第二十一篇    美国的信用

    在美国能够感觉到信用是其社会价值观的核心，也是个人非常重要的无形资产，同时可能是减少社会运行共同成本的根本之一，良好的个人信用是美国人极力维护的，信用卡(credit card）是初识美国信用的开始，在银行开好账户后要提供社会安全号码才能领取信用卡，我领的是visa卡，才能进行信用消费，自己消费，不用付钱，月初信用卡公司寄来你的上月消费帐单，开一张支票一次付清就OK了，也可以在网上账户查询你的详细消费情况和网上支付，帐上没钱也可以在期限内缓付，还可以透支，信用越好，信用额度也越高，因此，只要预期收入有保障，花钱是不愁账户里没钱的，这也是美国人超前消费的保证之一吧，如果帐目有问题还可以拒付，钱还是你的，风险是信用卡公司担着了。还有体会很深的就是去银行贷款，一切凭你的信用就行，不用抵押和找任何关系，按期还款建立良好信用，再借也不难，从买车、买房、做生意到读大学等等都可以去贷款，甚至还有自己有钱，办事情故意贷款然后按时还款，以建立良好信用的事情，如果一旦破坏了自己的信用，信用额度就会降低甚至根本不能透支，自己银行账户没有钱就无法做短期的资金周转，周围的人也会对这样没有良好信用的人另眼相看，不过也收到过可以帮人修复信用的公司广告，不知道如何修复的，没有问过，也因为可以很容易的从银行解决资金周转，所以在美国极少从私人借钱的，即使知道朋友很有钱也不会去借，同学告诉我说，在美国有三不借，不借钱，不借车，不借老婆，尽管属笑谈也有几分形象，想想普通民众在国内贷款的难度，也就可以理解私人之间的借款是如此的普遍，而且很多时候亲戚朋友之间因为借钱还钱的事产生不愉快，钱也借了，朋友情谊也没有了，甚至闹出更大乱子，而2006年诺贝尔经济学奖授予了孟加拉国的一个银行家穆罕默德·尤努斯，他就是以信用为基础贷款给贫苦人进行生产经营解决贫苦问题的，既解决了社会问题，又促进了他自己银行的发展，他的理论基础是穷苦人的还款信用不会比有钱人差，他的实践证明贫穷人的信用好于有钱人，当我向旁边实验室的一个来自孟加拉国的博士后恭喜的时候，他谦恭地笑了，他的获奖让我感慨良久，一个方面，国内的贷款体系基本是锦上添花，没有雪中送炭的，另一方面，当我们孜孜以求诺贝尔奖之时，为什么却没有人愿意相信这样的理论并实践之呢？而这样的实践在中国实际上是具有最广泛的社会基础的，如果在中国有人如尤努斯一样成功的话，一个诺贝尔奖我看是远远不够表彰的，另外，我想袁隆平科学家应该获此殊荣，当然是题外话了。在去西部旅游的时候到了犹他洲首府盐湖城，这里也是摩门教的总部所在，据导游介绍在盐湖城的地铁入口出口处是没有人查票的，完全是自觉的买票乘车的，如果你不买票坐车也是没有人管的，但在盐湖城从来没有这样的事，可以想象地铁的管理成本多低，人的信任和文明有多高，我真想去体验一下，由于逗留时间短没有机会。在收入报税上也是靠自觉的，工资性收入有一个W2表证据外，其它的合法收入申报都是自己主动报的，甚至小费收入都报上的，没有人来逐项查证的，只有被怀疑有偷税嫌疑来查时才需要提供详细依据，这也是一种社会信用，首先政府是相信你的，人之初性本善的，这可以减少政府的行政成本，进一步减少税赋，得益的仍然是纳税人自己。但美国政府的政治信用难以令人信服，因为攻打伊拉克的理由是大规模杀伤性武器却从来没有发现。