免年费、免利息、高信用额度等等，现在信用卡优惠很多。这么多优惠，发卡机构凭借什么来赚钱？发卡机构在利用少数人赚钱。一方面是免利息，一方面是高利息。绝大多数人都会在免息期内把钱还 上，只有少数人付高昂的利息和滞纳金。以POS机消费为例，日利率为万分之五，而且是复利。计息天数从花钱那一天算起一直到还清日为止，你还了一半是不算的。从国外情况来看，这部分收入占到了70%~80%。少数人支撑了发卡机构的绝大部分收入。
     与正常还款人数相比，占少数比例的受害人并不受关注。比例少无法成为主流，成为被欺的对象。特别是当少数人犯了所谓的“错误”时，成为牺牲的对象。如同犯了错误的小孩，胆颤心惊地等待家长的发落。然而这些“家长”却象老虎一样，尽可能压榨他们。他们犯了错，失去舆论支持，又是少数派，受打压还无处伸冤。
       在市场成熟的美国，信用卡已经发展了整整40年。有两种信用卡盈利模式堪称经典：MBNA(美国美信银行 )模式与美国运通(American Express) 模式。

　　MBNA被称为信用卡贷款领域的后起之秀。这家在上世纪80年代才成立的新兴银行，在不到20年的时间里超越了摩根大通、美国银行等历史悠久的综合性银行，成为仅次于花旗集团的全美第二大信用卡贷款银行。
　　MBNA的盈利模式堪称信用卡的传统经营模式：利用客户的弱点，抓住一个客户狠狠地宰。营销目标永远是：如何让持卡人增加每一张卡的透支额度，不断透支，然后通过循环利息获取收益。MBNA将自己的目标客户锁定为具有较高信用素质和消费潜力的专业化人士。这些人有较好的收入，但错误或意外总会是有的，这自然会给MBNA带来大量收入。
    最近，对中国移动数据业务收费不满的人多起来。有一位用户全球通88套餐，包含150M流量的，一不小心超了30多兆，扣了300多块！他以为超出后1元 /M，结果是办数据业务套餐以后，超出的部分才是1元/M。现在超出部分的价格一下上涨了十几倍。还好只收一次，等下次人变聪明了，就不会再多用了。然而信用卡却不这样，你只要欠过费，有过不良记录，可能要影响一辈子。
　　与MBNA不同，美国运通从信用卡的消费功能上赚钱——它选择了不从消费者口袋里拿钱，而从上游商户的口袋里要回佣。在美国运通的手里有很多签约商户，它能通过规模化的发卡量和大量客户消费信息，为商户提供有针对性的促销渠道，运通再从它们手里拿到消费返点。资料显示，美国运通的刷卡额平均返点率在 2.6%左右，即每100 美元消费，运通就能拿到2.6美元返点。2005年，运通卡已经成为全球刷卡额最大的信用卡银行。
　　利差和商户返点虽然是两个最主要的收入模式，但是信用卡在国外还有一个普遍的收入来源——年费。实际上，年费模式虽然曾经是银行信用卡收入的主要来源，但今天比重已经变得很小了。

搭便车模式

   信用卡是强迫用户，他们没有选择，随着互联网的兴起，另外一种少数人付费，多数人搭便车的模式正在兴起。

    过去10年间，整个网络经济的规模已经足以与一个国家相媲美，而且在互联网这个“国度”里，各种产品和服务的默认价格都是零。从音乐到视频再到百科全书，所有这一切在互联网这个虚拟世界中的生产和运输都不会产生任何边际成本，因此，根据经济学的原理，它的价格自然也会遵循同样的规律——免费为用户提供。在谷歌的时代，互联网完全就是一个免费的国度。

   但这并不意味着互联网公司就无法利用这些免费的产品和服务获取利润。免费同样可以成为一门好生意。那么这些公司是如何做到这一点的呢？很简单：少数人付费，多数人享用。有时，这甚至是完全不同的两类用户。一如传统媒体的模式，少数广告主为内容付费，而多数用户则可以享受到廉价甚至免费的服务。这种概念本身并不新颖，但是现在，无论是图片分享还是网络游戏，无一例外都在使用这种模式。过去10年间，这种“双边市场（two-sided market）”的模式超越了媒体的范畴。如今，几乎所有的大型互联网公司都在采用这种模式，从Facebook到MySpace再到谷歌。

    除此之外，互联网经济还催生了一些完全不同的商业模式。“自由增值(Freemium)”就是其中之一。这是一种依靠高端付费服务来支持免费服务的商业模式。公司首先会面向市场推出免费的产品，并尽快吸引到大量的用户，然后将其中一少部分用户转化称付费用户。这与以往的免费模式完全相反：以前，人们对于所有的顾客都提供同样的服务，大部分用户需要付费，而少部分是免费。这种“自由增值”则对顾客区别对待，想要享受优质服务的少数顾客需要付费，而其他大部分用户则可以免费享受普通服务。去玩玩网络游戏《企鹅俱乐部》（Club Penguin）你就会有更加深刻的体会。你不应该采用放弃1个小精灵而出售其他99个的策略，相反，你应该放弃99个虚拟企鹅而出售一个冰屋。

    在现实世界中，由于提供服务会产生成本，因此企业会比较谨慎。但是在网络世界中则有所不同，免费产品的成本非常低廉，低到根本无法衡量，因此企业可以采取广泛撒网的方式。这也是为什么很多企业纷纷用软件来代替人进行操作的原因所在——软件比人要便宜得多。正因如此，在线TurboTax软件才能够免费帮助你提供退税服务，也正因如此，股东们才得以在互联网上进行股票交易，而旅行社也越来越像是一个搜索引擎。

    在经济处于上升周期时，所有这一切都能够正常运作。经济繁荣时，由于风险投资家的积极参与和各种并购行为的盛行，“注意力（attention）”（网站流量）和声誉“reputation”（谷歌PageRank）都可以被转化成金钱。但是今年，投资和广告支出却出现了2001年以来的首次增长停滞。事实上，这两个指标几乎毫无疑问会出现下滑。风险投资额正在萎缩，谷歌也开始削减项目，而雅虎甚至无法自力更生，更不用说去资助他人了。那么，免费模式又受到了怎样的影响呢？