一边要求物价降下来，估计这件事连上帝做起来都会感觉为难。 下面的表格，是 2005-2009 年新增贷款和 GDP 增加情况的简表。 2005-2009 年新增贷款情况 年初目标（万亿） 实际发行（万亿） 增百分比 误差 GDP 增加 2005 未知 2.5 15% 9.9% 2006 未知 3.18 27.2% 10.7% 2007 2.9 3.63 14% +25% 11.4 2008 不超过 3.63 4.91 35% +35% 9.0 2009 5.0 左右 9.7 97.5% +94% 8.7 2010 7.5 左右 预计 7.5~15 未知 未知 未知 大家从这个简单的表中，可以看出一下几点： 1 ） 2005-2009 年，人民币的贷款增量的增幅每年都超出了国民生产总值的增幅很多，那么发生通货膨胀，是肯定无疑的。 2 ）按照上面的新增贷款增速和 GDP 增速来做个简略的估算， 05 年到现在，物价上涨到原 三 倍，比较合理。 3 ）国务院从来就没有认真执行过年初的预算，从查到的资料来看，一次也没有，加剧了通货膨胀的恶化趋势。所以， 房价和物价暴涨，国务院负主要责任 。 4 ）如果今年的贷款增速延续去年的做法，执行量是预算量的 200% 左右，那么大家有点钱就赶快买点物质囤积起来吧，过一段时间肯定升值。 补充说明： 1）每年年初，人民银行会做一个全年新增贷款的计划，报国务院批准，所以贷款的规模如何，是国务院决定的。 2）从2009年开始，新增贷款的规模写入了政府工作报告，让代表来讨论决定。但是好像没有代表在这方面提出意见和建议。 3）国务院不执行政府工作报告中的内容，应该如何追责？欢迎大家提出建议。 才疏学浅，难免挂一漏万。欢迎大家讨论，集思广益，为国家考虑，就是为自己考虑。

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中国筹建金融公司提供个人消费贷款

huangtao07 2010-1-7 12:54

中国首批3家消费金融公司6日获得中国银监会同意筹建的批复,这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国破冰。 记者6日从浦东新区金融服务局采访获悉,首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行,这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。 其中,在上海浦东新区试点的中银消费金融公司注册资本拟为5亿元人民币,由中国银行出资2.55亿元,占股51%;百联集团出资1.5亿元,占30%;陆家嘴金融发展控股公司出资0.95亿元,占19%。 消费金融公司,是指不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用,受到不同消费群体欢迎,具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款周期短等独特优势,能刺激居民消费,增加有效需求。 去年7月,银监会公布《消费金融公司试点管理办法》,并正式启动了消费金融公司试点审批程序,开展消费金融公司试点成为中国银监会落实国务院金融国九条的重要举措之一。 在去年年底举行的2009年中央经济工作会议上,同样强调要扩大内需、刺激消费。会议指出要更加自觉、更加主动地坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针,实现内需和外需有效互补,同时提出把增加居民消费作为扩大内需的重点。 国泰君安首席经济学家李迅雷说,消费金融公司获批筹建,是国内推动金融创新的一大突破,有利于完善金融机构体系,有利于进一步扩大消费、发挥金融对转变发展方式的支持作用。 长期以来,中国经济发展过于依赖投资和出口,过于依赖第二产业,过于依赖物资消耗。国际金融危机使中国经济发展方式问题凸显出来,在保增长的短期目标基本实现后,转变发展方式势必成为下一步工作的重点。 消费金融公司的获批正是基于今年扩大消费政策的有力措施,预计之后还会有一些配套措施的出台。这一创新举措反映了金融领域也在为进一步扩大消费而积极响应,也为信贷消费方面形成利好。海通证券宏观分析师李明亮说。 上海国际金融学院院长陆红军教授认为,试点消费金融公司,反映了中国通过金融创新支持实体经济发展的新探索;而这种先行先试的金融创新试点也将继续深化,体现了中国在初步克服国际金融危机影响后,坚持在金融领域进一步改革创新的决心。 上海市浦东新区金融服务局介绍,作为上海建设国际金融中心的核心功能区,在此次消费金融公司率先试点之后,下一步房地产信托投资基金试点、信贷转让市场、期货保税交割、全国性信托登记平台等金融创新项目都有望在浦东新区先行先试。

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有多少钱可以买房?买房前要考虑的8个财务问题

junzhedong 2009-7-29 19:54

如果你正在焦虑地考虑买房事宜，来看一看你应该注意的财务问题吧。 　　我们对有关房地产贷款的财务问题，做了一些条分缕析的考察，从而得出了一些和通常答案不同的结论。就把这些解答作为你被这篇很长的文章折磨的报酬吧。 　　 　有多少钱可以买房 　　简而言之，量入为出，有多少钱买多大房子。按照业内经验总结，如果是自住房屋，总价款应该控制在家庭年均收入6倍以内比较安全，每月按揭贷款额度不超过家庭收入的50%。而这个经验值只不过是个适中方案，比如公司人的预期收入，售楼小姐就会把你的预期收入算得很高，而保险专家会把预期收入算得比较悲观，倾向于用投资赚取更多收益的人士，他们总是天真地认为投资的收益会战胜通货膨胀比如说我就会把50%这个比例压得更低，以便除了生活开销之外有更富余的资金用于定投活动。 　　测算现金：要测算家庭可变现用于购买房产的现金，这种测算不能满打满算，在已经购买大病和意外保险的情况下，最少要预留出家庭6个月的生活费，以防不测。 　　预期年收入：这个测算比较复杂，因为这和个人的境遇有很大关系，很像在预测一只股票的升值幅度。如果你非要预测，可以把你工作以来每年的收入增长幅度减去每年的通货膨胀率，得出你的平均年收入增长曲线，然后再预计以后6年的通货膨胀率，一般来说这是个猜测的数据，假设你月入6000，你猜测今后6年平均通胀率为4%，而你此前5年的实际工资增长率为10%，那么你未来工资增长率为10%70%+4%，也即11%，据此你可推断未来6年的工资水平。这种工资水平说的是实实在在可以保证拿到的那部分，有的公司人从事周期性极强的行业，在旺季和淡季的年份收入相差很大，如果计算比较保守的话，应该按淡季工资收入占比较大的权重来预期未来收入水平。 　　 　　你应该买多少钱的房子 　　假设某公司人月收入5000元，贷款20年，首付30%的话，那么这个公司人适宜购买房价在100万元左右，而首付款需要在30万左右。推算公式如下： 　　房价之外还有哪些费用 　　如果购房的公司人只盯住房子的总价来计算自己要付出的现金那就会有问题，因为除了房屋价款以外，还有乱七八糟一大堆其他税费等着你支付。 　　契税：90平米以下普通住宅契税为1%，90-140平米的住宅契税为1.5%，非普通住宅的契税税率为3%。这是2008年底进行过调动的税率，税率会随着金融当局的政策而变化。 　　印花税：暂免。 　　公共维修基金：从去年2月1日起按照商品房建筑和安装成本每建筑平米造价的8%缴存首期公共维修基金。 　　按揭费用：公积金贷款的交易费用主要有按贷款额千分之五收取的担保费和按揭贷款额千分之三收取的评估费。担保费不低于300元;评估费用不低于300元，不高于1500元。 　　首期物业费：收房时须交一年的物业管理费用。 　　首期取暖费：收房时须交一年的取暖费用(北方地区，自供暖除外)。 　　装修费用：每平米平均1000元左右。 　　车位费用：大概一个月100-400元 　　如果有公司人要购买一套90平米的多层住宅新房，总价80万，首付20%以公积金贷款的普通住房其所需要缴纳的费用则有： 　　在二手房交易中还需要缴纳中介费用;成交价格的2.5%以内的信息费用;居间中保及权证代办费用3000元;贷款服务费用1000-2000元。 　　在二手房交易中卖方还需缴纳营业税、土地增值税和个人所得税。但一般卖方会把这些税务费用加在买方身上，如果购买二手房的公司人也应该对这些税有所了解。 　　 　　提前还贷是不是好主意 　　很多公司人认为在购买房屋时贷款是迫不得已的行为，如果有足量的现金，最好提前还清房屋贷款，这样可以无债一身轻，不过也许事实并非如此。 　　我们可以拿国债收益和房屋贷款做以下对比。2008年1万元新发行的3年期首期国债的到期收益为1098元，5年期的首期国债到期收益为2040元。以此为基准计算15年后两种国债收益分别为5490元和6120元，那相对于10万元的两种国债收益分别就是5.49万元和6.12万元。而同期放贷，10万元15年个人住房商业贷款，等额本息还款方式五年以上利息贷款利率打完七折为4.16%，15年还款利息总额为34591.67元，两者相差1万多块的利差。 　　还款利率会随着宏观经济的变化而起伏，但是由于在这个经济[发展阶段，金融当局对个人购买住房的鼓励，长期投资收益还是能战胜长期个人房屋贷款利息的。如果公司人购房者是更激进的投资人，选择将可以用来还清房屋贷款的现金用于更加高收益的投资，比如更有魅力的公司债或者普通股投资，从长期来说应该可以获得更加出色的收益据统计美国股票长期平均收益在8%左右，而中国资本市场的年头比较短而且波动极大还不具统计学意义，但总的来说不会 比这个收益率差也就是说，公司人如果提前还贷，在这个经济阶段，会付出很大的机会成本，而且也可能由于大部分存款的消耗，在一段时期失去存款保障，对生活中的紧急情况缺乏应付能力。当然，上边所说的不包括消费狂型公司人，他们更喜欢把大量现金用在消费上，如果是这样也就不存在收益差的问题，把钱用来还房贷则是一个好主意。 　　 　　固定利率好不好 　　房屋固定利率贷款就是把房屋贷款在一定时间内固定下来，不随着现行利率变动。利率固定在期限档次上主要分为3年期、5年期和10年期三个档。不同银行的产品其差别主要体现在相同期限档次上固定利率的基准利率设定有所不同。固定利率房贷的申请过程与个人住房贷款没有太大差别，不同的是公司人需要事先对市场有所判断，利率是不是要上升?在签订贷款合同时与银行约定一个固定利率。 　　固定利率基本上是公司人购房者和商业银行的一个对赌，如果在贷款期间利率处于上升周期，那么购房人就赢了，如果利率处于下降周期，那么购房人就输了。固定利率贷款的利率要高于同期浮动贷款利率，这种利率上的歧视使得想采取固定利率的公司人购房者已经先输了一成，因为从历史经验来看，从现在看下三年或者五年的平均利率水平是很难的，所以对于以后利率的水平猜测，银行和公司人都处于俩眼一抹黑的状态。所以，如果是公平的完全对赌，那么固定利率应该定在现有的利率水平才合适，如果定在高于现在房屋贷款利率水平，那就等于是你和银行跑一个为期至少3年的马拉松，而银行已经先跑出几千米了。而且银行相对公司人购房者来说，占有绝对的信息优势和解释权，所以，在这个赌博中，公司人胜利的可能性是非常小的。在升息频繁的经济周期中，银行推出固定利率信贷产品在一定程度上契合了购房者的恐慌心理，而银行赚到了实际利益。 　　 　　选择个好的贷款方式 　　贷款买房的公司人根据自己的情况采用最恰当的贷款方式可能是释放财务困境的一种有效方法。一般来说，它有以下几种方式。 　　等额本息还款：还款本金逐月增加，而利息逐月减少，还款总金额不变。这种还款方式适用于现在收入少，而对未来收入预期较高的公司人，其还款方式计算简单，方便公司人进行财务规划。 　　等额本金还款：还款本金不变，而利息逐月减少，还款总金额逐月减少。适用于收入处于峰值的公司人，在同样本金，同样贷款年限的情况下等额本金所付利息要少于等额本息还款所付利息。 　　等额递增和等额递减：这两种还款方式是等额本息的变种，只不过把一个贷款期分为多个贷款期，在多个贷款期中进行等额本息还款，多个贷款期之间进行额度递增或者额度递减，它适用人群类似于等额本息还款和等额本金还款的情况。 　　双周供：双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。 　　移动组合还款：根据贷款人情况进行灵活的还款计划。通过计划有效率地运用资金还款，它适应于收入不稳定公司人群。 　　接力贷：由比较年长的父母和年龄较小的子女组合贷款，按揭时间可按年龄较小还款人计算。这解决了年龄较小，比如刚参加工作公司人购房需求。适宜于和睦并且财务简单的家庭。 　　入住还款：与银行约定在一定时限内只还少量贷款利息，在一定时限后等额本息还款或等额本金还款。适用当前收入较少的公司人群。 　　循环贷：将房产在银行作抵押获得贷款，然后在贷款期内分次提取，适宜于改善型房屋置业。 　　 　　关心银行贷款的新产品 　　由于商业银行的竞争逐渐激烈，为了能拉到更多的存款，他们也推出了各种和房屋贷款相联系，实际上带有揽存性质的金融产品。如果公司人购房者多关注这些金融产品，也会带来一定的额外收益。 　　比如一些商业银行推出的存低贷和存贷通就有这种作用。 　　需要贷款买房者如果在活期账户上存有一定数额的现金，这些金融产品把客户的活期存款与住房贷款结合起来管理，只要活期存款超过一定数额比如5万元，银行就会把超出部分按一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息作为理财收益返还到客户账上。但客户存折上的资金并没有真正动用，需要周转时可随时支取。 　　例如一公司人，最近在一商业银行办理了60万30年的个人住房贷款，某日的增值账户存款余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款，剩余7.5万元则按活期存款计算。但他可提取的金额不受影响，取现时仍可提取10万元现金，这样，他在当天可节省贷款利息支出3.82元(250005.508%/360)，相信这些小钱通过日积月累会成为一笔可观的财富。 　　不过，银行审批这种客户时比较严格，而且较一般按揭贷款利率偏高。 　　 　　盘活公积金 　　住房公积金是个好东西。很多年轻人在选择就业公司的标准上，往往容易看重得到的税后现金，而轻视公司缴纳住房公积金的比例，这其实是个朝三暮四式的错误。 　　公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功能是冲还贷，抵减房贷的还款额。 　　因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，一般而言，公积金冲还贷的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳减负效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流等情况。 　　月冲：又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金月冲方式是多数人的常见选择。 　　年冲：又称为一次性还款法。和月冲的本息还贷不同，年冲是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，年冲须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。年冲方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。 转自： http://koudai.360.cn/u/17149324

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有多少钱可以买房?买房前要考虑的8个财务问题

junzhedong 2009-7-29 19:47

如果你正在焦虑地考虑买房事宜，来看一看你应该注意的财务问题吧。 　　我们对有关房地产贷款的财务问题，做了一些条分缕析的考察，从而得出了一些和通常答案不同的结论。就把这些解答作为你被这篇很长的文章折磨的报酬吧。 　　 　有多少钱可以买房 　　简而言之，量入为出，有多少钱买多大房子。按照业内经验总结，如果是自住房屋，总价款应该控制在家庭年均收入6倍以内比较安全，每月按揭贷款额度不超过家庭收入的50%。而这个经验值只不过是个适中方案，比如公司人的预期收入，售楼小姐就会把你的预期收入算得很高，而保险专家会把预期收入算得比较悲观，倾向于用投资赚取更多收益的人士，他们总是天真地认为投资的收益会战胜通货膨胀比如说我就会把50%这个比例压得更低，以便除了生活开销之外有更富余的资金用于定投活动。 　　测算现金：要测算家庭可变现用于购买房产的现金，这种测算不能满打满算，在已经购买大病和意外保险的情况下，最少要预留出家庭6个月的生活费，以防不测。 　　预期年收入：这个测算比较复杂，因为这和个人的境遇有很大关系，很像在预测一只股票的升值幅度。如果你非要预测，可以把你工作以来每年的收入增长幅度减去每年的通货膨胀率，得出你的平均年收入增长曲线，然后再预计以后6年的通货膨胀率，一般来说这是个猜测的数据，假设你月入6000，你猜测今后6年平均通胀率为4%，而你此前5年的实际工资增长率为10%，那么你未来工资增长率为10%70%+4%，也即11%，据此你可推断未来6年的工资水平。这种工资水平说的是实实在在可以保证拿到的那部分，有的公司人从事周期性极强的行业，在旺季和淡季的年份收入相差很大，如果计算比较保守的话，应该按淡季工资收入占比较大的权重来预期未来收入水平。 　　 　　你应该买多少钱的房子 　　假设某公司人月收入5000元，贷款20年，首付30%的话，那么这个公司人适宜购买房价在100万元左右，而首付款需要在30万左右。推算公式如下： 　　房价之外还有哪些费用 　　如果购房的公司人只盯住房子的总价来计算自己要付出的现金那就会有问题，因为除了房屋价款以外，还有乱七八糟一大堆其他税费等着你支付。 　　契税：90平米以下普通住宅契税为1%，90-140平米的住宅契税为1.5%，非普通住宅的契税税率为3%。这是2008年底进行过调动的税率，税率会随着金融当局的政策而变化。 　　印花税：暂免。 　　公共维修基金：从去年2月1日起按照商品房建筑和安装成本每建筑平米造价的8%缴存首期公共维修基金。 　　按揭费用：公积金贷款的交易费用主要有按贷款额千分之五收取的担保费和按揭贷款额千分之三收取的评估费。担保费不低于300元;评估费用不低于300元，不高于1500元。 　　首期物业费：收房时须交一年的物业管理费用。 　　首期取暖费：收房时须交一年的取暖费用(北方地区，自供暖除外)。 　　装修费用：每平米平均1000元左右。 　　车位费用：大概一个月100-400元 　　如果有公司人要购买一套90平米的多层住宅新房，总价80万，首付20%以公积金贷款的普通住房其所需要缴纳的费用则有： 　　在二手房交易中还需要缴纳中介费用;成交价格的2.5%以内的信息费用;居间中保及权证代办费用3000元;贷款服务费用1000-2000元。 　　在二手房交易中卖方还需缴纳营业税、土地增值税和个人所得税。但一般卖方会把这些税务费用加在买方身上，如果购买二手房的公司人也应该对这些税有所了解。 　　 　　提前还贷是不是好主意 　　很多公司人认为在购买房屋时贷款是迫不得已的行为，如果有足量的现金，最好提前还清房屋贷款，这样可以无债一身轻，不过也许事实并非如此。 　　我们可以拿国债收益和房屋贷款做以下对比。2008年1万元新发行的3年期首期国债的到期收益为1098元，5年期的首期国债到期收益为2040元。以此为基准计算15年后两种国债收益分别为5490元和6120元，那相对于10万元的两种国债收益分别就是5.49万元和6.12万元。而同期放贷，10万元15年个人住房商业贷款，等额本息还款方式五年以上利息贷款利率打完七折为4.16%，15年还款利息总额为34591.67元，两者相差1万多块的利差。 　　还款利率会随着宏观经济的变化而起伏，但是由于在这个经济[发展阶段，金融当局对个人购买住房的鼓励，长期投资收益还是能战胜长期个人房屋贷款利息的。如果公司人购房者是更激进的投资人，选择将可以用来还清房屋贷款的现金用于更加高收益的投资，比如更有魅力的公司债或者普通股投资，从长期来说应该可以获得更加出色的收益据统计美国股票长期平均收益在8%左右，而中国资本市场的年头比较短而且波动极大还不具统计学意义，但总的来说不会 比这个收益率差也就是说，公司人如果提前还贷，在这个经济阶段，会付出很大的机会成本，而且也可能由于大部分存款的消耗，在一段时期失去存款保障，对生活中的紧急情况缺乏应付能力。当然，上边所说的不包括消费狂型公司人，他们更喜欢把大量现金用在消费上，如果是这样也就不存在收益差的问题，把钱用来还房贷则是一个好主意。 　　 　　固定利率好不好 　　房屋固定利率贷款就是把房屋贷款在一定时间内固定下来，不随着现行利率变动。利率固定在期限档次上主要分为3年期、5年期和10年期三个档。不同银行的产品其差别主要体现在相同期限档次上固定利率的基准利率设定有所不同。固定利率房贷的申请过程与个人住房贷款没有太大差别，不同的是公司人需要事先对市场有所判断，利率是不是要上升?在签订贷款合同时与银行约定一个固定利率。 　　固定利率基本上是公司人购房者和商业银行的一个对赌，如果在贷款期间利率处于上升周期，那么购房人就赢了，如果利率处于下降周期，那么购房人就输了。固定利率贷款的利率要高于同期浮动贷款利率，这种利率上的歧视使得想采取固定利率的公司人购房者已经先输了一成，因为从历史经验来看，从现在看下三年或者五年的平均利率水平是很难的，所以对于以后利率的水平猜测，银行和公司人都处于俩眼一抹黑的状态。所以，如果是公平的完全对赌，那么固定利率应该定在现有的利率水平才合适，如果定在高于现在房屋贷款利率水平，那就等于是你和银行跑一个为期至少3年的马拉松，而银行已经先跑出几千米了。而且银行相对公司人购房者来说，占有绝对的信息优势和解释权，所以，在这个赌博中，公司人胜利的可能性是非常小的。在升息频繁的经济周期中，银行推出固定利率信贷产品在一定程度上契合了购房者的恐慌心理，而银行赚到了实际利益。 　　 　　选择个好的贷款方式 　　贷款买房的公司人根据自己的情况采用最恰当的贷款方式可能是释放财务困境的一种有效方法。一般来说，它有以下几种方式。 　　等额本息还款：还款本金逐月增加，而利息逐月减少，还款总金额不变。这种还款方式适用于现在收入少，而对未来收入预期较高的公司人，其还款方式计算简单，方便公司人进行财务规划。 　　等额本金还款：还款本金不变，而利息逐月减少，还款总金额逐月减少。适用于收入处于峰值的公司人，在同样本金，同样贷款年限的情况下等额本金所付利息要少于等额本息还款所付利息。 　　等额递增和等额递减：这两种还款方式是等额本息的变种，只不过把一个贷款期分为多个贷款期，在多个贷款期中进行等额本息还款，多个贷款期之间进行额度递增或者额度递减，它适用人群类似于等额本息还款和等额本金还款的情况。 　　双周供：双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。 　　移动组合还款：根据贷款人情况进行灵活的还款计划。通过计划有效率地运用资金还款，它适应于收入不稳定公司人群。 　　接力贷：由比较年长的父母和年龄较小的子女组合贷款，按揭时间可按年龄较小还款人计算。这解决了年龄较小，比如刚参加工作公司人购房需求。适宜于和睦并且财务简单的家庭。 　　入住还款：与银行约定在一定时限内只还少量贷款利息，在一定时限后等额本息还款或等额本金还款。适用当前收入较少的公司人群。 　　循环贷：将房产在银行作抵押获得贷款，然后在贷款期内分次提取，适宜于改善型房屋置业。 　　 　　关心银行贷款的新产品 　　由于商业银行的竞争逐渐激烈，为了能拉到更多的存款，他们也推出了各种和房屋贷款相联系，实际上带有揽存性质的金融产品。如果公司人购房者多关注这些金融产品，也会带来一定的额外收益。 　　比如一些商业银行推出的存低贷和存贷通就有这种作用。 　　需要贷款买房者如果在活期账户上存有一定数额的现金，这些金融产品把客户的活期存款与住房贷款结合起来管理，只要活期存款超过一定数额比如5万元，银行就会把超出部分按一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息作为理财收益返还到客户账上。但客户存折上的资金并没有真正动用，需要周转时可随时支取。 　　例如一公司人，最近在一商业银行办理了60万30年的个人住房贷款，某日的增值账户存款余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款，剩余7.5万元则按活期存款计算。但他可提取的金额不受影响，取现时仍可提取10万元现金，这样，他在当天可节省贷款利息支出3.82元(250005.508%/360)，相信这些小钱通过日积月累会成为一笔可观的财富。 　　不过，银行审批这种客户时比较严格，而且较一般按揭贷款利率偏高。 　　 　　盘活公积金 　　住房公积金是个好东西。很多年轻人在选择就业公司的标准上，往往容易看重得到的税后现金，而轻视公司缴纳住房公积金的比例，这其实是个朝三暮四式的错误。 　　公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功能是冲还贷，抵减房贷的还款额。 　　因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，一般而言，公积金冲还贷的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳减负效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流等情况。 　　月冲：又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金月冲方式是多数人的常见选择。 　　年冲：又称为一次性还款法。和月冲的本息还贷不同，年冲是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，年冲须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。年冲方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

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佩蒂斯：中国内需低迷 贷款政策难辞其咎

fuyuncas 2009-5-16 18:53

作者：迈克尔佩蒂斯 北京大学金融学教授 中国非同寻常的贷款增长已经开始让人们担心有可能会再度爆发90年代时的那种不良贷款危机。第一季度新增贷款6,700亿美元，在短短的3个月里贷款总额就增长了15%，许多评论家都猜测这些钱到底流向了哪里。但很少有人思考这对中国的总体经济改革进程会有什么影响。一句话：影响很大。 要了解影响的原因和方式，首先应先看一看中国目前的增长模式。过去30年里，决策者一贯鼓励高储蓄和高投资。其结果是生产能力远远超出了中国消费者的消费意愿或能力。因此，中国只能依赖出口，尤其是对美国的出口来吸收过剩的产能──尤其是在过去的十年里，美国消费者也很乐意这样做。但对美国消费能力的疑虑表明，中国目前需要进行的一项最重要的改革就是通过扩大内需降低对美国消费者的依赖。 现在的问题是，政府指导或补贴的银行贷款往往都支持了产能的建设。上世纪90年代时就是这种情况。中国的银行主要作为政府的政策部门行事，它们将贷款投入到了经济效益低下的项目中。几乎无法避免的后果是不良贷款急剧增加到足以威胁中国银行体系生存能力的水平。可信度较高的估计认为，不良贷款的损失占到了中国国内生产总值(GDP)的40%至50%以上。 回过头来看，决策者当时采取的对策破坏了消费的增长。从上世纪90年代末到过去十年的大部分时间里，为了改善银行的资产状况，银行监管机构主要采取了两项措施，一是使用政府资源向银行注入资金，二是将存款利率设定到大大低于贷款利率的水平。为了确保银行的高利润，存贷款之间的息差超过了市场自行决定时应有的水平。 这从两个方面打击了消费。显然，通过将大量纳税人的资源用于支付预期损失，监管部门从中国的收入中拿走了本可以进行消费的大部分资金。影响更大的政策是：压低企业贷款利率，以减缓不良贷款的增速，和为了保证银行的盈利能力而将存款利率压得更低。实际上，中国的储户被迫接受低得可怜的储蓄回报率，以帮助银行凭借高息差获得的利润获得资金。 在美国，降低利率会鼓励人们今天消费，不再为明天而储蓄。但在中国，大多数储蓄都是银行存款，储蓄收益是家庭总收入的重要组成部分，因此降低存款利率会增加储蓄率。由于这些以及其他政策限制了消费，增加了储蓄，其他政策──如以极低的利率向资本密集型制造业大规模发放贷款的政策──迫使国内生产快速增长。这加剧了产能过剩的问题，只有国内消费才可以解决。 同90年代相比，现在的不同之处在于，美国消费者这次不会再帮着消化过剩的产能了。随着美国家庭修复负债过高的局面，很明显美国贸易逆差居高不下且不断扩大的日子已经成为过去时了。为了让产能过剩的经济重新平衡，并保持经济的继续增长，中国国内消费的增长速度需要多年远远超过国内的生产水平。 这就是目前的刺激政策为何如此危险的原因。虽然银行贷款的激增可能暂时缓解全球收缩对中国经济和就业的影响，但它很可能会带来不良贷款再次大幅增加。如果发生这种情况，在短期内中国将被迫再次修复和重建银行资产负债表，要么是向银行直接注资，要么是强迫储户补贴银行，最有可能的情况是这二者的结合。 这些政策将以与过去同样的方式限制今后国内消费的增长，产生的不良贷款数额越高，对消费增长的抑制作用就越大。随着中国无法依靠美国填补中国自身消费与生产间的鸿沟，中国将面临GDP增长受到国内消费增长严格限制的困境。 在这种情况下，任何限制未来中国消费增长的措施都必然会限制中国经济的增长。新增贷款的爆炸式增长就可能会如此。为了换取暂时的反弹而鼓励新一轮大规模资本的不当配置，中国可能会让自己陷入多年的低速经济增长。

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利息问题

xuqingzheng 2009-4-9 15:12

去年的时候向银行贷款买房，稀里糊涂的也不知道每个月真正要还多少钱，银行说多少就是多少了。今年银行利息下调，而且从8.5折变成7折，甚是欢喜。于是，去银行申请。最近，还款金额果真少了一些。但是，心存疑虑，应该少还多少？如何计算那？请教各位专家了？虽然发帖的地方可能不大正确，但我想做研究的许多人，也是要贷款的阿：） 假设贷款金额为a，贷款年利率为b，贷款时间为c月，采用等额本息还款方式。请问（1）如何计算每月的还款金额？（2）最初享受贷款利率的8.5折优惠，还款一个月后享受7折优惠，每个月（即剩余的c-1个月）能少还多少钱？

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